中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議后，城鎮(zhèn)化這一話題一直熱度未減，而近期銀監(jiān)會(huì)的一則通知更是明確要求銀行為城鎮(zhèn)化定制信貸產(chǎn)品，并以正式文件的形式將銀行業(yè)加強(qiáng)城鎮(zhèn)化信貸配套提上日程。　
　　當(dāng)前我國城鎮(zhèn)化率超過51%，落后于發(fā)達(dá)國家超70%的城鎮(zhèn)化率，城鎮(zhèn)化對(duì)于投資的拉動(dòng)不言而喻。但推進(jìn)城鎮(zhèn)化的資金應(yīng)從哪里來？融資成為不可繞過的重要環(huán)節(jié)。除了提供融資服務(wù)以外，銀行在城鎮(zhèn)化配套金融方面實(shí)際上還有其他空間�！�
　　新型城鎮(zhèn)化的核心是市民化、城市公共基礎(chǔ)建設(shè)、城市集群及一系列配套改革。其中城市公共基礎(chǔ)建設(shè)、城市集群推動(dòng)基建投資增長(zhǎng)，而市民化則促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)�！�
　　在融資方面，盡管債券融資是解決新型城鎮(zhèn)化資金來源問題的主要方式，但銀行方面似乎也看到了不少機(jī)會(huì)。且不說基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，在土地和房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域，城鎮(zhèn)化過程中人口的流動(dòng)、土地流轉(zhuǎn)和綜合利用必然帶來土地、住房方面的巨大需求，商業(yè)銀行可擇優(yōu)支持園區(qū)開發(fā)、商品房和保障性住房項(xiàng)目等�！　�
　　此外，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面，城鎮(zhèn)化也將給商業(yè)銀行帶來較大機(jī)遇。據(jù)測(cè)算，農(nóng)村人口轉(zhuǎn)變?yōu)槌擎?zhèn)人口后，人均收入會(huì)增加3.1倍，從而釋放出大量的購房需求和消費(fèi)需求。　
　　筆者的家鄉(xiāng)是四川北部的一個(gè)地級(jí)市，近年來不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民在市區(qū)內(nèi)購買商品房，讓人詫異的是，他們幾乎都是全額付款購房。當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)低誠然是一個(gè)重要因素，另一不得不說的原因是，不少購房者寧可向親戚朋友借錢也不愿意貸款。一方面原因是有些人還不了解有按揭貸款這回事，另一方面則是有些人認(rèn)為貸款買房很沒面子�！　�
　　不僅住房貸款如此，消費(fèi)貸款他們更是聞所未聞。而隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，加上銀行將來加大這方面的宣傳，想必消費(fèi)信貸的市場(chǎng)空間會(huì)更為廣闊�！　�
　　城鎮(zhèn)化相關(guān)的配套信貸需求雖然看上去很美，但筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行在挖掘城鎮(zhèn)化潛在市場(chǎng)的同時(shí)還需警惕其中的風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)在近日發(fā)布的通知中，便將“有效防范風(fēng)險(xiǎn)”列為銀行創(chuàng)新小城鎮(zhèn)系列信貸產(chǎn)品的前提條件�！�
　　在筆者看來，一方面，很多銀行此前并沒有太多類似的經(jīng)驗(yàn)，尤其是一些網(wǎng)點(diǎn)較少的中小銀行，需要仔細(xì)研究相關(guān)的成功案例；另一方面，銀行為城鎮(zhèn)化定制的相關(guān)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品很可能會(huì)降低準(zhǔn)入門檻，且采用更為靈活的擔(dān)保方式，那么信貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之上升。此外，涉農(nóng)的貸款不僅有信用風(fēng)險(xiǎn)，還暗藏了較大的自然風(fēng)險(xiǎn)。