互聯(lián)網(wǎng)金融頭上的“緊箍咒”正有收緊之勢(shì)。近日，央行不僅發(fā)文暫停了虛擬信用卡和二維碼支付，而且還對(duì)個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬限額進(jìn)行了意見(jiàn)征求。
現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技的日新月異加速了金融業(yè)創(chuàng)新步伐�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的誕生大幅降低了金融產(chǎn)品及服務(wù)門(mén)檻，為小微企業(yè)及廣大客戶的交易結(jié)算、理財(cái)增值帶來(lái)了便捷�？陀^而言，互聯(lián)網(wǎng)金融嶄露頭角對(duì)我國(guó)推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，及激活金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)氛圍頗有裨益，理應(yīng)受到肯定。恰因此，央行此前一直對(duì)金融創(chuàng)新持鼓勵(lì)態(tài)度，今年《政府工作報(bào)告》也明確提出“要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。
但現(xiàn)在問(wèn)題是，金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)往往如影隨形，主管部門(mén)需在包容與監(jiān)管間拿捏有度，否則很可能付出慘痛代價(jià)。對(duì)此，2008年美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā)就是一個(gè)典例。當(dāng)時(shí)美國(guó)投資銀行通過(guò)眼花繚亂的創(chuàng)新技術(shù)，把信用度極低的次貸包裝成看起來(lái)收益誘人的金融產(chǎn)品，以至于最后接棒者血本無(wú)歸，并隨后讓整個(gè)金融界經(jīng)歷一場(chǎng)巨大考驗(yàn)。反觀目前國(guó)內(nèi)低門(mén)檻、高效率、高收益的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，由于在身份識(shí)別、信息安全等方面尚存軟肋，客戶在購(gòu)買和使用這些創(chuàng)新品種時(shí)，自身財(cái)產(chǎn)安全難免受到威脅。如客戶在通過(guò)二維碼支付過(guò)程中就會(huì)面臨偽造二維碼、木馬軟件植入套取現(xiàn)金等陷阱。
就此而言，主管部門(mén)應(yīng)盡快勾勒出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的邊界。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)蔡洪波近日坦言，未來(lái)二維碼支付安全達(dá)標(biāo)后或可再推廣�？梢�(jiàn)，央行當(dāng)前收緊監(jiān)管韁繩正是為了爭(zhēng)取時(shí)間在金融創(chuàng)新與監(jiān)管間探尋平衡點(diǎn)，通過(guò)有的放矢地編織監(jiān)管框架促使互聯(lián)網(wǎng)金融能揚(yáng)長(zhǎng)避短、更好地發(fā)揮應(yīng)有的市場(chǎng)功效。
事實(shí)上，第三方支付機(jī)構(gòu)在海外早已有之，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的管理經(jīng)驗(yàn)就是“監(jiān)管前置”，即在嚴(yán)格制定好操作規(guī)則之后再全面放開(kāi)市場(chǎng)。美國(guó)監(jiān)管部門(mén)會(huì)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期壓力測(cè)試并要求其提交處置預(yù)案，以備風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)后采取必要的善后措施。如果相關(guān)測(cè)試未能通過(guò)，那么第三方支付機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)或多項(xiàng)業(yè)務(wù)將被強(qiáng)制停止。以此觀之，主管部門(mén)應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出之前就預(yù)先設(shè)計(jì)好風(fēng)險(xiǎn)考評(píng)機(jī)制，預(yù)先把控好金融創(chuàng)新的力度、速度和質(zhì)量，在提高新型金融產(chǎn)品信息透明度的同時(shí)，充分披露產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)要素，讓廣大客戶對(duì)金融創(chuàng)新品種有完備的認(rèn)知，以避免盲目購(gòu)買沖動(dòng)。
互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)、跨市場(chǎng)特征明顯，“一行三會(huì)”對(duì)其頗有鞭長(zhǎng)莫及的無(wú)奈。此前，央行有關(guān)人士也發(fā)出了“交叉監(jiān)管”聲音，呼喚相關(guān)部門(mén)及時(shí)搭建起跨界監(jiān)管體系。需要指出的是，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)新媒介技術(shù)頗為倚重，這在提高創(chuàng)新品種協(xié)作互動(dòng)能力、降低運(yùn)作成本的同時(shí)，也打通了網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)向金融領(lǐng)域滲透的通道。在當(dāng)前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)病毒攻擊、黑客盜號(hào)等現(xiàn)象未能得到有效遏制下，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作環(huán)境亟待凈化。這不僅需要廣大客戶積極普及互聯(lián)網(wǎng)及金融安全知識(shí)，謹(jǐn)防各種新型詐騙圈套，更需工信部等部門(mén)參與其中，與金融主管部門(mén)達(dá)成統(tǒng)一監(jiān)管口徑，通過(guò)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)各種高科技新型犯罪行為形成有力的震懾。