上周末的央行分支行行長座談會提出，下半年要盤活存量、優(yōu)化增量，進(jìn)一步發(fā)展消費金融促進(jìn)消費升級，加大金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級力度，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。筆者認(rèn)為，積極釋放有效需求，主要還是應(yīng)當(dāng)著力推動居民消費升級，而居民消費升級，還是應(yīng)攀上消費金融的階梯。
在我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入重大轉(zhuǎn)型期的大環(huán)境下，消費金融迎來了大發(fā)展的新時期。6月19日，國務(wù)院常務(wù)會議提出要通過創(chuàng)新金融服務(wù)助推消費升級，拉動消費、擴(kuò)大內(nèi)需。7月5日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，要求進(jìn)一步發(fā)展消費金融促進(jìn)消費升級。目前，相關(guān)部委正在加緊制訂具體方案，設(shè)計的領(lǐng)域或包括新的家電補(bǔ)貼政策、淘汰落后產(chǎn)能總體方案、促進(jìn)環(huán)保和新能源產(chǎn)業(yè)政策、促進(jìn)信息消費政策等。金融機(jī)構(gòu)當(dāng)然該努力把握這一難得的重要機(jī)遇，大力發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)。
打造中國經(jīng)濟(jì)“升級版”已成新一屆政府的重要經(jīng)濟(jì)方略。而打造中國經(jīng)濟(jì)“升級版”的出發(fā)點和落腳點，就是經(jīng)濟(jì)從量變到質(zhì)變。換言之，中國面臨的機(jī)遇，已不再是簡單納入全球分工體系、擴(kuò)大出口、加快投資的傳統(tǒng)機(jī)遇，而是要擴(kuò)大內(nèi)需，提高創(chuàng)新能力，著力推進(jìn)新興工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化這“新四化”的同步發(fā)展，進(jìn)而實現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級。在“新四化”的發(fā)展過程中不斷創(chuàng)造出的消費升級機(jī)會，讓城鄉(xiāng)一體化在消費水平和消費質(zhì)量不斷提高的基礎(chǔ)上，居民消費結(jié)構(gòu)也不斷合理優(yōu)化。目前正全力推進(jìn)的消費結(jié)構(gòu)升級轉(zhuǎn)型，正驅(qū)動著相關(guān)產(chǎn)業(yè)的增長。其中增長最快的是教育、娛樂、文化、交通、通訊、醫(yī)療保健、住宅、旅游等方面的消費，尤其是與信息產(chǎn)業(yè)、汽車產(chǎn)業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)相聯(lián)系的消費增長最為迅速。
近些年來，消費金融在提高我國消費者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用：業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，服務(wù)渠道日趨多元化，信用文化加快形成。目前國內(nèi)消費金融業(yè)務(wù)已形成十幾個大類、數(shù)百個品種的消費金融品種體系。全國消費信貸規(guī)模從有統(tǒng)計數(shù)據(jù)的1997年的172億元增至2012年的5.9萬億元，15年增長300多倍。近幾年，雖經(jīng)歷了全球金融危機(jī)，但我國的住房抵押貸款、信用卡、汽車貸款和無擔(dān)保個人貸款卻在強(qiáng)勁增長。從2005年到2012年，我國的消費信貸以平均每年29%的速度增長，預(yù)計未來5年的增速略降至24%，到2015年規(guī)模預(yù)計為21萬億元。經(jīng)過多年持續(xù)不斷的努力，如今我國的金融機(jī)構(gòu)消費金融服務(wù)方式已形成了由物理網(wǎng)點渠道、客戶經(jīng)理渠道和電子銀行渠道構(gòu)成，分層次、差異化、個性化的消費金融服務(wù)模式。去年，我國金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上支付、電話支付和移動支付等電子支付業(yè)務(wù)合計56.5億筆，金額286萬億元，便利、快捷的支付方式為消費者帶來了完全不同的消費體驗，改變著人們傳統(tǒng)的金融消費行為和習(xí)慣。消費金融使居民的收益和風(fēng)險通過信用消費的方式結(jié)合在了一起。截至去年末，全國信用卡新增發(fā)行量達(dá)4600萬張，累計發(fā)行3.3億張；全年信用卡交易金額達(dá)10萬億元，同比增長31.6%。信用卡信用功能在更大范圍和領(lǐng)域的覆蓋，不僅有力推動了居民消費信貸快速發(fā)展，而且培育了健康的信用生活方式。
當(dāng)然，我們還應(yīng)清醒地認(rèn)識到，我國的消費金融還處于發(fā)展的初級階段，現(xiàn)在尤其需要從長遠(yuǎn)和戰(zhàn)略的高度，不斷夯實可持續(xù)發(fā)展的堅實基礎(chǔ)，在提供更加豐富多彩的中間業(yè)務(wù)上多下功夫。對商業(yè)銀行而言，除以信用卡、儲蓄卡為載體，發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、代扣代繳公用事業(yè)費等中間業(yè)務(wù)外，還應(yīng)加強(qiáng)研發(fā)并盡早提供復(fù)合型消費金融產(chǎn)品，比如個人理財服務(wù)與外匯、保險、基金、債券、股票緊密相連，這就決定了在理財服務(wù)中，業(yè)務(wù)必然向轉(zhuǎn)賬結(jié)算、外匯買賣、代理業(yè)務(wù)、儲蓄等方面延伸。此外，個人理財服務(wù)還涉及委托、資信證明、消費信貸等服務(wù)。商業(yè)銀行可將若干種產(chǎn)品捆綁起來作為一種綜合性個人消費金融服務(wù)提供給客戶。再次，鑒于未來信息消費將成為我國最活躍的消費熱點，那么，條件允許情況下，商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。比如依托互聯(lián)網(wǎng)建立支付中介平臺，通過豐富平臺服務(wù)內(nèi)容，向用戶提供一站式支付服務(wù)。或者通過建立信用中介平臺，為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)服務(wù)，實現(xiàn)理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品以電子渠道為主進(jìn)行營銷。建立信貸中介平臺，從小額信貸做起，推進(jìn)實現(xiàn)小微企業(yè)和個人通過信用積累獲得資金支持的渠道。