中國(guó)發(fā)生的金融事故,除了光大證券高頻交易有些神秘,其他都低端粗糙,就是個(gè)簡(jiǎn)單的拆白黨騙局。
泛鑫事件發(fā)生后,保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)深入排查,結(jié)果很可喜,除了個(gè)別不義的銀行客戶經(jīng)紀(jì)為傭金向客戶私自推銷外,沒(méi)有發(fā)生各銀行與泛鑫這類非法銷售理財(cái)產(chǎn)品的中介機(jī)構(gòu)建立代理銷售關(guān)系,未發(fā)現(xiàn)通過(guò)銀行柜面銷售泛鑫理財(cái)產(chǎn)品。
現(xiàn)實(shí)是殘酷的,泛鑫作為第三方中介激進(jìn)推銷保險(xiǎn),捆綁銷售理財(cái)產(chǎn)品,獲得高額返傭,資金鏈斷裂,美女老總陳怡卷5億元出逃。在事件曝光之前,監(jiān)管者在哪里,簽約的保險(xiǎn)公司在干什么,金融中介是否屬于三不管地帶?
整個(gè)事件是個(gè)沒(méi)有技術(shù)含量的拆白黨故事。
先是高端色誘,除了陳怡是美女之外,泛鑫業(yè)務(wù)員個(gè)個(gè)美貌,注重包裝,別人拿不下的泛鑫能拿下。
后是利誘。泛鑫以穩(wěn)定的高回報(bào)為誘餌銷售自制的固定收益理財(cái)產(chǎn)品,同時(shí)銷售相關(guān)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。媒體披露,泛鑫將理財(cái)與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行“捆綁”或“偷梁換柱”。第一種情況是,泛鑫將理財(cái)產(chǎn)品的資金用于購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品,而客戶毫不知情;第二種情況是,在告知客戶的情況下,泛鑫與客戶簽署兩份合同(保險(xiǎn)合同和理財(cái)合同),并告知客戶第二年可以幫助其私下完成保單轉(zhuǎn)讓,實(shí)現(xiàn)快速套現(xiàn);第三種情況是,泛鑫將保險(xiǎn)公司支付的高額傭金,利用其掌握的客戶個(gè)人信息或者假身份再去進(jìn)行投保,循環(huán)獲取高額傭金。
可見(jiàn),除了發(fā)展客戶之外,泛鑫還利用資金進(jìn)行循環(huán),以假保險(xiǎn)或者以后來(lái)者的資金填補(bǔ)前一資金的窟窿,十個(gè)鍋?zhàn)尤齻(gè)蓋,最后露了底褲。
銀保合作非止一日,聯(lián)手欺詐是老毛病,常常有儲(chǔ)戶在花言巧語(yǔ)之下將存單變成了保單,媒體曝光、儲(chǔ)戶跳腳,一概無(wú)用,居然延續(xù)十年左右的時(shí)間。筆者一個(gè)朋友在穿著銀行制服的保險(xiǎn)客戶經(jīng)理的誘導(dǎo)下,購(gòu)買了收益率不及銀行存款的保單,如果退貨,可以,本金損失保險(xiǎn)公司概不負(fù)責(zé)。
2011年,為規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序,保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合制定了
《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》。隨后,河北、廣東、天津等保監(jiān)局便公布多條銀保違規(guī)公告。
銀保合作中的欺詐行為層出不窮,對(duì)推銷者的私下激勵(lì)同樣層出不窮,有銀行職員為了幾個(gè)點(diǎn)的傭金鋌而走險(xiǎn)。事實(shí)證明,只顧保費(fèi)不顧償還,使得行業(yè)整體變得激進(jìn),沒(méi)有信用。
這是激勵(lì)機(jī)制的錯(cuò)誤,激勵(lì)機(jī)制不扭轉(zhuǎn),欺詐會(huì)在各個(gè)縫隙中冒頭。制止住了銀保合作沒(méi)用,這不,泛鑫等中介機(jī)構(gòu)又浮出了水面。應(yīng)該讓保險(xiǎn)公司在擴(kuò)張規(guī)模的同時(shí)致力于提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力,致力于提升品牌形象。否則,保險(xiǎn)公司閉著眼睛撒錢要客戶,美女經(jīng)紀(jì)人到處下套,保險(xiǎn)投資能力又不如銀行與券商,保險(xiǎn)市場(chǎng)簡(jiǎn)直是荊棘遍地,裙套遍地。
保險(xiǎn)公司拓展客戶成本極高,媒體披露,以前一般保險(xiǎn)公司給保險(xiǎn)代理公司的手續(xù)費(fèi),基本上達(dá)到首年保費(fèi)的100%~120%,今年有些保險(xiǎn)代理公司提出了手續(xù)費(fèi)前置的概念,即將續(xù)期傭金也一并算在第一年傭金里面,保代公司會(huì)保證繼保率,若沒(méi)有一定的繼保率就會(huì)退還一部分手續(xù)費(fèi),這樣算下來(lái)其手續(xù)費(fèi)可達(dá)150%~160%。人工費(fèi)、渠道費(fèi)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)費(fèi),客戶的保費(fèi)究竟去了哪里?還有,哪一款產(chǎn)品可以保障每年7%收益,可以讓公司永續(xù)經(jīng)營(yíng)?只有讓通脹減少保險(xiǎn)公司的損失。
最后那些購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的人,居然連泛鑫是什么公司都不清楚,就掏出真金白銀相信會(huì)為自己帶來(lái)每年7%到8%的收益,真是瞎大膽。
中國(guó)的民間金融事件,無(wú)論是高利貸,還是貴金屬交易欺詐,保險(xiǎn)欺詐,常常令人哭笑不得,如此直白的騙術(shù),居然能夠?qū)覍业贸,專業(yè)人士、誠(chéng)信人士在錯(cuò)誤的激勵(lì)機(jī)制下寸草不生,市場(chǎng)上留下越來(lái)越多的酸檸檬。