期盼已久的民營(yíng)銀行終于破冰啟航，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行籌建申請(qǐng)于近日獲批。

　　眾所周知，長(zhǎng)期以來(lái)，金融業(yè)一直以國(guó)有單打天下。即便股份制銀行，也是國(guó)有占絕對(duì)控股地位。隨著民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作的啟動(dòng)，這種格局終于有了被打破的希望�，F(xiàn)在的問(wèn)題是，三家銀行能否產(chǎn)生鯰魚(yú)效應(yīng)，筆者認(rèn)為，需要突破兩大關(guān)鍵。

　　關(guān)鍵之一，就是能否對(duì)現(xiàn)有格局產(chǎn)生強(qiáng)大沖擊，迫使國(guó)有銀行作出戰(zhàn)略性調(diào)整，并有效化解實(shí)體經(jīng)濟(jì)、特別是中小企業(yè)、小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

　　眾所周知，按照傳統(tǒng)的試點(diǎn)模式，不少是就試點(diǎn)而試點(diǎn)。也就是說(shuō)，試點(diǎn)時(shí)設(shè)計(jì)的方案，不僅沒(méi)有突破性，而且缺乏推廣性。

　　基于這樣的一種現(xiàn)實(shí)，對(duì)民營(yíng)銀行的試點(diǎn)工作，就提出了一個(gè)十分重要的課題，那就是能否在試點(diǎn)方案的設(shè)計(jì)方面，更多地從體制機(jī)制的角度出發(fā)，對(duì)現(xiàn)行金融格局產(chǎn)生強(qiáng)烈的沖擊與影響。

　　所以，試點(diǎn)工作的關(guān)鍵，就是要在方案設(shè)計(jì)時(shí)，立足于打破現(xiàn)行格局，打破眼睛向大的信貸模式，真正為每個(gè)市場(chǎng)主體建立平等的信貸環(huán)境，提供平等的信貸服務(wù)。

　　關(guān)鍵之二，就是如何維護(hù)客戶的利益，避免發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)，避免對(duì)社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生沖擊和影響。隨著民營(yíng)銀行的增多，銀行破產(chǎn)將不再只是一種可能。但是，在各項(xiàng)配套制度還不健全，居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還不是很強(qiáng)，銀行再保險(xiǎn)制度也沒(méi)有建立起來(lái)的情況下，如何避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，維護(hù)客戶利益，就成了試點(diǎn)工作能否產(chǎn)生鯰魚(yú)效應(yīng)的重要一環(huán)。

　　從此次試點(diǎn)的實(shí)際情況來(lái)看，有關(guān)方面在對(duì)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束方面，考慮還是比較周全的。如要求投資者必須拿企業(yè)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)的凈資產(chǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)保全，以避免在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)因?yàn)橘Y產(chǎn)不足而對(duì)客戶利益帶來(lái)較大損失。

　　如果民營(yíng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范以及客戶利益的保證方面有比較明確的目標(biāo)和要求、有足夠的保全與擔(dān)保資產(chǎn)，那么，廣大企業(yè)和居民就會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行信心大增，民營(yíng)銀行的發(fā)展空間也就會(huì)越來(lái)越大。

　　所以，對(duì)三家試點(diǎn)銀行來(lái)說(shuō)，面臨的壓力和承擔(dān)的責(zé)任很大。其他民營(yíng)投資者能否很快進(jìn)入到金融領(lǐng)域中來(lái)，就看試點(diǎn)銀行的表現(xiàn)了。