我國(guó)銀行業(yè)為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的新要求紛紛加強(qiáng)戰(zhàn)略布局和“排兵布陣”，加快傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)姻的步伐，正向全球展示中國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新實(shí)力及其轉(zhuǎn)型升級(jí)的正能量。這不能僅視為銀行業(yè)不甘在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代被邊緣化進(jìn)而變成21世紀(jì)的“恐龍”所采取的反擊措施，因?yàn)榻柚阢y行業(yè)全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)也旋即進(jìn)入了新階段。如能?chē)?yán)格管控住風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)5年，我國(guó)或?qū)⒊蔀槿蚧ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)做得最大、最好的國(guó)家。
進(jìn)入2014年，我國(guó)銀行業(yè)為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的新要求紛紛加強(qiáng)了戰(zhàn)略布局和“排兵布陣”，并重拳出擊。筆者認(rèn)為，這不能僅僅視為銀行業(yè)不甘在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代被邊緣化進(jìn)而變成21世紀(jì)的“恐龍”所采取的反擊措施，因?yàn)榻柚阢y行業(yè)全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)也旋即進(jìn)入了新階段。
眼下，縱觀全球，互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異，并呈現(xiàn)出一些將對(duì)未來(lái)產(chǎn)生重大影響的發(fā)展趨勢(shì)：一是隨著移動(dòng)通訊設(shè)備的滲透率超過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備，以及移動(dòng)通訊、互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，全球移動(dòng)支付正在替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，全球移動(dòng)支付交易總金額2012年為1460億美元，預(yù)計(jì)未來(lái)5年將以年均42%的速度增長(zhǎng)，2016年將達(dá)到6000多億美元;二是P2P小額信貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，其發(fā)展背景是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決的中小企業(yè)融資難，而現(xiàn)代信息技術(shù)大幅降低了信息不對(duì)稱和交易成本，使P2P小額信貸在商業(yè)上成為可行;三是眾籌融資在一些方面正替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)。眾籌融資是最近兩年國(guó)外最熱的創(chuàng)業(yè)方向之一。2012年4月，美國(guó)通過(guò)JOBS法案，允許小企業(yè)通過(guò)眾籌融資獲得股權(quán)資本，這使得眾籌融資替代部分傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)成為可能。
藍(lán)圖已漸漸清晰，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融將與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相互融合，達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅減少交易成本，簡(jiǎn)化操作，提供一站式服務(wù)。
再來(lái)看國(guó)內(nèi)，目前我國(guó)的線上支付業(yè)務(wù)已做到了全球第一，網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展也已超過(guò)了美國(guó)。尤其在2013年，隨著余額寶、活期寶、現(xiàn)金寶、收益寶等各種“寶”的橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)金融成為2013年最熱門(mén)的新事物�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)正在通過(guò)多種方式涉入金融業(yè)務(wù)：第一種是第三方支付，這是最早的具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù);第二種是以互聯(lián)網(wǎng)作為金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道，以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在線銷(xiāo)售或支付基金理財(cái)產(chǎn)品，比如人氣旺盛的東方財(cái)富網(wǎng);第三種是互聯(lián)網(wǎng)信貸，像“人人貸”、“拍拍貸”等這樣的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)業(yè)務(wù)非常興旺。進(jìn)入2014年，馬云麾下的余額寶以驕人的2500億規(guī)模一馬當(dāng)先，而馬化騰的微信理財(cái)通也隨之橫空出世。1月15日，微信“理財(cái)通”正式上線，其基金提供商為大牌公司華夏基金，這被視為“余額寶”最有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。與此同時(shí)，張近東的蘇寧易付寶也推出了余額理財(cái)產(chǎn)品蘇寧“零錢(qián)寶”�？梢哉f(shuō)，2014年1月，互聯(lián)網(wǎng)金融之戰(zhàn)已成短兵相接之勢(shì)。各種“貨幣基金寶”、“P2P網(wǎng)貸”躍馬揚(yáng)鞭，拼高收益、拼低門(mén)檻、拼零手續(xù)費(fèi)已成為各家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)逐鹿網(wǎng)絡(luò)的看家手段。
互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)出擊，對(duì)長(zhǎng)期以“金融老大”自居的各銀行業(yè)特別是其零售業(yè)務(wù)構(gòu)成了巨大而強(qiáng)烈的挑戰(zhàn)。吃慣了“壟斷利潤(rùn)”的各商業(yè)銀行尤其是大銀行自然也不甘被動(dòng)挨打，誰(shuí)也不愿在又一輪金融創(chuàng)新中被“拍在沙灘上”，于是，各商業(yè)銀行開(kāi)始大舉進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，欲與電商或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一爭(zhēng)高下。1月12日，我國(guó)銀行業(yè)的“武林至尊”工商銀行低調(diào)正式上線了“融e購(gòu)”電商平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)，定位于“名商、名品、名店”，匯集了數(shù)碼家電、汽車(chē)、金融產(chǎn)品、服裝鞋帽、食品飲料、珠寶禮品、交通旅游等十幾大行業(yè)，追蹤到銀行客戶商務(wù)行為的方方面面，有機(jī)整合客戶與商戶，有機(jī)鏈接支付與融資，有機(jī)統(tǒng)一物流、資金流與信息流，打造成客戶喜愛(ài)的消費(fèi)采購(gòu)平臺(tái)、商戶倚重的銷(xiāo)售推廣平臺(tái)以及支付融資一體化的金融服務(wù)平臺(tái)。總之一句話，“融e購(gòu)”既把握住了電子商務(wù)發(fā)展特性，又突出銀行業(yè)支付靈活、融資便捷的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)。1月16日，平安集團(tuán)在上海舉行平安互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)，30萬(wàn)員工將依托其互聯(lián)網(wǎng)金融的五大門(mén)戶，推廣“壹錢(qián)包”系列支付工具，并由此逐步推出“1333”戰(zhàn)略，建設(shè)小微綜合金融服務(wù)門(mén)店，最終實(shí)現(xiàn)管理財(cái)富、管理健康、管理生活三大功能。也就在同一天，中國(guó)銀行宣布正積極推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)，技術(shù)上堅(jiān)持“開(kāi)放平臺(tái)+智能終端+大數(shù)據(jù)”，以中銀易商為平臺(tái)，借助業(yè)務(wù)平臺(tái)，跨界融合，從易金融，泛金融、非金融、自金融等緯度全力打造以移動(dòng)化服務(wù)型電子商務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行。截至目前，建行、交行、招商、民生、興業(yè)、浦發(fā)等銀行也都陸續(xù)開(kāi)設(shè)了各自的電子商城，加快傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)姻的步伐。
綜上所述，商業(yè)銀行的這些反擊措施的確給力，并正向全球展示中國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新實(shí)力及其轉(zhuǎn)型升級(jí)的正能量。這些反擊的動(dòng)能，源于金融改革的不斷推進(jìn)、利率和匯率市場(chǎng)化改革速度的加快，以及擬將推出的存款保險(xiǎn)、銀行破產(chǎn)等退出制度。當(dāng)然，更重要的，還是電商互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚(yú)效應(yīng)”以及“鼠逗象”的“刺激效應(yīng)”。
不過(guò)，據(jù)筆者的觀察追蹤，在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨浪下，也不排除個(gè)別銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)項(xiàng)目的推出，并非出于深思熟慮后的戰(zhàn)略考量，而是迎合反擊的一種倉(cāng)促應(yīng)戰(zhàn)，這樣做的結(jié)果是極其可怕的。因?yàn)�，在大�?shù)據(jù)背景下，各家商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型力度將不斷加大這已是不爭(zhēng)的事實(shí)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融畢竟是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，這兩項(xiàng)原本都是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，如果融為一體，金融風(fēng)險(xiǎn)就更加突出。如果主動(dòng)應(yīng)戰(zhàn)的銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)有清晰的認(rèn)識(shí)，或加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投入，或加大相關(guān)人才儲(chǔ)備，就有把握在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮中挺立潮頭而不被擊垮。而那些倉(cāng)促迎戰(zhàn)的商業(yè)銀行，倘若以為你準(zhǔn)備不足而管控不了風(fēng)險(xiǎn)，一旦失控，個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，乃至引發(fā)金融、經(jīng)濟(jì)危機(jī)，后果便不堪設(shè)想。
因此，管控風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是商業(yè)銀行還是管理層都是永恒的主題，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是要慎重考慮并有效把握好這一點(diǎn)。如能做到這些，筆者堅(jiān)信，未來(lái)5年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度會(huì)越來(lái)越快，我國(guó)或?qū)⒊蔀槿蚧ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)做得最大、最好的國(guó)家。