期盼已久的民營(yíng)銀行終于破冰啟航。
　　25日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林披露，近日已正式批準(zhǔn)三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)。分別是，以騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人的深圳前海微眾銀行；以正泰、華峰為主發(fā)起人的溫州民商銀行，以華北、麥購(gòu)為主發(fā)起人的天津金城銀行。
　　長(zhǎng)期以來(lái)，金融業(yè)一直以國(guó)有單打天下。即便股份制銀行，也是國(guó)有占絕對(duì)控股地位，其他所有制資本至多是財(cái)務(wù)投資者，缺乏應(yīng)有的話語(yǔ)權(quán)。相關(guān)的政策、規(guī)定、制度等，也是按照國(guó)有壟斷設(shè)計(jì)，很難體現(xiàn)市場(chǎng)對(duì)資源配置的決定性作用。也正因?yàn)槿绱�，銀行與其他市場(chǎng)主體的關(guān)系，常常表現(xiàn)為主宰與被主宰、主動(dòng)與被動(dòng)、強(qiáng)勢(shì)與弱勢(shì)的格局，完全沒(méi)有市場(chǎng)平等的特征，以至于其他市場(chǎng)主體的利益時(shí)常遭到銀行蠶食和侵犯，市場(chǎng)秩序也很難按照市場(chǎng)化要求建立。
　　隨著民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作的啟動(dòng)，這種格局終于有了打破的希望。但筆者認(rèn)為，三家銀行能否通過(guò)試點(diǎn)，產(chǎn)生鯰魚(yú)效應(yīng)，從而使中國(guó)的金融業(yè)真正形成競(jìng)爭(zhēng)格局，并在競(jìng)爭(zhēng)中建立良好的服務(wù)關(guān)系，仍需要突破兩大關(guān)鍵。
　　關(guān)鍵之一是能否對(duì)現(xiàn)有國(guó)有壟斷格局產(chǎn)生強(qiáng)大沖擊，迫使國(guó)有銀行作出戰(zhàn)略性調(diào)整，并有效化解實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)、小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。
　　按照傳統(tǒng)的試點(diǎn)模式，都是就試點(diǎn)而試點(diǎn)，就試點(diǎn)談試點(diǎn)。以往多數(shù)試點(diǎn)方案與后來(lái)出臺(tái)的方案風(fēng)馬牛不相及，導(dǎo)致試點(diǎn)工作流于形式，試點(diǎn)工作很難成功。如1994年的醫(yī)療制度改革試點(diǎn)、前兩年的房地產(chǎn)稅改革試點(diǎn)等。
　　正是基于此，對(duì)民營(yíng)銀行的試點(diǎn)工作 ，就提出了一個(gè)重要課題，那就是能否在試點(diǎn)方案的設(shè)計(jì)方面，更多地從體制機(jī)制的角度出發(fā)，對(duì)現(xiàn)行金融格局產(chǎn)生強(qiáng)烈的沖擊與影響。如國(guó)有壟斷格局怎樣打破、實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難問(wèn)題如何解決、融資成本過(guò)高問(wèn)題如何破解等。否則試點(diǎn)工作就很難取得突破，也就談不上鯰魚(yú)效應(yīng)了。
　　因此，在方案設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)立足于打破現(xiàn)行格局和國(guó)有壟斷地位，打破“眼睛向大”的信貸模式，真正為每個(gè)市場(chǎng)主體建立平等的信貸環(huán)境，提供平等的信貸服務(wù)。
　　關(guān)鍵之二是如何維護(hù)客戶利益，避免發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)，避免對(duì)社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生沖擊和影響。隨著民營(yíng)銀行增多，銀行破產(chǎn)成為趨勢(shì)。但是，在各項(xiàng)配套制度還不健全，居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還不是很強(qiáng)，銀行再保險(xiǎn)制度也沒(méi)有建立起來(lái)的情況下，如何避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，維護(hù)客戶利益，就成了試點(diǎn)工作能否產(chǎn)生鯰魚(yú)效應(yīng)的重要方面。
　　要知道，如果民營(yíng)銀行在試點(diǎn)過(guò)程中未把風(fēng)險(xiǎn)防范放在突出位置，并建立良好的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，就有可能使客戶對(duì)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于擔(dān)憂，難以建立對(duì)民營(yíng)銀行的信任感。在這樣的情況下，民營(yíng)銀行的生存空間就會(huì)大大縮小，發(fā)展前景也難保證。
　　從此次試點(diǎn)的實(shí)際情況來(lái)看，有關(guān)方面在對(duì)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束方面，考慮還是比較周全的。如要求投資者必須拿企業(yè)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)的凈資產(chǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)保全，以避免在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)不會(huì)因?yàn)橘Y產(chǎn)不足而給客戶利益帶來(lái)較大損失。再如對(duì)投資者自身的貸款提出控制目標(biāo)，避免民營(yíng)銀行成為投資者的財(cái)務(wù)公司、提款機(jī)等。
　　如果民營(yíng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范以及客戶利益的保證方面有比較明確的目標(biāo)和要求、有足夠的保全與擔(dān)保資產(chǎn)，那么，廣大企業(yè)和居民就會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行信心大增，信任感大升。在這樣的情況下，民營(yíng)銀行的發(fā)展空間也就會(huì)越來(lái)越大。一旦民營(yíng)銀行的試點(diǎn)工作比較成功，推廣的可能也就更大，那么，鯰魚(yú)效應(yīng)也就產(chǎn)生了。
　　總之，民營(yíng)銀行之花能否真正在中國(guó)金融界開(kāi)放，其他民營(yíng)投資者能否很快進(jìn)入到金融領(lǐng)域中來(lái)，就看試點(diǎn)銀行能否突破一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)、關(guān)鍵問(wèn)題了。