轉(zhuǎn)型升級(jí)是“十二五”的主線。未來(lái)幾年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)雙轉(zhuǎn)型的任務(wù)異常艱巨。商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的主體，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面轉(zhuǎn)型不僅離不開(kāi)商業(yè)銀行的資金支持，而且必然要求商業(yè)銀行與之協(xié)同轉(zhuǎn)型。
當(dāng)前，在世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇前景不明朗、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)面臨下行壓力、金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格、金融市場(chǎng)建設(shè)步伐加快、金融脫媒現(xiàn)象愈演愈烈、利率市場(chǎng)化漸行漸近的背景下，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面對(duì)的一個(gè)重要課題，也是中國(guó)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中完善自我的必然選擇。
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經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展是歷史必然 |
經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展并不是一個(gè)新的概念，早在1995年制訂的“九五”規(guī)劃中就首次提出了要從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，即實(shí)現(xiàn)從粗放型增長(zhǎng)向集約型增長(zhǎng)的轉(zhuǎn)變。此后，每一個(gè)五年規(guī)劃中都會(huì)有涉及經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的相關(guān)內(nèi)容。
2001年的“十五”規(guī)劃中提到要“積極主動(dòng)、全方位地對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整”；2005年的“十一五規(guī)劃”中重新強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，提出要促使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由主要依靠“增加資源投入”、“資金和物質(zhì)要素投入”、“行政干預(yù)推動(dòng)”等向主要依靠“提高資源利用效率”、“科技進(jìn)步和人力資本帶動(dòng)”和“在國(guó)家宏觀調(diào)控下更大程度發(fā)揮市場(chǎng)配置資源基礎(chǔ)性作用”等方面轉(zhuǎn)變；2010年的“十二五規(guī)劃”中明確提出要加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。
從以上闡述中可見(jiàn)轉(zhuǎn)型并非是一朝一夕即可完成的事，要想在原有的發(fā)展軌跡上實(shí)現(xiàn)突破發(fā)展需要付出巨大成本。我國(guó)商業(yè)銀行隨著改革開(kāi)放的推進(jìn)不斷發(fā)展壯大，其在支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、推動(dòng)金融深化改革和提升金融創(chuàng)新能力方面都發(fā)揮了重要的樞紐作用。有研究者利用1980-2004年的相關(guān)數(shù)據(jù)，結(jié)合計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和工具對(duì)我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)的商業(yè)銀行發(fā)展、資本市場(chǎng)發(fā)展與中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)性進(jìn)行了實(shí)證研究，結(jié)果表明中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有促進(jìn)作用。
然而，受歐債危機(jī)的持續(xù)沖擊和中國(guó)經(jīng)濟(jì)自身調(diào)整的影響，近來(lái)中國(guó)GDP、工業(yè)增加值增速呈現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)（見(jiàn)圖1），銀行業(yè)信貸規(guī)模有所萎縮，中國(guó)經(jīng)濟(jì)是否會(huì)“硬著陸”或者中國(guó)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張性增長(zhǎng)的內(nèi)生動(dòng)力是否已經(jīng)釋放殆盡成為眾多國(guó)內(nèi)外學(xué)者與研究機(jī)構(gòu)激辯的話題。姑且不論爭(zhēng)論結(jié)果如何，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變已成為當(dāng)前中國(guó)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展的必要條件之一。
商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系的主體，在金融脫媒不斷加速、新巴塞爾資本協(xié)議實(shí)施后監(jiān)管力度加強(qiáng)、資本需求不斷提高、利率市場(chǎng)化漸行漸近等因素的作用下，必須要積極適應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，同時(shí)也要推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變自身發(fā)展方式，進(jìn)行資產(chǎn)、業(yè)務(wù)、收入、產(chǎn)品等方面的結(jié)構(gòu)調(diào)整，改變組織模式、業(yè)務(wù)模式、盈利模式，走一條資本消耗低、創(chuàng)新能力強(qiáng)、市值增長(zhǎng)穩(wěn)定的內(nèi)涵式可持續(xù)發(fā)展道路。
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轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行內(nèi)外部環(huán)境不明朗 |
隨著金融脫媒趨勢(shì)的加速和利率市場(chǎng)化的穩(wěn)步推進(jìn)，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型將成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，但是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略受到內(nèi)外部“生態(tài)環(huán)境”的影響。
根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行所處的外部宏觀環(huán)境分析，從國(guó)際大環(huán)境看，世界經(jīng)濟(jì)仍處于后國(guó)際金融危機(jī)的緩慢調(diào)整階段，全球新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)不太明朗，再加上歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)持續(xù)蔓延進(jìn)一步拖累了全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，國(guó)際環(huán)境充滿(mǎn)復(fù)雜性與不確定性因素。
從國(guó)內(nèi)環(huán)境看，以政府投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不可持續(xù)，并且已經(jīng)暴露出產(chǎn)能過(guò)剩、投資效率低下、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)扭曲等粗放型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的諸多弊端。中央已把工作重點(diǎn)從“保增長(zhǎng)”放到轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上來(lái)，從以往的出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)內(nèi)消費(fèi)帶動(dòng)型經(jīng)濟(jì)�！暗溬飧Ｖ�,福兮禍之所伏”，同樣國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)所發(fā)生的深刻變化，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)的同時(shí)也提供了良好的機(jī)遇。
從商業(yè)銀行自身發(fā)展的角度看，隨著中小股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行實(shí)力不斷增強(qiáng)，大型商業(yè)銀行市場(chǎng)占比進(jìn)一步下降，中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)占比有所提升。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示（見(jiàn)圖2），2012年第二季度，大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到59.09萬(wàn)億元，占同期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)126.78萬(wàn)億元的46.6%，比2007年第一季度的55.2%下降了8.6個(gè)百分點(diǎn)；股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到21.18萬(wàn)億元，占銀行金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比重從2007年第一季度的12.4%上升至2012年第二季度的16.7%，上升了4.3個(gè)百分點(diǎn)；城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到11.51萬(wàn)億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比重從2007年第一季度的5.8%上升到2012年第二季度的9.1%，上升了3.3個(gè)百分點(diǎn)。
林毅夫等學(xué)者曾在《銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)》一文中指出，中國(guó)現(xiàn)階段四大國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)份額的下降和中小金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額的上升，意味著中國(guó)實(shí)際銀行業(yè)結(jié)構(gòu)向最優(yōu)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的趨近，這將使信貸資金的配置效率得到提高，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)�？梢�(jiàn)，近幾年來(lái)，隨著銀行業(yè)改革的深化與結(jié)構(gòu)調(diào)整，中國(guó)的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)得到了一定程度的改善。
展望未來(lái)，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行將加大加快改革發(fā)展的步伐，成為引資、重組、改制和上市的主角，其機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)與市場(chǎng)占比將以前所未有的速度實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張與增長(zhǎng)。同時(shí)，隨著外資銀行的不斷涌入與利率市場(chǎng)化的推進(jìn)實(shí)施，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境將更加開(kāi)放、也更為復(fù)雜，同業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)程度更為激烈。
面對(duì)瞬息萬(wàn)變的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，商業(yè)銀行唯有找準(zhǔn)定位改變傳統(tǒng)的發(fā)展模式，通過(guò)對(duì)自身公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升，以及對(duì)組織、財(cái)務(wù)、渠道、技術(shù)、人才等內(nèi)部資源的調(diào)整和轉(zhuǎn)型，從而更好地提升產(chǎn)品和服務(wù)的品質(zhì)，提升自身的可持續(xù)發(fā)展能力，來(lái)適應(yīng)并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。
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商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵與重要性 |
1.商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵
可持續(xù)發(fā)展理念是于20世紀(jì)90年代被引入金融領(lǐng)域，主要以新金融發(fā)展理論、金融危機(jī)理論、金融資源理論為基礎(chǔ)，以經(jīng)濟(jì)全球化、經(jīng)濟(jì)金融化、金融全球化和金融自由化為背景，強(qiáng)調(diào)金融的協(xié)調(diào)、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展，目的是通過(guò)對(duì)金融資源的合理有效利用，保證金融的持久發(fā)展能力和永續(xù)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。對(duì)于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的定義，主要可以從以下幾個(gè)角度加以理解。
�。�1）從商業(yè)銀行與社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，有研究者認(rèn)為，“商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展是這樣的一種發(fā)展模式：通過(guò)不斷提高服務(wù)質(zhì)量和提供新的金融產(chǎn)品，選擇合適的增長(zhǎng)速度，提高效率，促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步和人類(lèi)環(huán)境的保護(hù)和改善，目前的發(fā)展不影響未來(lái)的發(fā)展的一種商業(yè)銀行的發(fā)展模式”。
（2）從商業(yè)銀行資源可持續(xù)的本義出發(fā)，有研究者認(rèn)為，“商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展是指商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中不是粗放式地過(guò)度開(kāi)發(fā)和濫用金融資源，盲目追求當(dāng)前量的增長(zhǎng)，而是在遵循金融發(fā)展內(nèi)在客觀規(guī)律的前提下，通過(guò)建立健全自身經(jīng)營(yíng)管理體制，優(yōu)化內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，提高運(yùn)行效率，科學(xué)、合理、有效、集約地開(kāi)發(fā)使用金融資源，創(chuàng)造出良好的再發(fā)展環(huán)境，從而為其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)”。
�。�3）從商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)的角度出發(fā)，有研究者將商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的定義界定為，“以人為中心，在遵循商業(yè)銀行自身發(fā)展內(nèi)在規(guī)律的前提下，正確處理和把握好管理與發(fā)展、質(zhì)量與速度、長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和短期利益的關(guān)系問(wèn)題，構(gòu)建各種協(xié)調(diào)機(jī)制，保持其運(yùn)行系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性和有效性，使得商業(yè)銀行的資金、客戶(hù)、財(cái)務(wù)、人力、機(jī)構(gòu)、渠道等各種資源得到最佳配置、良性循環(huán)和永續(xù)利用，資產(chǎn)、負(fù)債、中間等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的量性擴(kuò)張與質(zhì)性提升呈協(xié)調(diào)發(fā)展”。
綜上所述，我們可以認(rèn)為，商業(yè)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，就是在保持銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的前提下，順應(yīng)金融全球化、自由化、綜合化發(fā)展的大趨勢(shì)，積極推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型步伐，從發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、金融創(chuàng)新等多方面尋找提升競(jìng)爭(zhēng)力的突破口，使得自身資源配置不斷趨于均衡合理、金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制、金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)優(yōu)化、經(jīng)濟(jì)效益和競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)的過(guò)程。
2.商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要性
�。�1）商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要條件。作為資源配置的重要金融中介機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行資金流向與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整存在著緊密的互動(dòng)關(guān)系。商業(yè)銀行的支持、引導(dǎo)和調(diào)節(jié)作用，是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式與調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要杠桿。
商業(yè)銀行通過(guò)信貸規(guī)模、信貸投向、存貸款利率的適時(shí)適度調(diào)節(jié)發(fā)揮貨幣、財(cái)政政策的傳導(dǎo)載體作用，尤其是通過(guò)加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)自主創(chuàng)新和科技進(jìn)步的支持力度，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)走上創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的發(fā)展軌道，從而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
因此商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略意義不同于一般企業(yè)，能否正確處理好收益與風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)模與質(zhì)量、宏觀與微觀、當(dāng)前與長(zhǎng)遠(yuǎn)之間的關(guān)系，能否合理高效地配置各類(lèi)金融資源，不僅直接影響到整個(gè)金融活動(dòng)的發(fā)展與發(fā)達(dá)程度，更關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。
�。�2）商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展是社會(huì)維穩(wěn)的必要條件。商業(yè)銀行在政府、居民與企業(yè)之間的資金流動(dòng)鏈中起到調(diào)度配置的樞紐作用，這一特殊性質(zhì)決定了商業(yè)銀行理應(yīng)擔(dān)負(fù)的社會(huì)責(zé)任感。
特別是伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程和金融一體化趨勢(shì)的加速，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)正逐漸滲透至社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，與社會(huì)大眾切身利益的關(guān)聯(lián)也更為緊密，根據(jù)“蝴蝶效應(yīng)”理論，一旦銀行系統(tǒng)出現(xiàn)難以挽救的問(wèn)題，必將被放大并迅速波及整個(gè)金融系統(tǒng)乃至整個(gè)社會(huì)公共系統(tǒng)，從而造成民眾恐慌引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩，破壞社會(huì)穩(wěn)定。
從上世紀(jì)30年代的美國(guó)經(jīng)濟(jì)大蕭條到90年代的日本金融危機(jī)和東南亞金融危機(jī)，再到最近的美國(guó)次貸危機(jī)和歐洲債務(wù)危機(jī)，無(wú)不表明銀行系統(tǒng)穩(wěn)定性對(duì)于社會(huì)穩(wěn)定的重要性。因此，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，是維護(hù)公眾信心，實(shí)現(xiàn)社會(huì)秩序穩(wěn)定的必要條件。
（3）商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展是自身追求的戰(zhàn)略目標(biāo)。商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題首先是以自身發(fā)展目標(biāo)為基礎(chǔ)的，它是在對(duì)銀行未來(lái)發(fā)展的環(huán)境分析與預(yù)測(cè)基礎(chǔ)上，對(duì)銀行所提出的最高戰(zhàn)略目標(biāo)，銀行的一切決策制定與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都要圍繞這個(gè)目標(biāo)展開(kāi)�？沙掷m(xù)發(fā)展理論要求商業(yè)銀行以宏觀前瞻性的戰(zhàn)略眼光、科學(xué)的動(dòng)態(tài)視角、理性的謀略來(lái)制訂發(fā)展規(guī)劃，實(shí)施各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)決策，推動(dòng)商業(yè)銀行的永續(xù)發(fā)展。
因此，商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展尤其要注重自身的穩(wěn)健發(fā)展，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的有序、健康、有競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展提供路徑選擇；在我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌與社會(huì)轉(zhuǎn)型的時(shí)期，充分理解可持續(xù)發(fā)展的理論內(nèi)涵，將其作為商業(yè)銀行自身追求的戰(zhàn)略目標(biāo)，不僅能使商業(yè)銀行適應(yīng)外部經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件、運(yùn)行機(jī)制、結(jié)構(gòu)狀態(tài)的變化，又能使得自身創(chuàng)新不斷和經(jīng)營(yíng)管理得以完善，以滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展對(duì)金融的需求。
雖然在過(guò)去的十多年中，商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融快速發(fā)展的帶動(dòng)下取得了驕人的成績(jī)，資產(chǎn)總量大幅增長(zhǎng)、盈利能力大幅提高、資產(chǎn)質(zhì)量大幅提升，走過(guò)了一段令世界同業(yè)刮目相看的黃金飛躍期；但是在近期對(duì)全球銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展比較的一項(xiàng)研究中表明，中國(guó)銀行全部處于“重度忽視可持續(xù)發(fā)展”階段。因此，中國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展之路任重而道遠(yuǎn)，尤其是在當(dāng)前國(guó)際金融形勢(shì)紛繁復(fù)雜、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型期的背景下，商業(yè)銀行必須堅(jiān)持發(fā)揚(yáng)自身優(yōu)勢(shì)，正視存在的不足之處，因地制宜，尋找一條合適的、切實(shí)符合自身特點(diǎn)的可持續(xù)發(fā)展道路。
1.持續(xù)推進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)以促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展
客戶(hù)是商業(yè)銀行最重要的基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，要想贏得并留住這些珍貴資源，商業(yè)銀行唯有不斷推進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)力的建設(shè)，包括產(chǎn)品服務(wù)整合創(chuàng)新、渠道體系優(yōu)化、業(yè)務(wù)流程再造、營(yíng)銷(xiāo)品牌建設(shè)推廣和個(gè)性化特色服務(wù)等。
首先，要高度重視產(chǎn)品創(chuàng)新。按“遵循市場(chǎng)導(dǎo)向，滿(mǎn)足客戶(hù)需求”的原則，加大熱點(diǎn)行業(yè)、熱點(diǎn)區(qū)域、熱點(diǎn)需求分析研究，捕捉市場(chǎng)機(jī)遇，及時(shí)研發(fā)并推出能夠滿(mǎn)足市場(chǎng)和客戶(hù)需求的新產(chǎn)品。尤其針對(duì)小微企業(yè)不同生命周期階段的融資需求，商業(yè)銀行要為其“量身訂制”融資產(chǎn)品，提供特色化、專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)。
其次，要加快推進(jìn)渠道整合。在緊密對(duì)接城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃、優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局的同時(shí)，著力打造標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)。通過(guò)構(gòu)建網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動(dòng)銀行、虛擬銀行、客戶(hù)中心等多元化電子渠道，與物理網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)近結(jié)合、立體交叉、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
第三，要積極推進(jìn)業(yè)務(wù)流程再造。構(gòu)建以客戶(hù)為中心的服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)由“部門(mén)銀行”到“流程銀行”的徹底轉(zhuǎn)變，按照“前后臺(tái)分離、前臺(tái)延伸、后臺(tái)集中”的思路，對(duì)原來(lái)層層遞延、分散處理的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重組，逐步形成二級(jí)分行或一級(jí)分行集中管理的模式。
第四，重視營(yíng)銷(xiāo)品牌建設(shè)，提供個(gè)性化服務(wù)。商業(yè)銀行要認(rèn)識(shí)到品牌建設(shè)的重要性，遵循以客戶(hù)為導(dǎo)向的原則，有針對(duì)性的利用特定的品牌形象吸引特定的目標(biāo)群體；品牌建設(shè)要體現(xiàn)形象性、差異性、個(gè)性化的特點(diǎn)，既符合銀行的自身內(nèi)在品質(zhì)，又能被目標(biāo)客戶(hù)所認(rèn)同并接受。
2.創(chuàng)新內(nèi)部管理機(jī)制以推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展
創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制，活化經(jīng)營(yíng)要素，可以為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展提供內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力。商業(yè)銀行一是要規(guī)范和完善法人治理機(jī)制，在執(zhí)行力、風(fēng)險(xiǎn)控制與信息披露的等方面要加大創(chuàng)新力度；二是理順經(jīng)營(yíng)體制，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)集約化、扁平化管理，建立網(wǎng)絡(luò)式的經(jīng)營(yíng)管理模式。三是在資本約束剛性日益增強(qiáng)的背景下，積極改變業(yè)務(wù)發(fā)展方式，突出發(fā)展與國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流相契合的業(yè)務(wù)，以拓展重點(diǎn)項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)為先導(dǎo)做好做精資產(chǎn)業(yè)務(wù)。四是建立與完善激勵(lì)約束機(jī)制，通過(guò)資源分配和績(jī)效考核，充分調(diào)動(dòng)銀行各級(jí)員工的積極性，推動(dòng)和促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)更好更快地發(fā)展。按季度或年度對(duì)各分支機(jī)構(gòu)、分部門(mén)可持續(xù)發(fā)展的核心項(xiàng)目，采取與同業(yè)橫向比較的方法，分存量和增量?jī)蓚�(gè)維度進(jìn)行考核，對(duì)契合可持續(xù)發(fā)展的給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)偏離可持續(xù)發(fā)展的給予警示與鞭策。
3.強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理以提供持續(xù)發(fā)展保障
商業(yè)銀行要在復(fù)雜多變的金融環(huán)境中求生存、謀發(fā)展，就必須牢固樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)與理念，堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，將風(fēng)險(xiǎn)管理的著眼點(diǎn)放在追求風(fēng)險(xiǎn)與收益的均衡上，這是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化的核心。在嚴(yán)峻復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控聯(lián)動(dòng)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的敏感性、前瞻性和預(yù)見(jiàn)性，嚴(yán)防出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持資產(chǎn)質(zhì)量安全可控。積極運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)識(shí)別、衡量和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力。
商業(yè)銀行在完善科技運(yùn)維機(jī)制，實(shí)現(xiàn)科技資源精細(xì)化、自動(dòng)化管理的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的規(guī)劃與整合，及時(shí)識(shí)別并捕捉隱藏性的業(yè)務(wù)或系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)處理并確定風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭。制定控制或緩解風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)方法和處理方案，改造風(fēng)險(xiǎn)管理流程，以提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管效率、減少損失。
4.加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)以成就持續(xù)發(fā)展?jié)摿?BR> 在商業(yè)銀行的所有資源要素中，最能動(dòng)、最具柔性、最能持久發(fā)揮功效并可再生、能實(shí)現(xiàn)自我增值的資源就是企業(yè)文化。
加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，首先要加強(qiáng)落實(shí)商業(yè)銀行精神文化，提出符合商業(yè)銀行各群體利益、能被各利益群體認(rèn)同、能夠支撐銀行持續(xù)發(fā)展的企業(yè)核心理念，加強(qiáng)宣傳、教育，引導(dǎo)員工吸收、內(nèi)化這些理念。
其次要發(fā)揮各領(lǐng)導(dǎo)層的核心作用，強(qiáng)化各層領(lǐng)導(dǎo)人將企業(yè)文化內(nèi)化于日常的管理經(jīng)營(yíng)工作中，自頂而下推動(dòng)企業(yè)文化的深化，并時(shí)刻注重構(gòu)筑良好的團(tuán)隊(duì)協(xié)作氛圍，關(guān)愛(ài)下屬的個(gè)人發(fā)展及生活上的需求，從點(diǎn)到面，增強(qiáng)商業(yè)銀行的整體凝聚力。
第三要充分利用各種契機(jī)，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力。企業(yè)文化建設(shè)的根本目的是通過(guò)對(duì)制度等硬性管理的補(bǔ)充，提升企業(yè)自我管理的能力，降低企業(yè)管理過(guò)程中的各種摩擦成本、溝通成本，提升企業(yè)整體形象與凝聚力，從而提升企業(yè)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。商業(yè)銀行要提高自身的凝聚力，必須培育廣大員工的企業(yè)歸屬感，培育他們同企業(yè)“共生死，同成長(zhǎng)”的價(jià)值觀。打造優(yōu)秀的企業(yè)文化，是一個(gè)持續(xù)漸進(jìn)的過(guò)程，同時(shí)也是一個(gè)與時(shí)俱進(jìn)需要不斷深化的過(guò)程，需要銀行合理的定位和規(guī)劃，更需要時(shí)間磨合和歷史沉積。
5.實(shí)施人本管理戰(zhàn)略以增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展動(dòng)力
當(dāng)代企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)，歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，而商業(yè)銀行作為知識(shí)型服務(wù)性企業(yè)，要在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中獲得相對(duì)優(yōu)勢(shì)就必須加強(qiáng)自身人力資本建設(shè)與提升，增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)各類(lèi)人才的吸引力與凝聚力。
當(dāng)前商業(yè)銀行必須積極實(shí)施人本管理戰(zhàn)略，努力落實(shí)“以人為本”的企業(yè)管理理念，全面推進(jìn)人力資源管理體制的構(gòu)建與再造，通過(guò)專(zhuān)題培訓(xùn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、再培訓(xùn)、激勵(lì)等手段，充分體現(xiàn)對(duì)員工的人文關(guān)懷，幫助員工分析職業(yè)發(fā)展中優(yōu)勢(shì)與不足，結(jié)合員工職業(yè)發(fā)展愿景與企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略提出“員工職業(yè)發(fā)展通道”體系。同時(shí)制定合理的職位職級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，幫助行員完善自身的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，明確職業(yè)發(fā)展目標(biāo)，激發(fā)及利用好員工求發(fā)展、謀上進(jìn)的感情訴求，促進(jìn)商業(yè)銀行人力資產(chǎn)價(jià)值的提升，不斷增強(qiáng)員工的認(rèn)同感、成就感與歸屬感，尊重員工人格，客觀評(píng)價(jià)勞動(dòng)價(jià)值，增強(qiáng)員工的職業(yè)自豪感和主動(dòng)奉獻(xiàn)精神，提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
中國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在未來(lái)幾年很可能面臨新一輪改革的浪潮，在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻，銀行業(yè)如何服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及在共同發(fā)展的過(guò)程中保持自身的可持續(xù)發(fā)展成為每一個(gè)銀行家關(guān)注的重要課題。
隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型及利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，面對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的不確定性因素，在機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行必須在保持自身與實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的前提下，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化、綜合化發(fā)展的大趨勢(shì)，積極推進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型步伐，從發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)流程、機(jī)制建設(shè)、金融創(chuàng)新、人本管理等多方面尋找提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的突破口，通過(guò)協(xié)調(diào)資源配置、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)效益來(lái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)的同時(shí)推動(dòng)自身的可持續(xù)發(fā)展。