2013年基金排名大戰(zhàn)塵埃落定，首只互聯(lián)網(wǎng)基金——天弘增利寶(余額寶)再現(xiàn)驚人數(shù)據(jù)。截至2013年12月31日，余額寶客戶數(shù)已達(dá)4303萬戶，規(guī)模高達(dá)1853億元，穩(wěn)居國內(nèi)最大基金寶座。憑借余額寶爆發(fā)式增長，2013年天弘基金資產(chǎn)管理規(guī)模也一躍成為行業(yè)第二。
2013年甚至可以被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，與此同時(shí)，也是銀行陷入困境的一年。在這一年，以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品異軍突起，擺出一副要搶傳統(tǒng)金融行業(yè)飯碗的姿態(tài)，其中被波及最大的應(yīng)該就是銀行。百度百發(fā)的二期產(chǎn)品廣告甚至打到了國有四大行的門口，以8%的高預(yù)期收益睥睨傳統(tǒng)銀行的活期利率。
事實(shí)上，從支付寶開始，銀行中低端客戶的一大部分已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)默默地撬走。小額的信用卡還款免手續(xù)費(fèi)，小額的轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)，甚至2013年阿里巴巴還推出了面向淘寶賣家的小額貸款服務(wù)。從業(yè)務(wù)品種看，阿里巴巴已經(jīng)完成了一個(gè)銀行基本的攬儲(chǔ)和放貸兩大任務(wù)。不同的是，阿里巴巴的攬儲(chǔ)并不叫攬儲(chǔ)，而叫向支付寶充值。如果有一天阿里巴巴愿意憑借客戶的交易量核發(fā)信用卡，只要相關(guān)法律法規(guī)允許，這也并不是一件多令人驚奇的事情。
在傳統(tǒng)銀行因儲(chǔ)蓄金額不足而需繳年費(fèi)的中小儲(chǔ)戶，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域被奉為上賓。也正是這些連銀行最低金卡客戶金額標(biāo)準(zhǔn)都?jí)虿恢闹行?chǔ)戶，在互聯(lián)網(wǎng)中形成了規(guī)模效應(yīng)。1853億元，4303萬戶，平均下來每戶只買了4300元左右的基金。這在傳統(tǒng)銀行經(jīng)營中是不可思議的，成本也不允許傳統(tǒng)銀行這么散賣基金。
在未來很長一段時(shí)間，類似阿里巴巴這種把銀行眼里的苦活累活干出效益來的各種新式金融產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)會(huì)越來越多。2013年8月，蘇寧率先表示正在籌辦民營銀行。截至2013年底，已有超過35家?guī)в小般y行”字眼的企業(yè)名稱獲得國家工商總局核準(zhǔn)。
一些網(wǎng)站將儲(chǔ)戶的小額閑散資金集合起來以較高的利率借給需要用錢的客戶，一些公司可以憑申貸人拿到的訂單給出信用評(píng)級(jí)然后放貸，這些面向傳統(tǒng)銀行不屑的中小儲(chǔ)戶的業(yè)務(wù)，正一步步蠶食著傳統(tǒng)銀行的定期存款或者小額貸款領(lǐng)域……
這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)，已經(jīng)為老百姓打開了一扇更快捷理財(cái)之門，這也吻合十八屆三中全會(huì)關(guān)于發(fā)展普惠金融的總部署。普惠金融體系是2005年由聯(lián)合國提出的一個(gè)概念，其基本含義是：能夠有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、高科技、大數(shù)據(jù)等是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要手段和工具，也是“搶銀行”的重要手段和工具。在模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的雙重作用下，普惠金融得以面向更加廣泛的大眾，在此基礎(chǔ)上個(gè)人信用體系、P2P借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)刃陆鹑谛问絼?shì)必會(huì)得到一定的政策支持。
當(dāng)然，金融創(chuàng)新的形式和品種的多樣化也有令人隱憂的一面。這些創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)尚沒有得到有效的控制，中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文曾指出，金融的核心實(shí)際上就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。從這一點(diǎn)上說，這些創(chuàng)新的金融形式，必將經(jīng)歷更為嚴(yán)格的監(jiān)管，才能最終存活下來。
但不管怎么說，“搶銀行”之風(fēng)一旦刮起來，就輕易不會(huì)停下。銀行的日子會(huì)越來越難過，老百姓的理財(cái)會(huì)越來越便捷。