據(jù)深圳金融辦消息，騰訊已經(jīng)拿到銀監(jiān)會(huì)關(guān)于民營(yíng)銀行的批文，正在聘請(qǐng)高管人員，制定銀行的定位戰(zhàn)略。

　　按照騰訊之前提出的方案，前海銀行應(yīng)該是一家網(wǎng)絡(luò)化、無人工的網(wǎng)絡(luò)銀行。不過，如果按照1個(gè)月前銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在關(guān)于民營(yíng)銀行的記者會(huì)上初步確定的，騰訊與百業(yè)源合作開辦的銀行為大存小貸模式。

　　“大存小貸模式”中的“大存”是做一定限額以上的存款，“小貸”是指貸款給小微企業(yè)。

　　銀監(jiān)會(huì)確定首批五家民營(yíng)銀行宗旨之一是體現(xiàn)差異化。這種差異化主要體現(xiàn)在存款有限牌照、貸款服務(wù)對(duì)象上。銀監(jiān)會(huì)之所以確定五家民營(yíng)銀行試點(diǎn)中有阿里和騰訊兩家網(wǎng)絡(luò)銀行，是鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融在民營(yíng)銀行設(shè)立創(chuàng)辦上的創(chuàng)新。不僅讓網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，而且讓兩家網(wǎng)絡(luò)銀行之間開展競(jìng)爭(zhēng)，防止一家獨(dú)大的現(xiàn)象。

　　因此，騰訊和深圳百業(yè)源公司牽頭申報(bào)的民營(yíng)銀行無論名稱是前海銀行還是網(wǎng)絡(luò)前海銀行，都不應(yīng)也絕不能偏離網(wǎng)絡(luò)化的網(wǎng)絡(luò)銀行思路。否則，就將淪為無任何創(chuàng)新的傳統(tǒng)銀行舊模式。說實(shí)在的，就銀監(jiān)會(huì)確定的五家民資銀行試點(diǎn)來說，其他三家民營(yíng)銀行創(chuàng)辦和發(fā)展前景都不容樂觀。因?yàn)榘凑諅鹘y(tǒng)銀行模式興辦民營(yíng)銀行已經(jīng)落伍，無論是市場(chǎng)前景，還是銀行客戶營(yíng)銷，以及金融風(fēng)險(xiǎn)防控都面臨著困難。特別是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)已經(jīng)成為一片紅海。在這種情況下，即使民營(yíng)資本設(shè)立銀行，未來經(jīng)營(yíng)發(fā)展也不會(huì)一帆風(fēng)順。正像比爾·蓋茨很早就預(yù)言的“傳統(tǒng)銀行將會(huì)成為21世紀(jì)的恐龍”。

　　真正對(duì)民營(yíng)銀行試點(diǎn)寄予厚望的是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的騰訊和阿里兩家網(wǎng)絡(luò)銀行。嚴(yán)格意義上來說，網(wǎng)絡(luò)銀行才是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新最本質(zhì)的體現(xiàn)。

　　從存款來源說，網(wǎng)絡(luò)銀行基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)而不是實(shí)體物理網(wǎng)點(diǎn)來吸收客戶存款，例如：阿里的淘寶、天貓和支付寶，騰訊的微信、QQ等平臺(tái)，通過在網(wǎng)絡(luò)上挖掘前端客戶資金和財(cái)富潛力來吸收存款，包括通過支付寶、微信支付等第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)吸收存款來源。

　　從貸款業(yè)務(wù)來看，主要面對(duì)自己網(wǎng)絡(luò)上的中小微企業(yè)客戶挖掘借款客戶，是借助大數(shù)據(jù)分析，對(duì)網(wǎng)絡(luò)上開店、經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、銷售、庫存、原料購(gòu)進(jìn)、商品銷售、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流流動(dòng)等等全方位的綜合數(shù)據(jù)挖掘分析，發(fā)現(xiàn)哪些客戶可能存在經(jīng)營(yíng)資金缺乏，急需資金支持、貸款扶助等。特別是不需要實(shí)地考察，甚至不需要與客戶面對(duì)面、客戶所有“數(shù)據(jù)”都掌握在網(wǎng)絡(luò)銀行手中。大數(shù)據(jù)分析幾分鐘甚至幾秒鐘就可以完成對(duì)中小微企業(yè)是否需要貸款、是否能夠給其貸款、貸款多少、額度大小、期限長(zhǎng)短、利率高低等由傳統(tǒng)銀行可能需要幾個(gè)月才能完成的全部過程。24小時(shí)以內(nèi)甚至更短時(shí)間就可以將貸款發(fā)放到小微企業(yè)賬戶。這是傳統(tǒng)銀行無論如何都難以做到的。

　　特別是網(wǎng)絡(luò)銀行將中小微企業(yè)甚至個(gè)人信用的靜態(tài)和動(dòng)態(tài)相結(jié)合進(jìn)行分析，進(jìn)而識(shí)別客戶信用程度，決定是否可以貸款，把客戶信用徹底挖掘出來，把客戶信用作為寶貴財(cái)富來利用，而不僅僅是對(duì)失信者進(jìn)行懲罰的單邊思維。這是傳統(tǒng)銀行無論如何都望塵莫及的。

　　從銀行支付系統(tǒng)來看，阿里、騰訊網(wǎng)絡(luò)第三方支付系統(tǒng)已經(jīng)非常成熟，特別是支付寶、微信支付系統(tǒng)的市場(chǎng)份額已經(jīng)很大，正在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行支付系統(tǒng)這塊肥肉。兩家網(wǎng)絡(luò)銀行成立后，將網(wǎng)絡(luò)第三方支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)移嫁接過來即可。支付寶擁有5億客戶，微信支付擁有3億客戶，這么龐大的客戶群體也是傳統(tǒng)銀行不可比擬的。

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的其他“產(chǎn)品”，包括理財(cái)、眾籌、P2P等，有些是將線下金融簡(jiǎn)單地搬到網(wǎng)上而已，沒有前端完整客戶大數(shù)據(jù)分析，只是借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的客戶量售賣理財(cái)產(chǎn)品和籌集項(xiàng)目資金而已。因此，騰訊創(chuàng)辦的民營(yíng)銀行絕不能脫離網(wǎng)絡(luò)銀行思路和本質(zhì)，必須緊緊圍繞網(wǎng)絡(luò)銀行大踏步前行，大舉創(chuàng)新。這不僅會(huì)使得騰訊占據(jù)未來銀行創(chuàng)新制高點(diǎn)，提升競(jìng)爭(zhēng)力，更重要的是給中國(guó)銀行業(yè)趟出一條避免成為21世紀(jì)恐龍的創(chuàng)新之路和光明大道。