在央行和銀監(jiān)會的鼓勵和支持下，涉農(nóng)金融機構展開了包括林權抵押貸款、小額信貸、“公司+基地+農(nóng)戶”等多種方式的金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。這對于拓寬農(nóng)村資金來源渠道，推動農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。然而，由于受地域、資源、產(chǎn)業(yè)結(jié)構等多種因素制約，這種由監(jiān)管層主導下的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新并沒有很好地改善我國農(nóng)村金融問題。在較多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、供給不足的問題仍然突出。
　　涉農(nóng)金融機構創(chuàng)新動力不足。農(nóng)村金融市場歷經(jīng)商業(yè)銀行撤點、新型農(nóng)村金融機構創(chuàng)立，目前農(nóng)村金融市場主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、郵儲銀行、新型農(nóng)村金融機構以及民間金融構成。由于農(nóng)村金融市場較為分散，交易成本較高，所以相關的涉農(nóng)金融機構，參與農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的積極性和力度相對較弱。同時縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行都屬非法人機構，既無貸款審批權，也無信貸產(chǎn)品創(chuàng)新自主權。這些都嚴重束縛了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的手腳。從農(nóng)村金融市場占據(jù)壟斷地位的農(nóng)村信用社來看，這種一家獨大的局面，又存在創(chuàng)新的惰性。同時，農(nóng)村信用社也存在創(chuàng)新能力不足、思想保守等問題。
　　創(chuàng)新成果難以推廣。當前農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要是面向種植養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品收購發(fā)放貸款，金融對農(nóng)村基礎設施、小企業(yè)、個體工商戶、消費信貸和支付清算服務等的支持力度較小，主要是很多信貸產(chǎn)品不能得到推廣。基本上是各涉農(nóng)金融各自為戰(zhàn)，與當前農(nóng)業(yè)由小農(nóng)經(jīng)營向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)換的時代特點不相適應。在抵押物上，主要表現(xiàn)為貸款擔保方式單一導致大量融資需求與貸款抵押擔保物不足的矛盾突出，存在信貸產(chǎn)品要素設計與需求不相匹配的矛盾，并沒有有效防范風險的組合產(chǎn)品。而且由于農(nóng)村具有區(qū)域性特點，創(chuàng)新產(chǎn)品難以在更大的范圍內(nèi)推廣。
　　受風險分擔機制制約。農(nóng)業(yè)作為受自然因素、市場因素影響較深的一個產(chǎn)業(yè)，風險特別是養(yǎng)殖業(yè)風險較大，農(nóng)業(yè)貸款潛在風險較高。然而，目前農(nóng)村貸款風險的分擔機制不完善，信貸風險集聚在發(fā)放貸款的銀行。風險分擔機制不完善，制約了金融機構對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展長期、大額等新的資金需求支持的積極性，難以調(diào)動金融機構對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)村小企業(yè)等發(fā)放信貸的主觀能動性，更制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的積極性。
　　配套措施支持力度不夠。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新并不是一個獨立的活動，它涉及財政、稅務、工商、農(nóng)林等部門的配合。在創(chuàng)新工作開展初期，由于運作成本高、風險大，財政補貼、稅費減免、涉農(nóng)貸款風險補償?shù)扰涮渍�策不到位，加上相關抵押、評估、變現(xiàn)手續(xù)復雜，費用偏高，在一定程度上束縛了農(nóng)村金融創(chuàng)新手腳。以農(nóng)機具貸款為例，由于目前尚沒有完整的登記部門，也沒有保險公司愿意對其承保，加之金融部門也很難對其進行有效監(jiān)管，在實際貸款中，大多將其作為補充的抵押擔保方式來操作。
　　創(chuàng)新是發(fā)展的重要推動力。人民銀行和銀監(jiān)部門要加強對農(nóng)村金融服務創(chuàng)新工作的指導，督促金融機構切實開展創(chuàng)新工作，及時協(xié)調(diào)解決制約創(chuàng)新的各種因素，調(diào)動涉農(nóng)金融機構的創(chuàng)新積極性。金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展是需要內(nèi)生于涉農(nóng)金融機構的，因此在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，應充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機構的創(chuàng)新主體作用。在目前來說，應主要發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地緣優(yōu)勢，通過創(chuàng)新更好地發(fā)揮農(nóng)村金融創(chuàng)新主力軍的優(yōu)勢；引導中國郵政儲蓄銀行發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢，在銀行卡“助農(nóng)取款服務”方面的積極作用，為農(nóng)民提供安全快捷的結(jié)算服務；鼓勵新型農(nóng)村金融機構發(fā)揮其后發(fā)優(yōu)勢，推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務；發(fā)揮涉農(nóng)國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新優(yōu)勢，利用現(xiàn)代大小額支付系統(tǒng)，切實做好農(nóng)村結(jié)算、代理等金融服務工作，開發(fā)推廣適合農(nóng)村需求的網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務方式，為“三農(nóng)”提供便捷的金融服務。
　　全方位利用農(nóng)村資源創(chuàng)新。農(nóng)村有效抵押擔保物不足、風險分擔機制不健全，需要制定出臺擴大抵押擔保物范圍政策，為創(chuàng)新工作提供法律基礎和操作框架。根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村地區(qū)的資產(chǎn)現(xiàn)實，創(chuàng)新性地把信用、保證、抵押、質(zhì)押進行組合，在風險可控的前提下，推行“信用+保證”、“信用+抵押”、“保證+抵押”、“信用+保證+抵押”等組合式擔保貸款模式，推行開辦貿(mào)易融資、保理、應收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)訂單融資、倉儲質(zhì)押融資、農(nóng)業(yè)退稅應收款融資、擔保基金融資等新型信貸品種，積極嘗試糧食直補資金擔保貸款、土地收益保證貸款、林權抵押貸款、農(nóng)業(yè)機械抵押貸款和農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款等，最大程度地滿足農(nóng)村地區(qū)的多元化信貸需求，全方位提高農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟組織、種植養(yǎng)殖大戶的融資能力和融資規(guī)模。
　　多從土地流轉(zhuǎn)上做文章。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須首先突破農(nóng)村資產(chǎn)質(zhì)押問題，關鍵是制度創(chuàng)新，農(nóng)村土地經(jīng)營權的價值如何轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢杂脙r格度量的資產(chǎn)，需要在制度層面加以確立。要積極推動土地經(jīng)營權、宅基地使用權的確權、頒證、登記、流轉(zhuǎn)等基礎性工作，探索開展“三權”抵押試點。要建立土地登記制度，促進土地的資源配置，使土地成為農(nóng)戶個人的獲利資本。通過農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)村合作組織，將土地轉(zhuǎn)包或以土地經(jīng)營權入股實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營�？梢酝ㄟ^轉(zhuǎn)讓價格確立土地經(jīng)營權價值，從而實現(xiàn)經(jīng)營權向資本的轉(zhuǎn)化。
　　完善農(nóng)村金融保障體系建設。建立完善農(nóng)業(yè)擔保等中介體系，培育和發(fā)展縣域農(nóng)業(yè)擔保、評估、公證等中介機構，建立健全農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險分攤機制。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，鼓勵商業(yè)性保險機構開拓農(nóng)村保險市場，支持發(fā)展農(nóng)村互助合作保險，加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，加大財政對農(nóng)村保費補貼力度，提高農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抵御風險能力。建立農(nóng)業(yè)貸款風險補償機制，建立財政風險補償基金，對由于自然風險和市場風險等原因形成的農(nóng)村中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款損失給予一定的補償，對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款實行貼息，對涉農(nóng)貸款發(fā)放較好的金融機構給予獎勵，充分發(fā)揮財政資金對金融資源的撬動和引導作用。繼續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。深入推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設，加快涉農(nóng)金融機構農(nóng)戶信用檔案電子化建設，積極推廣信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣建設，加大對惡意逃廢銀行債務的打擊力度，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。