銀行業(yè)正在刮起一股時髦的風潮：吸引消費者放棄昂貴的分支機構(gòu)，轉(zhuǎn)而通過手機和筆記本來處理銀行事務(wù)。新的線上銀行，包括美國的Simple和 Moven, 芬蘭的Holvi和俄羅斯的 Rocketbank。這一切看上去似曾相識。2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫達到高潮時，新的線上銀行，如美國的Wingspan 和英國的Egg 都曾信誓旦旦地宣稱要重塑銀行，但他們的實驗因為不成熟的科技和消費者的保守主義都很快失敗了。

　　接下來出現(xiàn)了第二波數(shù)字銀行熱潮，這次線上銀行的雄心顯得謙遜多了。不是宣稱去尋求讓消費者徹底遠離現(xiàn)在的實體銀行，而是嘗試分一塊儲蓄的蛋糕。吸引存款的方式是提供令人垂涎的利率，但營業(yè)收入不足以盈利，他們不得不投資高風險資產(chǎn)，最后這些也在金融危機中毀于一旦。

　　如今，科技進步讓第三波數(shù)字化銀行看上去更為堅實。業(yè)務(wù)發(fā)展和智能手機、筆記本的廣泛應用，允許銀行提供更多的線上服務(wù)。人們不用去選擇在實體銀行排隊，也不去坐在電腦前，可以在坐公交時就通過手機完成查賬單、還款等業(yè)務(wù)。

　　新的線上銀行還能為消費者提供過去銀行沒有的服務(wù)。比如查詢“上月我在美國支付了多少稅款?”“這周我在咖啡上消費了多少錢?”等內(nèi)容。對于線上銀行的安全性，消費者也有了進一步的認可。在走線上唯一模式時，銀行會冒著丟失最有盈利價值的客戶，而得到與銀行關(guān)系較松散的客戶。直到線上銀行能比傳統(tǒng)銀行更便捷地出售如抵押一類的金融產(chǎn)品，幫助用戶做出更多金融選擇時，線上銀行才可能成為一場吸引年輕人和擅長技術(shù)者的激動人心的實驗。

　　如果第三波數(shù)字銀行實驗成功，那么這對實體銀行的威脅將是嚴重的。(賀艷燕 編譯)