隨著以第三方支付、金融產(chǎn)品線上銷售、互聯(lián)網(wǎng)信貸、眾籌等四大互聯(lián)網(wǎng)金融模式的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的版圖被不斷蠶食，其傳統(tǒng)經(jīng)營管理方式和盈利模式已難以為繼。以至于有人預(yù)言，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，今后我們將不再需要現(xiàn)金和銀行卡，銀行因此可能消失。
但反過來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與發(fā)展提供了倒逼機制和難得機遇。如能充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，認清不足，及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，促進金融互聯(lián)網(wǎng)化，商業(yè)銀行就能從容應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，創(chuàng)造出金融業(yè)發(fā)展的新時代。質(zhì)言之，金融互聯(lián)網(wǎng)化成為關(guān)系商業(yè)銀行生死的不二選擇。
商業(yè)銀行存在的基礎(chǔ)是信息不對稱，存在的意義在于充當資金融通的中介，支持并服務(wù)實體經(jīng)濟的發(fā)展。資金供需雙方之所以需要商業(yè)銀行充當中介，是因為存在信息不對稱。同時，信息不對稱提高了銀行信息搜集和甄別的難度和成本，給銀行貸款帶來極大的風(fēng)險。由此，商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險的考慮，熱衷于為大型企業(yè)尤其國有大型企業(yè)服務(wù)，中小微企業(yè)雖然具有強烈的融資需求，卻因存在較大經(jīng)營風(fēng)險而陷入“想貸也難”的境地。即使政府、專家學(xué)者不斷研究并提出解決中小微企業(yè)融資難的各種政策建議，但在商言商的現(xiàn)實總使得商業(yè)銀行缺乏落實這些政策建議的內(nèi)在動力。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通過彌合信息不對稱性，不僅動搖了銀行的生存基礎(chǔ)，而且使商業(yè)銀行踐行普惠金融，服務(wù)實體經(jīng)濟成為可能。傳統(tǒng)金融主要由銀行充當中介，銀行卡取代了現(xiàn)金支付，貸款業(yè)務(wù)傾向于大型企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融對這種模式的顛覆表現(xiàn)在兩個方面：
其一，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的開放性和共享性不僅為資金供需雙方提供了信息搜索平臺，強化了資金信息中介的功能，而且通過節(jié)約交易成本降低金融中介的門檻，加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的金融中介功能邊緣化，形成無中介金融市場。例如，通過P2P網(wǎng)貸平臺和眾籌平臺，就可完成貸款申請、接收、償清的過程。專注于小微企業(yè)融資服務(wù)的阿里信貸無需人工審批就能提供貸款。淘寶商戶申請時間只需三分鐘，貸款到賬只需一秒鐘。阿里金融自2010年成立以來，已累計為13萬多家中小微企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額達280億元，2012年上半年累計發(fā)放貸款130億元，新增獲貸企業(yè)4萬家，不良貸款率僅為0.72%。
其二，第三方支付平臺為客戶提供收付款、自動分賬、轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，移動支付將取代銀行卡和現(xiàn)金，完全不需要銀行職員、ATM乃至電腦的參與。目前，這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的第三方支付方式主要采取互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付。例如，支付寶、財付通、易寶支付和快錢等能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款、代購機票與火車票、代繳電費與保險等結(jié)算和支付服務(wù)，并已占有了相當?shù)氖袌龇蓊~，騰訊和阿里的打車補貼及“紅包大戰(zhàn)”、余額寶等還在培育新的移動支付市場。單消費者逐漸養(yǎng)成移動支付習(xí)慣，移動支付與其他行業(yè)整合、聯(lián)動的完善，必將對銀行支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生替代效應(yīng)，弱化銀行的支付功能，進而改變銀行與客戶的關(guān)系和支付、信用體系。
有人并不認同互聯(lián)網(wǎng)金融具有對傳統(tǒng)金融業(yè)的顛覆性和替代性。這是僥幸心理使然，是很危險的。因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通常采用邊緣性進入方式嵌入到其他領(lǐng)域，剛開始時，這些顛覆性技術(shù)和產(chǎn)品大多質(zhì)量低、風(fēng)險高、利潤少，市場小，但經(jīng)過不斷改進，得到客戶認可，就會突然打開市場，實現(xiàn)飛躍性發(fā)展這是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的開放性、共享性、邊緣性滲透能力強等特點決定的。僅僅在一年時間，互聯(lián)網(wǎng)金融的神速發(fā)展不就已讓銀行措手不及了么?
在去年互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的浪潮中，商業(yè)銀行已落后了。如今，隨著移動通信技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用、移動設(shè)備的普及、無線網(wǎng)覆蓋面的擴大，以及網(wǎng)民消費習(xí)慣的改變，移動互聯(lián)網(wǎng)又以超乎大多數(shù)人的想象在攻城掠地，已漸漸取代PC電腦之間的互聯(lián)互通，推動了移動電子商務(wù)、移動互聯(lián)網(wǎng)金融等的發(fā)展，使商業(yè)銀行面臨“移動就是一切”、“移動無處不在”的新挑戰(zhàn)。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行如果提前布局，加快金融互聯(lián)網(wǎng)化尤其是金融移動互聯(lián)網(wǎng)化，被顛覆、被替代性是完全有可能的。
商業(yè)銀行實現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)化，就是要在充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，認清自身不足的基礎(chǔ)上，借助互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)開展金融服務(wù)，促進經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)型和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。第一，實現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營“移動化”、“輕經(jīng)營化”，而不是依賴物理網(wǎng)點和人員的擴張?zhí)峁┟鎸γ娣⻊?wù)。第二，實現(xiàn)支付業(yè)務(wù)向移動支付轉(zhuǎn)變，更多運用識別支付而不是密碼支付，提升客戶體驗及滿意度，增強服務(wù)的便利性和安全性。第三，充分利用互聯(lián)網(wǎng)挖掘積累客戶數(shù)據(jù)的能力，重建信用體系，創(chuàng)新物聯(lián)網(wǎng)金融模式，踐行普惠金融，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)、金融服務(wù)、實體經(jīng)濟的交融，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。第四，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補和資源共享，以煥發(fā)銀行的新活力，創(chuàng)造銀行業(yè)的新時代。