貨幣基金屬性的支付寶、余額寶們橫空出世、迅猛發(fā)展，直接動搖了銀行的三大主體業(yè)務(wù)根基——儲蓄存款、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融前所未有的挑戰(zhàn)，有銀行喊出了反擊的口號，并推出了類似的業(yè)務(wù)。

　　銀行反擊“寶寶軍團(tuán)”勝率幾何?不妨先來分析一下銀行的優(yōu)勢和劣勢。在筆者看來，銀行的主要優(yōu)勢在于，國有或者國有控股的銀行擁有“土豪”般的資金投入�？墒�，與優(yōu)勢相比，銀行的劣勢似乎更加明顯。

　　銀行沒有電商客戶基礎(chǔ)是最大的劣勢�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融誕生于電商平臺的強(qiáng)大客戶基礎(chǔ)，這種客戶基礎(chǔ)與銀行里的客戶有本質(zhì)區(qū)別。電商客戶是在電商平臺從事各種實(shí)體經(jīng)營的中小微企業(yè)和商戶，其商品買賣、財務(wù)訊息、資金流動周轉(zhuǎn)等都在電商平臺上面流動，這類客戶是經(jīng)濟(jì)活動的前端客戶。而銀行客戶只不過是生產(chǎn)經(jīng)營活動完結(jié)后的客戶儲蓄以及資金存放平臺，這類客戶是經(jīng)營活動的末端客戶。過去，由于缺少專門為前端客戶提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)、途徑和手段，因而它們必然會跑到金融機(jī)構(gòu)里尋求金融服務(wù)。而現(xiàn)在，電商企業(yè)為其前端客戶提供了全方位的金融服務(wù)，必然對銀行客戶形成截流。同時，未來電子商務(wù)發(fā)展將呈現(xiàn)幾何速度，經(jīng)濟(jì)活動正在迅速轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上。經(jīng)濟(jì)決定金融，這個道理顯而易見，這是銀行最大的危機(jī)。

　　銀行的又一劣勢是大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)和能力都與電商沒法兒比。銀行沒有電商龐大的客戶基礎(chǔ)，而且銀行系統(tǒng)上的客戶缺少大數(shù)據(jù)挖掘價值——只有現(xiàn)金流，沒有商業(yè)活動蹤跡。同時，銀行也缺少挖掘大數(shù)據(jù)價值的人才隊伍。

　　最讓人擔(dān)心的還是銀行特別是大銀行內(nèi)部的官僚化管理體制帶來的極低的管理效率，這種準(zhǔn)行政化的管理構(gòu)架根本不能適應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)為主導(dǎo)的新經(jīng)濟(jì)、新金融的發(fā)展要求。在這種體制下，銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，極有可能是投入大、產(chǎn)出小，逃脫不了完敗的命運(yùn)。

　　因此，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，銀行必須從管理體制、機(jī)制上尋求突破，摒棄“土豪”式的以大投入取勝思維，不惜重金吸收人才，尋求與電商、移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深度合作，這樣才能增加取勝的砝碼。