據(jù)媒體報(bào)道，為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》有關(guān)要求，豐富養(yǎng)老保障方式的新途徑，保監(jiān)會(huì)決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。據(jù)悉，試點(diǎn)工作將首先在北京、上海、廣州和武漢四個(gè)城市進(jìn)行。
作為一個(gè)“舶來品”，以房養(yǎng)老政策一旦出臺(tái)，對(duì)豐富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、激活房地產(chǎn)市場(chǎng)、完善社會(huì)保障體系，將發(fā)揮積極作用。但是，從我國(guó)目前的實(shí)際情況來看，要真正落地生根，并不是一件容易的事。
事實(shí)也是如此，在一些早已推出此項(xiàng)政策的國(guó)家，實(shí)際執(zhí)行效果也并沒有預(yù)想的那么好。無(wú)論是文化差異較大的美國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家，還是與中國(guó)文化基礎(chǔ)相同的新加坡，以房養(yǎng)老都沒有真正被社會(huì)所接受。特別是受中國(guó)傳統(tǒng)文化影響較大的新加坡，政策出臺(tái)四年了，也僅僅有數(shù)百名申請(qǐng)者，多數(shù)人對(duì)此并不認(rèn)同，也無(wú)積極性。
中國(guó)作為一個(gè)貧富差距較大、社會(huì)保障體系尚不完善、養(yǎng)老保險(xiǎn)基金發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)較低、孤寡老人較多的國(guó)家，按理，此項(xiàng)政策的出臺(tái)，應(yīng)當(dāng)能夠產(chǎn)生比較明顯的效果。但是，由于中國(guó)的傳統(tǒng)文化在絕大多數(shù)人的心中扎根很深，靠子女養(yǎng)老的觀念很強(qiáng)。別說以房養(yǎng)老，就是到養(yǎng)老院、敬老院等地方安度晚年，也沒有幾個(gè)人能夠接受。在這樣的情況下，要想讓以房養(yǎng)老政策落地生根，效果可想而知。
更重要的，對(duì)絕大多數(shù)中國(guó)人來說，省吃儉用給子女留一套房，是他們最大的心愿。那些沒有能力為子女留下一套房產(chǎn)的人，看著其他人都給子女留下房產(chǎn)，還會(huì)覺得十分愧疚呢，又怎么可能為了自己生活得好一些，將房產(chǎn)抵押給銀行呢?如果這樣，他們不僅覺得對(duì)不起子女，還會(huì)認(rèn)為讓子女難堪。
而對(duì)子女來說，不管對(duì)父母有沒有孝心，也不管父母生活得怎么樣，也是打心里不愿老人以房養(yǎng)老。這樣做的結(jié)果，不僅意味著父母的財(cái)產(chǎn)會(huì)最終變成銀行的，而且會(huì)在其他人面前很沒有面子，會(huì)讓人產(chǎn)生不孝順的印象。很多老人不愿到養(yǎng)老院、敬老院生活，很大程度上，也是這方面的原因。
顯然，觀念是以房養(yǎng)老政策能否走進(jìn)現(xiàn)實(shí)最主要的原因。崇尚生活自由和負(fù)債生活的西方人尚且在觀念上難以接受，傳統(tǒng)觀念很強(qiáng)的東方人、尤其是中國(guó)人，又怎么可能輕易接受以房養(yǎng)老的觀念呢?
不僅如此，在政策上也存在一定障礙。最典型的，莫過于住房的70年產(chǎn)權(quán)了。如果到了期限，權(quán)屬如何變更，就是一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題。同時(shí)，如果農(nóng)村也推行以房養(yǎng)老，沒有房屋權(quán)證的問題如何解決，也值得關(guān)注。
而從銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角度來看，在銀行和保險(xiǎn)之間并沒有在業(yè)務(wù)上完全相通、完全銜接的情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何實(shí)施反抵押貸款、如果出現(xiàn)房?jī)r(jià)大幅變動(dòng)的狀況如何應(yīng)對(duì)，也是需要認(rèn)真研究和解決的問題。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)也是經(jīng)不住嚴(yán)重的房?jī)r(jià)變動(dòng)的，是需要充分考慮風(fēng)險(xiǎn)的。
實(shí)際上，對(duì)中國(guó)的養(yǎng)老問題，更多的還是要充分考慮現(xiàn)實(shí)，而不要過度強(qiáng)調(diào)形式。以房養(yǎng)老，或許能夠在一定程度上緩解養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的支付壓力。但是，如果社會(huì)對(duì)此項(xiàng)政策接受度不高，也就沒有多大意義了。真正的立足點(diǎn)，還是應(yīng)當(dāng)放在完善社會(huì)保障體系上，放在政策的統(tǒng)一、制度的公平、措施的完善等方面，讓現(xiàn)行的社會(huì)保障體系能夠發(fā)揮真正的支撐作用。如果在現(xiàn)行社會(huì)保障制度都很不完善，不同人群之間的養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)相差很大，地區(qū)之間不能流轉(zhuǎn)，相當(dāng)一部分人還游離于社會(huì)保障制度之外的情況下，又去搞什么以房養(yǎng)老，是不可能有比較明顯的效果的。
如果真的要想提高社會(huì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)水平，還不如在完善制度的同時(shí)，多建一些能給各層次人群提供養(yǎng)老服務(wù)的養(yǎng)老院、敬老院等，并切實(shí)提高這些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。在此基礎(chǔ)上，再去探索以房養(yǎng)老等新的辦法與措施。
就現(xiàn)階段來看，在內(nèi)外條件都不太具備的情況下，要想讓以房養(yǎng)老走進(jìn)現(xiàn)實(shí)，并不是一件容易的事。至多，也就只能作為相關(guān)職能部門“創(chuàng)新”的一種表現(xiàn)吧!