銀監(jiān)會日前下發(fā)《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作監(jiān)督管理指引（試行）（征求意見稿）》明確提出，消費(fèi)者保護(hù)是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取適當(dāng)程序和措施，確保消費(fèi)者與其發(fā)生往來的各個階段，都能得到公平、公正和誠信的對待。這一條，真正觸及了目前我國銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)的痛處。
　　長久以來，為加快銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，推動消費(fèi)者金融消費(fèi)的多元化，伴隨著各種金融產(chǎn)品的不斷推出，尤其是金融消費(fèi)業(yè)務(wù)的不斷鋪開，消費(fèi)者金融消費(fèi)的困境越來越突出。最突出的就是在加快金融創(chuàng)新與保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等方面，仍然存在著諸多的不匹配性，銀行追求效益，理財師追求個人利益，難以達(dá)到金融產(chǎn)品和服務(wù)的對等性，造成錯配，這既浪費(fèi)了銀行資源，也給銀行業(yè)的創(chuàng)新帶來一定程度的風(fēng)險。
　　現(xiàn)在，《指引》從根本上規(guī)范了銀行作為經(jīng)營者主體，在給消費(fèi)者提供消費(fèi)服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的推介金融消費(fèi)品的責(zé)任。這使消費(fèi)者在未來的金融消費(fèi)中，其權(quán)益能獲得有效的保護(hù)。
　　比如，在銀行具體的業(yè)務(wù)辦理當(dāng)中，被動接受銀行業(yè)制定的格式條款，是消費(fèi)者最不滿意的地方。更別說還根本沒有針對消費(fèi)者的個性化消費(fèi)行為做出有效的格式調(diào)整和后續(xù)補(bǔ)充。如果能從維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面有更加細(xì)致的考慮，理該通過設(shè)置更加個性化自選項(xiàng)，使信息知情權(quán)在溝通和談判中完成，而不是銀行單方在制定一紙格式后，消費(fèi)者只能被動接受。那樣的話，消費(fèi)者對銀行業(yè)務(wù)的辦理可能產(chǎn)生的抵觸情緒就會大大降低。缺少了對于消費(fèi)者金融消費(fèi)的尊重，就會產(chǎn)生消費(fèi)上的障礙，那會直接影響消費(fèi)者的持續(xù)性消費(fèi)積極性。
　　還有，從建立風(fēng)險收益匹配性的角度改善與消費(fèi)者之間的關(guān)系。目前銀行的金融產(chǎn)品眾多，但這些產(chǎn)品對于消費(fèi)者的適用程度，顯然還缺少個性化的細(xì)分。究其根本原因，就是風(fēng)險收益機(jī)制的不匹配性，消費(fèi)文化缺失，風(fēng)控能力薄弱。在違背金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險收益特征的情況下，承諾再多的條件，采取再多的辦法，都難以獲得消費(fèi)者的認(rèn)可。而個性化的細(xì)分，最根本的就是要建立金融產(chǎn)品推介和服務(wù)的風(fēng)險收益匹配機(jī)制。對消費(fèi)者而言，關(guān)鍵追求的是選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)的適用性，脫離了適用性，無論是低風(fēng)險高收益，或者是高風(fēng)險低收益的匹配，都是一種錯配。只有遵循“低風(fēng)險低收益、中風(fēng)險中收益、高風(fēng)險高收益”的原則，才能從根本上保障消費(fèi)者的“公平交易權(quán)”，做出理性的投資活動安排。
　　另外，從根本上說，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益其實(shí)也是對銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的最大考量之一。銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，當(dāng)然應(yīng)該圍繞服務(wù)消費(fèi)者展開。因此，銀行業(yè)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，理當(dāng)立足于在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面做足文章。尤其應(yīng)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益的產(chǎn)品調(diào)查和設(shè)計，將消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)融入常規(guī)的銀行業(yè)務(wù)中去，使之常態(tài)化。而不是在出了問題時，才被動地接受和處理。因此，加強(qiáng)各種銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的消費(fèi)者權(quán)益流程的設(shè)置和制定，是非常必要的。
　　最后，增強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)的力度，也是降低金融監(jiān)管成本的根本措施。銀行業(yè)發(fā)展，離不開寬松的市場環(huán)境，尤其是監(jiān)管環(huán)境。如果不注重日常的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，將會增加現(xiàn)有的監(jiān)管成本，同時，從一定程度上也會阻礙銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。因?yàn)�，再怎么說，大凡引發(fā)消費(fèi)者較大矛盾的所謂金融創(chuàng)新，是斷然無法持續(xù)長久的。
　　當(dāng)然，將保障金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)落到實(shí)處，還應(yīng)建立有效的消費(fèi)維權(quán)通道。在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的各個環(huán)節(jié)，大力推進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)條款，將其融入銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營之中，并作為一種合規(guī)的文化精心經(jīng)營。說到底，銀行業(yè)只有將維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益作為經(jīng)營管理的重中之重，加快銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的升級，才能在未來的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中，贏得更多主動權(quán)，最后獲取良好的轉(zhuǎn)型效益。