市場(chǎng)化利率體系的建立將會(huì)使商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生根本性變化，將改變商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理體系。當(dāng)前，利率市場(chǎng)化改革給商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理帶來(lái)了諸多有利因素與不利因素。商業(yè)銀行在面對(duì)利率市場(chǎng)化改革時(shí)如何應(yīng)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債管理中出現(xiàn)的問(wèn)題，需要有新思考與新對(duì)策。
　　實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化是我國(guó)深化金融改革和完善宏觀(guān)調(diào)控的核心內(nèi)容，也是我國(guó)金融體制逐步趨向成熟的必備條件。自1996年我國(guó)開(kāi)始推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革以來(lái)，經(jīng)過(guò)十幾年的不斷改革發(fā)展，已經(jīng)取得了很大的進(jìn)展。目前我國(guó)貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)利率已全部放開(kāi)，外幣存貸款利率也已放開(kāi)，人民幣存貸款利率方面已逐步放開(kāi)了貸款利率上限和存款利率下限，僅剩下貸款利率下限和存款利率上限兩大關(guān)鍵點(diǎn)有待突破�！笆�二五”期間我國(guó)利率市場(chǎng)化將進(jìn)入加速推進(jìn)時(shí)期，并有可能最終完全實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。
　　利率市場(chǎng)化改革縮小了銀行業(yè)的存貸利差，降低了傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)收入，促使銀行業(yè)開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)提高中間業(yè)務(wù)收入占比，改善銀行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)。但是由于銀行經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大與深化，對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理帶來(lái)前所未有的挑戰(zhàn)，如何發(fā)揮利率市場(chǎng)化的資源配置功能，提高商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理效率，促進(jìn)銀行業(yè)持續(xù)健康經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為當(dāng)前市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、利率市場(chǎng)化改革給商業(yè)銀行帶來(lái)新機(jī)遇

　　利率市場(chǎng)化改革改變了基準(zhǔn)利率的決定方式，通過(guò)有序推進(jìn)的基準(zhǔn)利率形成機(jī)制將逐漸放寬目前受到央行管制的基準(zhǔn)利率范圍，并最終建立完備的市場(chǎng)化利率形成與傳導(dǎo)體系。在穩(wěn)步推進(jìn)的利率市場(chǎng)化改革中，對(duì)于商業(yè)銀行而言，既存在機(jī)遇又面臨挑戰(zhàn)。
　　首先，利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行創(chuàng)造更加自由的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,有利于促進(jìn)資源的優(yōu)化配置,提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的自主性。銀行獲得了自主的定價(jià)權(quán)，使得資金價(jià)格能有效地反映資金的供求關(guān)系，這既促進(jìn)了商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，又有利于商業(yè)銀行之間形成公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
　　其次，利率市場(chǎng)化增加了商業(yè)銀行主動(dòng)匹配資產(chǎn)與負(fù)債的手段。在資產(chǎn)方，銀行可以根據(jù)自身現(xiàn)實(shí)條件確定不同的利率水平，實(shí)行優(yōu)質(zhì)、優(yōu)價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)相匹配和有差別化的定價(jià)策略。在負(fù)債方面，銀行可以實(shí)施主動(dòng)的負(fù)債管理，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)成本。
　　再次，利率市場(chǎng)化也推動(dòng)了商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大了商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)的范圍。市場(chǎng)化的利率決定機(jī)制加大了商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)，這為銀行開(kāi)發(fā)相應(yīng)的創(chuàng)新產(chǎn)品提供了一種可能。金融創(chuàng)新必然會(huì)帶來(lái)收入結(jié)構(gòu)的變化，近年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，也與利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快有密切關(guān)系。
　　最后，利率市場(chǎng)化還有助于提高商業(yè)銀行的管理水平。通過(guò)建立以市場(chǎng)化的利率為基礎(chǔ)的內(nèi)部收益率曲線(xiàn)，銀行可以將內(nèi)部的資金轉(zhuǎn)移定價(jià)與市場(chǎng)利率有機(jī)結(jié)合，提高了商業(yè)銀行內(nèi)部績(jī)效考核與內(nèi)部資源配置的合理性。

二、利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理有影響

　　利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也改變了銀行業(yè)已習(xí)慣的利率決定機(jī)制和變動(dòng)規(guī)律，給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。首先，利率市場(chǎng)化使得存貸利差收窄，過(guò)度依賴(lài)?yán)�差的傳統(tǒng)模式會(huì)越來(lái)越難以為繼，這就意味著商業(yè)銀行在政策上要做出根本性的調(diào)整。其次，利率市場(chǎng)化把定價(jià)權(quán)交給了銀行，對(duì)銀行金融產(chǎn)品的定價(jià)能力提出了更高的要求。此外，利率市場(chǎng)化還加大了商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)水平，利率風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)度量方法，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量技術(shù)提出了更高的挑戰(zhàn)。
　　利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了巨大的沖擊，利率市場(chǎng)化改變了利率的決定方式，直接影響了商業(yè)銀行的存貸款利率，對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生影響。同時(shí)利率市場(chǎng)化使得商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，促使商業(yè)銀行尋找新的盈利模式，發(fā)展中間業(yè)務(wù)并加強(qiáng)綜合化經(jīng)營(yíng)，使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨著更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)水平。
　　利率市場(chǎng)化影響商業(yè)影響資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，給資本管理帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。取消利率管制之后，緩解了“金融脫媒”現(xiàn)象，商業(yè)銀行的吸收存款能力增加，同時(shí)改變了負(fù)債結(jié)構(gòu)和存款期限結(jié)構(gòu)，使得資金成本上升，促使銀行傾向于發(fā)展較多的高利率貸款以獲得更高的利率。但是同時(shí)利率市場(chǎng)化縮窄了存貸利差，由于利息收入又占據(jù)銀行收入的較高比重，一定程度上會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的利潤(rùn)下滑，降低了商業(yè)銀行的資本積累能力，對(duì)商業(yè)銀行滿(mǎn)足資本充足監(jiān)管要求帶來(lái)一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。
　　利率市場(chǎng)化使得商業(yè)銀行遭受利率風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化后在管理利率上存在期限錯(cuò)配，即銀行資產(chǎn)、負(fù)債和表外業(yè)務(wù)到期期限的搭配不匹配，利率變動(dòng)時(shí)這種不對(duì)稱(chēng)性使銀行的收益或內(nèi)在經(jīng)濟(jì)價(jià)值會(huì)隨著變化。如果銀行以短期存款作為長(zhǎng)期固定利率貸款的融資來(lái)源，當(dāng)利率上升時(shí)貸款的利息收入是固定的，但存款的利息支出卻會(huì)隨著利率的上升而增加從而使銀行遭受損失。同時(shí)，利率變動(dòng)還會(huì)引起借款人提前償付借款本息和存款人提前支取存款，導(dǎo)致銀行遭受的潛在選擇性利率風(fēng)險(xiǎn)。
　　利率市場(chǎng)化帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱(chēng)使得銀行不能完全觀(guān)察到借款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度。當(dāng)銀行調(diào)高貸款利率，利率的提高將產(chǎn)生兩種作用：一是高貸款利率會(huì)拒絕低風(fēng)險(xiǎn)的借款人，因?yàn)槊鎸?duì)銀行高利率只有那些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的借款人才會(huì)借款，極易產(chǎn)生逆向選擇。二是高貸款利率會(huì)刺激借款人獲得借款后從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。以上情況使貸款項(xiàng)目質(zhì)量整體下降，增加未來(lái)違約的信用風(fēng)險(xiǎn)。
　　利率市場(chǎng)化帶來(lái)的同業(yè)惡意競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化后在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上，資金價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是充分體現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)決策的競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的存款負(fù)債利率低于同業(yè)價(jià)格但所決定的貸款資產(chǎn)利率高于同業(yè)價(jià)格，就會(huì)面臨著丟失優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的存款負(fù)債利率較多地高于同業(yè)價(jià)格此時(shí)其貸款資產(chǎn)利率較多地低于同業(yè)價(jià)格卻會(huì)面臨著巨大利息損失。特別是在當(dāng)銀行在為了滿(mǎn)足監(jiān)管指標(biāo)，提高銀行存貸比指標(biāo)和資本充足率指標(biāo)時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)以較高的成本來(lái)獲取存款的惡意競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。更嚴(yán)重的是，如果短期內(nèi)全行業(yè)惡意競(jìng)爭(zhēng)的廣泛出現(xiàn)，將使得銀行業(yè)陷入全行業(yè)虧損的境遇。
　　利率市場(chǎng)化帶來(lái)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化降低了銀行的利息收入，促進(jìn)了銀行不斷的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，有利于對(duì)現(xiàn)有金融資源的充分利用，并促進(jìn)潛在金融資源的開(kāi)發(fā)，在利率市場(chǎng)化導(dǎo)致銀行面臨利差范圍縮窄的背景下，有利于銀行形成新的盈利模式，提升銀行在金融業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力，促使商業(yè)銀行根據(jù)自身資源優(yōu)勢(shì)來(lái)完成經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變。在商業(yè)銀行發(fā)展綜合化經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，由于受到商業(yè)銀行自己條件的制約，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展方向、風(fēng)險(xiǎn)防范及人才建設(shè)上都存在較大程度的差異，使得銀行在綜合化經(jīng)營(yíng)的路徑各不相同，不僅給銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的風(fēng)險(xiǎn)，也加大了金融監(jiān)管的難度。

三、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化存在的問(wèn)題

　　經(jīng)過(guò)十幾年的努力，目前利率市場(chǎng)化改革進(jìn)入攻堅(jiān)階段，關(guān)鍵的突破點(diǎn)就在于放開(kāi)貸款利率下限和存款利率上限。因此當(dāng)前利率市場(chǎng)化主要問(wèn)題就是應(yīng)對(duì)貸款利率下限和存款利率上限的問(wèn)題，當(dāng)前一旦央行放開(kāi)存貸款利率限制，我國(guó)商業(yè)銀行將暴露出利率受到金融約束下而存在的一系列問(wèn)題，具體表現(xiàn)在：
　　1.收入來(lái)源過(guò)于單一，過(guò)分依賴(lài)?yán)�差收入�?BR>　　當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)仍明顯依賴(lài)?yán)�息收入為主要收入�?lái)源，但各銀行在這方面的表現(xiàn)存在較大的差距。舉例而言，2010年我國(guó)五大國(guó)有銀行和股份制銀行非利息收入占總經(jīng)營(yíng)收入的18.3%。但是，所有銀行的算術(shù)平均水平則只有14.5%，意味著主要由大型銀行帶動(dòng)非利息收入的增長(zhǎng)。一旦利率市場(chǎng)化全面推開(kāi)，商業(yè)銀行則面臨利差縮窄，凈息差降低的局面，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要收入來(lái)源于利息收入，降低了商業(yè)銀行的資本積累能力，對(duì)商業(yè)銀行的資本管理，滿(mǎn)足資本監(jiān)管要求都帶來(lái)不利影響。附圖為我國(guó)的主要的商業(yè)銀行在2010年的利息收入與非利息收入與總經(jīng)營(yíng)收入占比的情況。
　　2.利率形成機(jī)制有待完善，沒(méi)有市場(chǎng)化的存貸款利率形成環(huán)境。
　　盡管當(dāng)前僅剩下存款利率上限與貸款利率下限沒(méi)有放開(kāi)，但實(shí)現(xiàn)這兩項(xiàng)利率市場(chǎng)化的市場(chǎng)環(huán)境仍然沒(méi)有形成，目前對(duì)于基準(zhǔn)利率的討論仍然存在爭(zhēng)議，央行目前確定的基準(zhǔn)利率仍以存貸款利率為主，經(jīng)營(yíng)發(fā)展受到存貸比制約，不利于利率市場(chǎng)化環(huán)境下發(fā)揮資源配置作用。而利率市場(chǎng)化的國(guó)家更多以貨幣市場(chǎng)利率為基準(zhǔn)利率，這一方面要具備貨幣市場(chǎng)的基準(zhǔn)利率形成能力，另一方面也要具備貨幣市場(chǎng)與銀行信貸市場(chǎng)之間存在價(jià)格傳導(dǎo)與反饋能力。
　　另外目前各個(gè)商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)之間的同質(zhì)性，存貸款業(yè)務(wù)所占比重過(guò)大，因此在利率市場(chǎng)化初期維持資本監(jiān)管要求就需要仍然需要大量吸收存款，商業(yè)銀行自身在確定市場(chǎng)化利率水平時(shí)更多需要參考同業(yè)水準(zhǔn)，而非真正的市場(chǎng)化利率水平，這也是最近一次央行不對(duì)稱(chēng)調(diào)整存貸利率后大多數(shù)商業(yè)銀行在短期利率上均保持相同浮動(dòng)水平的原因。
　　3.潛在的利率風(fēng)險(xiǎn)與控制不匹配。
　　由于存貸款利率受管制的現(xiàn)狀，資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)重點(diǎn)關(guān)注的是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而信貸委員會(huì)和信貸部門(mén)則重視信用風(fēng)險(xiǎn)，由于職能和手段的缺乏，往往忽視對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，造成利率缺口管理滯后，利率敏感性資產(chǎn)同敏感性負(fù)債不匹配。由于商業(yè)銀行過(guò)分追求市場(chǎng)貸款規(guī)模的占有率和存款的增長(zhǎng)率，導(dǎo)致利率敏感性資產(chǎn)與利率敏感性負(fù)債不匹配。
　　利率市場(chǎng)化后，隨著基準(zhǔn)利率的隨機(jī)性變動(dòng)，銀行的凈利差收入的穩(wěn)定性將受到影響。此外，由于目前國(guó)內(nèi)利率衍生金融工具市場(chǎng)尚不成熟，因此無(wú)法運(yùn)用表外手段對(duì)沖利率風(fēng)險(xiǎn)，這樣就只有依靠表內(nèi)調(diào)節(jié)，即通過(guò)改變資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)來(lái)改變利率敏感性缺口大小。目前商業(yè)銀行在表內(nèi)負(fù)債調(diào)節(jié)中仍處于被動(dòng)地位，因此加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得至關(guān)重要。
　　4.由存貸比限制對(duì)綜合化經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的約束。
　　當(dāng)前銀行監(jiān)管部門(mén)在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)下出現(xiàn)流動(dòng)性不足而發(fā)生違約情況設(shè)置了存貸比考核指標(biāo)。存貸比指標(biāo)監(jiān)管決定商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)的擴(kuò)張必須以存款增長(zhǎng)為基礎(chǔ)，限制了商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的范圍和規(guī)模。而實(shí)際上存貸比指標(biāo)與流動(dòng)性關(guān)系并不大，并不是一個(gè)流動(dòng)性指標(biāo)，主要是在傳統(tǒng)金融環(huán)境下的一個(gè)貨幣信貸規(guī)模調(diào)控指標(biāo)。
　　如果比較美國(guó)的銀行與中國(guó)的銀行，美國(guó)銀行業(yè)的生息資產(chǎn)來(lái)源與我國(guó)銀行業(yè)相比要廣泛得多，非貸款類(lèi)的資產(chǎn)占比也較我國(guó)銀行業(yè)高，這反映了美國(guó)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的程度較高，資產(chǎn)來(lái)源多樣化，因此在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化環(huán)境也比我國(guó)銀行業(yè)具備更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。若沒(méi)有存貸比約束，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)無(wú)需依托存款，在有足夠的資金來(lái)源的情況下，同樣可以穩(wěn)健開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，不僅降低了資金成本，也減輕了當(dāng)前環(huán)境下各商業(yè)銀行為了追逐存款余額而產(chǎn)生了一些惡意競(jìng)爭(zhēng)等無(wú)效率的市場(chǎng)行為。

四、利率市場(chǎng)化環(huán)境下商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)策

　　隨著“十二五”規(guī)劃的制定與實(shí)施，利率市場(chǎng)化再次被提上日程。央行行長(zhǎng)周小川明確表示，“十二五”時(shí)期要有規(guī)劃、有步驟、堅(jiān)定不移地推動(dòng)利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化是大勢(shì)所趨，對(duì)于商業(yè)銀行而言，改變當(dāng)前以利息收入為主的經(jīng)營(yíng)模式，探索商業(yè)銀行綜合化、國(guó)際化經(jīng)營(yíng)模式，提高非利息收入在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的比重，具有重要的戰(zhàn)略意義。對(duì)于商業(yè)銀行而言，一方面要提高自身化解利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)影響的能力，另一方面要對(duì)金融監(jiān)管部門(mén)獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，改善商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的環(huán)境，主要開(kāi)展以下幾個(gè)方向的工作：
　　1.建立以FTP為核心的定價(jià)機(jī)制，引導(dǎo)對(duì)外合理定價(jià)。
　　加緊利率存貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，發(fā)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新。利率市場(chǎng)化本質(zhì)上就是金融產(chǎn)品的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行在擁有更多的利率自主權(quán)后，存貸款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)方式將由原來(lái)的非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主轉(zhuǎn)向以?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主。為此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快明確利率定價(jià)的原則和考慮因素，以?xún)?nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）為核心建立利率定價(jià)模型，完善產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制。
　　首先，利率定價(jià)既要立足于自身運(yùn)營(yíng)成本，又要充分考慮市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性?xún)r(jià)格。因此，需要銀行進(jìn)一步改革內(nèi)部成本管理體制，使運(yùn)營(yíng)成本盡量低于同行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)贏得先決條件。其次，利率市場(chǎng)化后，銀行定價(jià)機(jī)制應(yīng)當(dāng)基于對(duì)國(guó)家“基準(zhǔn)利率”走勢(shì)的準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。因此，對(duì)于基準(zhǔn)利率預(yù)測(cè)模型的技術(shù)投入和研究迫在眉睫。在利率定價(jià)機(jī)制上，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)行業(yè)研究和對(duì)于非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，在排除行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，甄別客戶(hù)類(lèi)型并給予合理的風(fēng)險(xiǎn)成本疊加。
　　2.調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，拓展多元化營(yíng)業(yè)收入。
　　鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大產(chǎn)品創(chuàng)新能力，大力拓展多元化營(yíng)業(yè)收入，提高中間收入所占比重。當(dāng)前商業(yè)銀行收入的絕大部分來(lái)源于利息收入，這同發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行之間存在較大差距，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平將是利率市場(chǎng)化后，決定商業(yè)銀行利潤(rùn)和市場(chǎng)地位的分水嶺。中間業(yè)務(wù)是不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)與負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，可以為商業(yè)銀行提供收益，但不承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)。要通過(guò)資源傾斜和管理政策引導(dǎo)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，逐步改變銀行大部分的業(yè)務(wù)仍是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)收入主要依賴(lài)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。這也是商業(yè)銀行規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要手段。
　　3.推動(dòng)銀行制度與流程改革，強(qiáng)化“統(tǒng)一銀行”、“流程銀行”的理念和意識(shí)。
　　建立相關(guān)制度與流程設(shè)計(jì)來(lái)保障各個(gè)條線(xiàn)都在推動(dòng)、深化改革，比如零售條線(xiàn)的改革深化，企業(yè)金融、金融市場(chǎng)條線(xiàn)的改革啟動(dòng)，以及風(fēng)險(xiǎn)管理體系、財(cái)務(wù)管理體系的改革等等；同時(shí)，隨著銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越復(fù)雜、產(chǎn)品種類(lèi)越來(lái)越豐富，部門(mén)間的配合協(xié)作日益成為常態(tài)。與之相適應(yīng)，我們進(jìn)一步強(qiáng)化“統(tǒng)一銀行”、“流程銀行”的理念和意識(shí)，摒棄“部門(mén)銀行”、“人治”觀(guān)念，通過(guò)制度和流程的管理，推動(dòng)各項(xiàng)工作順利、高效開(kāi)展。
　　4.建議監(jiān)管部門(mén)弱化存貸比考核，確保傳導(dǎo)路徑通暢。
　　在利率市場(chǎng)化環(huán)境下，如果繼續(xù)維持貸存比，容易導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)存款利率非理性的一浮到頂、高息攬存行為的普遍出現(xiàn)，給利率市場(chǎng)化后商業(yè)銀行帶來(lái)額外風(fēng)險(xiǎn)。
　　存貸比監(jiān)管決定商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張必須以存款增長(zhǎng)為基礎(chǔ)，若沒(méi)有存貸比約束，商業(yè)銀行開(kāi)展貸款原本并非必須要有存款，只要有足夠的資金來(lái)源，只要能夠確保不存在期限錯(cuò)配和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，就可以穩(wěn)健開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。而實(shí)際上存貸比指標(biāo)與流動(dòng)性關(guān)系并不大，并不是一個(gè)流動(dòng)性指標(biāo)，主要是在傳統(tǒng)金融環(huán)境下的一個(gè)貨幣信貸規(guī)模調(diào)控指標(biāo)。對(duì)于管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，巴塞爾協(xié)議Ⅲ中的流動(dòng)性覆蓋率（LCR）和凈穩(wěn)定資金比率（NSFR）遠(yuǎn)比存貸比指標(biāo)細(xì)致和到位。
　　5.建議人民銀行形成相關(guān)政策支持，幫助中小商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，走差異化發(fā)展道路。
　　相較大型銀行，中小商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范圍上不具有競(jìng)爭(zhēng)力，但是中小型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)審批速度更快、地緣和區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)利用其在當(dāng)?shù)氐牡匚患皩?duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的信息優(yōu)勢(shì)，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民提供更親切、更貼心的服務(wù)，走差異化發(fā)展道路。同時(shí)，加強(qiáng)與其他區(qū)域中小型金融機(jī)構(gòu)間的協(xié)作，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，共同抵御風(fēng)險(xiǎn)。