保監(jiān)會(huì)在四城市試點(diǎn)以房養(yǎng)老的征求意見稿甫一發(fā)布，便遭許多網(wǎng)友反對(duì)和質(zhì)疑，原因在于很多基本概念沒有澄清。
其實(shí)，“政府保障+市場(chǎng)保障”、“基本養(yǎng)老+補(bǔ)充養(yǎng)老”是世界各國(guó)通行的養(yǎng)老方式，而“以房養(yǎng)老”是市場(chǎng)保障和補(bǔ)充養(yǎng)老最重要的形式，就連美國(guó)這樣社會(huì)保障這么完善的國(guó)家，絕大多數(shù)人也依賴“以房養(yǎng)老”。在退休前10年左右，許多美國(guó)老年人就為了自己養(yǎng)老而購(gòu)買了房子，這就是為何“倒按揭”形式在美國(guó)特別流行的原因。數(shù)據(jù)顯示，居家養(yǎng)老在全球養(yǎng)老形式中占據(jù)90%的份額。而且，社會(huì)保障越不完善的國(guó)家，住房的社會(huì)保障功能，特別是養(yǎng)老的功能就特別突出。事實(shí)上，我國(guó)“養(yǎng)兒防老、房產(chǎn)傳兒”的居家養(yǎng)老模式就是“以房養(yǎng)老”的一種衍生模式。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，“以房養(yǎng)老”的做法其實(shí)有很多種，一種是自助型的，如出租房屋(租金養(yǎng)老)、大房換小房、賣掉大城市房子到小城市或鄉(xiāng)村養(yǎng)老(房屋差價(jià)養(yǎng)老)，例如歐美老人很多選擇賣掉房子去東南亞、非洲養(yǎng)老;另一種是借助于機(jī)構(gòu)來養(yǎng)老，比如老年人將房產(chǎn)抵押給銀行(住房反向按揭抵押)或保險(xiǎn)公司(住房反向按揭保險(xiǎn))等機(jī)構(gòu)，居住在自家的同時(shí)，還可以定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。
盡管在實(shí)際調(diào)查中，我國(guó)老人中選擇“以房養(yǎng)老”的比例并不高，大概在10%以內(nèi)，但是“空巢”老人、“三無老人”(無勞動(dòng)能力、無生活來源、無贍養(yǎng)人和扶養(yǎng)人)和子女無力照顧的老人在絕對(duì)數(shù)量上不少。隨著計(jì)劃生育初時(shí)出生人口今后相繼步入老年，“雙獨(dú)”子女夫妻在還房貸、支付子女教育費(fèi)用、為自身養(yǎng)老考慮的同時(shí)，還要面臨照看四個(gè)老人的困難，實(shí)實(shí)在在的“上有老、下有小”。如果這些老人手中有房子，也愿意將房子抵押給機(jī)構(gòu)，不僅可以繼續(xù)住在房子里直到去世，還能夠享受每個(gè)月機(jī)構(gòu)給付的養(yǎng)老支出，這樣也能夠減子女的壓力。畢竟，這一方案將死的、不流動(dòng)的房產(chǎn)變?yōu)榱嘶畹酿B(yǎng)老保障。在老人和子女愿意、信息公開和評(píng)估公正的情況下，何樂而不為呢?
特別值得注意的是，“養(yǎng)兒”能不能解決老人在養(yǎng)生、看護(hù)、醫(yī)療和精神慰藉方面的綜合“防老”需求是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。目前，絕大多數(shù)養(yǎng)老地產(chǎn)都是盈利性的，基本可以劃到高端養(yǎng)老層次，福利性養(yǎng)老院的床位遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而住宅社區(qū)除了少量老人活動(dòng)設(shè)施外，一般沒有完備的養(yǎng)老服務(wù)體系。因此，養(yǎng)兒防老、居家養(yǎng)老模式盡管符合中國(guó)國(guó)情，但實(shí)踐中效果不太好，子女孝心不意味著就解決了老年人的需求。
“以房養(yǎng)老”的模式不僅解決了養(yǎng)老資金的問題，更解決了居家養(yǎng)老模式無法解決的養(yǎng)老服務(wù)體系問題。通過機(jī)構(gòu)“以房養(yǎng)老”，特別是由保險(xiǎn)公司提供的“倒按揭”服務(wù)，不僅解決了養(yǎng)老的資金來源問題，還能夠享受保險(xiǎn)公司在投資養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老公寓、養(yǎng)老地產(chǎn)等方面所形成的養(yǎng)老綜合服務(wù)，如日托護(hù)理、上門服務(wù)、優(yōu)惠價(jià)租住老人公寓、送終照理等。保險(xiǎn)公司開展“倒按揭”業(yè)務(wù)，還能夠打通養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈條上游的醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)、中游的養(yǎng)老地產(chǎn)和下游的養(yǎng)老醫(yī)學(xué)和護(hù)理等，對(duì)于解決由于信息不對(duì)稱造成的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)高、養(yǎng)老地產(chǎn)難以面向普通百姓等問題不無裨益。
其實(shí)，目前制約“以房養(yǎng)老”實(shí)施的各種障礙是可以解決的。首先，對(duì)于大家最關(guān)心的“傳統(tǒng)觀念”問題，可以通過制定“贖回房屋”的辦法、老人去世后子女優(yōu)先回購(gòu)住房等措施來解決，滿足有些老年人希望身后讓子女繼續(xù)擁有這套房屋的愿望;其次，70年產(chǎn)權(quán)續(xù)期問題，《物權(quán)法》在法律上保障了住宅的長(zhǎng)期物權(quán);最后，房?jī)r(jià)波動(dòng)大的問題，可通過科學(xué)設(shè)計(jì)產(chǎn)品合同來解決。因此，這些技術(shù)層面的工作是次要的。關(guān)鍵的問題是，在積極探索養(yǎng)老的市場(chǎng)部分和補(bǔ)充部分的時(shí)候，一定要把它們定位在基本養(yǎng)老保障的補(bǔ)充上，或者叫“打補(bǔ)丁”，政府提供基本社會(huì)保障的責(zé)任是義不容辭的，只有把這種關(guān)系明確了，才能獲取老百姓的信任，北上廣漢等四個(gè)城市“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)工作才能順利推進(jìn)。