在申辦民營銀行的熱潮中，現(xiàn)在特別需要的是冷靜分析和理性思考。設(shè)立民營銀行的路徑是打造特色化的新型銀行，而不是去重走大而全的傳統(tǒng)銀行的老路。在中國如此大的疆域內(nèi)，通過新設(shè)立幾十家小型民營銀行來解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，不啻望梅止渴。所以，在現(xiàn)有條件下，民營資本進入銀行業(yè)更現(xiàn)實的重點，是改組和壯大現(xiàn)存的地方城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司。估計對民營銀行很可能頒發(fā)有限牌照，這應(yīng)能有效防范經(jīng)營風(fēng)險，確保民營銀行專心服務(wù)于小微企業(yè)。
“民營銀行”無疑是一段時間來最令民間資本興奮的名詞。自去年7月金融“國十條”頒布后，民營企業(yè)紛紛響應(yīng)，踴躍提出了各種各樣的開辦民營銀行的方案。截至12月中旬，已有近40家上市公司涉足民營銀行或表明了開辦民營銀行的意愿，超過30家“銀行”獲得工商總局的名稱預(yù)核準(zhǔn)，相關(guān)概念股也一再在資本市場互動和熱烈追捧。相對于民營實體經(jīng)濟的艱難現(xiàn)狀，銀行業(yè)穩(wěn)定而較高的收益充滿誘惑。但與民營資本的迫不及待相比，監(jiān)管機構(gòu)一直保持“按兵不動”，近半年過去，尚不見有一家民營銀行獲批。
由此看來，在申辦民營銀行的熱潮中，現(xiàn)在特別需要的是冷靜分析和理性思考。
與大多數(shù)人的想法相反，正如央行前副行長吳曉靈所言，在我國，“民營資本進入金融業(yè)實際上一直是路通的�！笔聦嵣�，我國民營資本參與銀行業(yè)的程度已很深，大大超過外資。譬如，根據(jù)工商銀行前行長楊凱生的統(tǒng)計，目前民間資本在工、農(nóng)、中、建、交五大國有銀行中的資本占比為5.3%，在全國性股份制銀行中的占比達41%，在145家城商行中則早已超過一半，占54%;在農(nóng)村金融機構(gòu)則更已達到了驚人的90%。所以，現(xiàn)在需要厘清的是，民營資本進入銀行業(yè)更現(xiàn)實的重點是改組和壯大現(xiàn)存的地方城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司，而不能完全依賴于設(shè)立一大批新銀行。譬如，截至去年6月末，全國城商行總資產(chǎn)超過13萬億，營業(yè)網(wǎng)點達到9400多家，城商行在地方金融體系和服務(wù)民營經(jīng)濟中已居于舉足輕重的地位。城商行和農(nóng)商行事實上已成了擴大民間資本盤活改革銀行存量的最佳集合點。
另外，還應(yīng)厘清設(shè)立民營銀行的路徑是打造特色化的新型銀行，而不是去重走大而全的傳統(tǒng)銀行的老路。在當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)銀行時代，早已不能靠拿批文、湊資本、設(shè)網(wǎng)點、拉存款來辦一家銀行了。成熟的股東群體、銀行文化與管理經(jīng)驗的積累、經(jīng)營人才與團隊的聚集、成熟品牌與信任的建立、先進的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，這些都是設(shè)立民營銀行并在市場上得以立足的必備條件。在中國如此大的疆域內(nèi)，通過新設(shè)立十幾家或幾十家小型民營銀行來解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，不啻望梅止渴。更何況，設(shè)立一批民營銀行，還涉及一系列具體的法律制度建設(shè)問題，比如該怎樣公平發(fā)放牌照而不是偏向利益集團?如果批量設(shè)立民營銀行，如何創(chuàng)造性地修訂現(xiàn)行的監(jiān)管政策?如何防止民營企業(yè)的內(nèi)部利益輸送?如何防范關(guān)聯(lián)貸款、超額貸款?
稍早幾天，銀監(jiān)會主席尚福林在部署銀監(jiān)會落實中央經(jīng)濟工作會議精神措施時曾說過，2014年，“銀行業(yè)將細化設(shè)立民營銀行的政策思路，推進由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行、消費金融公司、金融租賃公司等機構(gòu)”。閻慶民副主席也表達過類似的意思，將堅持“純民資發(fā)起、自愿承擔(dān)風(fēng)險、承諾股東接受監(jiān)管、實行有限牌照、訂立生前遺囑”等原則，推動民間資本有序進入銀行業(yè)，引領(lǐng)民間資本探索設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司，可以說，管理層的態(tài)度和原則已經(jīng)非常明確。在這種情形下，筆者估計，對民營銀行很可能頒發(fā)有限牌照。這也就是說，民營銀行只能在一定區(qū)域內(nèi)吸收機構(gòu)大額存款，而不能吸收普通公眾存款，這應(yīng)該能有效防范民營銀行的經(jīng)營風(fēng)險，確保民營銀行專心服務(wù)于小微企業(yè)。
差不多同時，央行周小川行長對開辦民營銀行也做出了正面回應(yīng)：“目前有些人對開辦銀行熱情很高，但實際上真正投資銀行業(yè)也不見得那么好賺錢。”周小川行長當(dāng)然不會忘記補充一句：“開辦銀行不準(zhǔn)替自己辦事，也就是禁止關(guān)聯(lián)交易�！�
基于民資的期待與現(xiàn)實條件的約束，民營銀行想要開辟一片新天地，委實不易。筆者在此提出如下一些想法：
其一，對設(shè)立民營銀行必須統(tǒng)籌規(guī)劃，以盡力避免一擁而上、過度競爭的不利局面。通過加強對銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)、布局研究，對民營銀行設(shè)立的總量和分支機構(gòu)增長速度作科學(xué)規(guī)劃，完善區(qū)域性合理布局，保持銀行業(yè)競爭機構(gòu)的平衡。為此，銀監(jiān)會應(yīng)抓緊制定《民營銀行設(shè)立和管理指引》，合理設(shè)置民營銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，防止“一股獨大”或股權(quán)過于集中。嚴格規(guī)定民營銀行股本及資本金要求、發(fā)起人資質(zhì)和高管任職資格。強化對民營銀行申設(shè)分支機構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍引領(lǐng)，避免民營銀行片面擴張，降低營運風(fēng)險。
其二，著重引領(lǐng)民間資本進入城商行、農(nóng)商行、金融租賃公司和消費金融公司。近年來城商行、農(nóng)商行經(jīng)營規(guī)模、管理水平和綜合實力大幅提高，比起發(fā)起設(shè)立新銀行，民間資本投資入股城商行、農(nóng)商行、金融租賃公司在安全性、收益性方面顯然更勝一籌。由于資產(chǎn)規(guī)模的迅速增長和新資本管理辦法的實施，這些銀行普遍面臨著巨大的資本補充壓力，除了北京銀行、重慶農(nóng)商行等極少數(shù)上市銀行有較為暢通的融資通道外，其他銀行補充資本金的壓力極大，正是民間資本進入金融業(yè)的最好時機。另外，通過大幅度增加民營資本在城商行中的股份，也能提高城商行市場化水平，而民營銀行的“玻璃門”難題也能順勢解決。
其三，完善民營銀行公司治理，明確發(fā)起人的風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任，建立發(fā)起人與銀行業(yè)務(wù)的防火墻，嚴格規(guī)定和限制民營銀行對發(fā)起人和關(guān)聯(lián)企業(yè)授信，切實防范道德風(fēng)險。為有效發(fā)揮市場監(jiān)督力量，促使民營銀行穩(wěn)健經(jīng)營，還需著力強化民營銀行信息披露制度。
其四，抓住有利時機建立起全面的市場退出機制，以全力防范區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險。借鑒國際監(jiān)管經(jīng)驗，要求民營銀行做好危機預(yù)設(shè)性安排，明確恢復(fù)與處置計劃。為了增加處置能力，在存款保險機制之外，還需設(shè)立中小銀行(民營銀行)風(fēng)險基金，負責(zé)危機銀行的破產(chǎn)重組、債權(quán)債務(wù)關(guān)系處置，穩(wěn)定金融市場的信心。