第三方支付又稱非金融機構(gòu)支付服務，主要包括網(wǎng)絡支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等。其中，網(wǎng)絡支付被定義為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等多種形式在內(nèi)的，借助網(wǎng)絡為付款人提供支付服務的行為。
　　這其實已成了一股不可阻擋的趨勢，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等平臺，第三方支付企業(yè)逐漸以多樣化、個性化的產(chǎn)品，滿足了諸多客戶群體的支付需求，而這些領(lǐng)域可能是銀行難以覆蓋，或者并不重視的。近年來，第三方支付行業(yè)發(fā)展非常迅速，這既是由于市場規(guī)則不斷完善，也是基于互聯(lián)網(wǎng)與電子商務的快速發(fā)展。例如，去年網(wǎng)絡購物交易規(guī)模突破10000億元大關(guān)，達到13040億元，較往年增長66.2%，在社會消費品總零售額的占比達到6.2%，這直接推動了網(wǎng)絡支付的革命性發(fā)展。
　　第三方支付不僅正深刻改變著每個人的生活，也在撼動著傳統(tǒng)銀行業(yè)的“自大”地位與心理。隨著整個支付市場的快速發(fā)展，第三方支付平臺與商業(yè)銀行的關(guān)系也在不斷變化，由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競爭與合作并存。過去，第三方機構(gòu)扮演的是網(wǎng)上支付的中介角色，與銀行的利益沖突并不大。如今，在很多支付業(yè)務中，第三方支付在逐漸走向“前臺”，而銀行卻到了后臺。例如，支付結(jié)算是銀行中間業(yè)務的重要部分，第三方支付企業(yè)通過各類產(chǎn)品與業(yè)務創(chuàng)新，替代了大量銀行的支付結(jié)算中間業(yè)務。再如，商業(yè)銀行的業(yè)務重點之一，是代理基金、保險、信托、券商理財產(chǎn)品等，未來隨著監(jiān)管機制放開，第三方支付企業(yè)也可能逐漸進入這些領(lǐng)域，這將直接影響銀行的代理收入。還有，通過走向前臺，支付企業(yè)可能獲得大量金融客戶信息與數(shù)據(jù)資產(chǎn)，使之成為開拓外部合作的重要資源。當然，最為關(guān)鍵的，還是隨著民間金融的活躍和規(guī)范發(fā)展，第三方支付企業(yè)開始介入小額信貸或財富管理等銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，現(xiàn)在支付寶等龍頭企業(yè)已開始了相關(guān)嘗試。
　　需要指出的是，從長遠來看，第三方支付企業(yè)與銀行間還是合作大于競爭。一方面，因為銀行是中國金融體系無可置疑的主角，沒有誰能真正與銀行競爭，即使從支付市場的份額來看，第三方支付對銀行的影響也有限。銀行的核心盈利仍來源于存貸款利差收入，雖然隨著利率市場化推進，第三方支付企業(yè)在這些方面對銀行會有一定挑戰(zhàn)，但這不只是支付企業(yè)的問題，而是金融脫媒和民間金融發(fā)展的結(jié)果。
　　另一方面，雙方還有巨大的合作空間，比如支付安全問題，還有在跨行支付、跨境支付、移動支付等方面，銀行與第三方支付都可以充分合作。再就是未來我國的經(jīng)濟發(fā)展導向，是重視國內(nèi)消費、服務居民，這既是很多商業(yè)銀行重視不足的地方，也是第三方企業(yè)正在逐漸創(chuàng)新的領(lǐng)域。兩者未來如能圍繞消費者的需求滿足和維護共同探索，必定能開拓出更多合作共贏重點。
　　第三方支付市場的主體，是零售支付體系。對比美國的零售支付體系，可以發(fā)現(xiàn)其正經(jīng)歷許多根本性的變革，如：支付工具在從紙幣急劇性地轉(zhuǎn)為電子貨幣；支付過程在經(jīng)歷殘酷的技術(shù)性變革；支付風險也在發(fā)生變化；市場結(jié)構(gòu)不斷變化，集中程度越來越高；支付成本上升并逐步成為輿論焦點；非銀行金融機構(gòu)越來越多地加入了支付鏈條等。
　　由此可以看到，我國第三方支付雖然起步比較晚，但今天也已具備了國外發(fā)達經(jīng)濟體的某些特點。當前，應該說我國的非金融機構(gòu)支付服務正到了需要大力發(fā)展的關(guān)鍵時候，換句話說處在即將騰飛的前夜。具體來看，一是相當一部分國人消費方式的轉(zhuǎn)變、信息技術(shù)的發(fā)展，使得第三方支付需求快速膨脹，但行業(yè)的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新仍落后于客戶需求；二是現(xiàn)有金融管理制度和監(jiān)管環(huán)境落后于行業(yè)發(fā)展。當前行業(yè)發(fā)展迅速，各類非銀行機構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)，新型業(yè)務不斷產(chǎn)生，但是與之對應的基本法律法規(guī)體系、技術(shù)和業(yè)務標準、監(jiān)管部門的日常動態(tài)監(jiān)管能力，要么還有待完善，要么還沒有構(gòu)建起來；三是新型的網(wǎng)絡支付文化尚未建立起來。在全球化時代，技術(shù)的發(fā)展使得我國的支付行業(yè)一躍走向了前沿領(lǐng)域，但是相應的行業(yè)文化、支付文化則還沒能建立起來，由此形成了低效率壟斷與野蠻生長并存的局面，各方都還缺乏對網(wǎng)絡支付行業(yè)、乃至整個支付行業(yè)如何實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)、達到共贏的探索與思考。
　　無疑，要推動第三方支付行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在于從制度層面盡快確定更合理、更健全的相關(guān)規(guī)則，這些規(guī)則不是行政規(guī)則，而是市場化的監(jiān)管和運行規(guī)則。再就是實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新與金融創(chuàng)新、力爭實現(xiàn)信息與金融的有效結(jié)合，加強基礎(chǔ)研究，尤其是金融、信息、技術(shù)、產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的交叉研究，為其健康發(fā)展奠定理論基礎(chǔ)。