在銀監(jiān)會(huì)宣布的首批籌建三家民營(yíng)銀行中，最為“扎眼”的是缺少了阿里網(wǎng)絡(luò)銀行�？此圃缇蛣偃谖盏陌⒗锖我藻e(cuò)過(guò)首班車(chē)，“起了大早卻趕了個(gè)晚集”?社會(huì)各界猜測(cè)紛紛。銀監(jiān)會(huì)明確表示，沒(méi)有接到阿里上報(bào)的申請(qǐng)方案，何談審批?阿里相關(guān)負(fù)責(zé)人也承認(rèn)確實(shí)沒(méi)有申報(bào)，眼下正在積極完善方案。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)(籌)副總裁俞勝法說(shuō)，目前還沒(méi)有遞交籌建申請(qǐng)的主要原因是：“我們要做純網(wǎng)絡(luò)銀行模式是原因之一，因?yàn)檫�沒(méi)有先例，此外對(duì)于市場(chǎng)環(huán)境等方面的調(diào)研也還需要時(shí)間。”
寧愿錯(cuò)過(guò)首班車(chē)，也要堅(jiān)持純網(wǎng)絡(luò)銀行，在筆者看來(lái)，這是阿里決策層非常明智的選擇。比爾·蓋茨上世紀(jì)末曾經(jīng)預(yù)言：傳統(tǒng)銀行必將成為21世紀(jì)的恐龍。不設(shè)一家物理性網(wǎng)點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，不僅在中國(guó)而且在世界都是一大創(chuàng)新。阿里堅(jiān)持純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，將有益于社會(huì)各方。
客觀地講，阿里創(chuàng)辦純網(wǎng)絡(luò)銀行模式具備先天優(yōu)勢(shì)。從基礎(chǔ)上講，阿里擁有最為完備和足量的大數(shù)據(jù)，擁有網(wǎng)絡(luò)上巨量的生產(chǎn)和消費(fèi)客戶群，擁有天貓、淘寶和一達(dá)通等在世界舉足輕重、規(guī)模巨大的電子商務(wù)平臺(tái)。從金融積累看，在銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)上，完全網(wǎng)絡(luò)貸款模式的阿里小貸已歷練了多年，面對(duì)的都是基于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的海量客戶群體;在銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)上，阿里支付寶和余額寶上的海量資金完全可以視同網(wǎng)絡(luò)銀行的存款負(fù)債性質(zhì);在支付系統(tǒng)上，支付寶正在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的支付系統(tǒng);在銀行的理財(cái)中間業(yè)務(wù)上，一個(gè)余額寶已經(jīng)讓傳統(tǒng)銀行疲于應(yīng)付，阿里推出的一系列理財(cái)產(chǎn)品都是傳統(tǒng)銀行難以企及的。
與傳統(tǒng)銀行相比，阿里的大數(shù)據(jù)和海量網(wǎng)絡(luò)客戶是一座特有的金礦。阿里只有做純網(wǎng)絡(luò)銀行才能充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，施展拳腳，真正把銀行做大做強(qiáng)。如果做傳統(tǒng)的銀行，阿里只能局限于某一個(gè)地區(qū)，而純網(wǎng)絡(luò)銀行模式是沒(méi)有區(qū)域邊界的，甚至沒(méi)有國(guó)界。一張網(wǎng)、一根網(wǎng)線就可以面向全球做銀行業(yè)務(wù)。這是阿里堅(jiān)持做純網(wǎng)絡(luò)銀行的真正原因。
另外，做傳統(tǒng)物理性網(wǎng)點(diǎn)銀行的成本也遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)銀行。有銀行測(cè)算過(guò)，一筆業(yè)務(wù)通過(guò)銀行柜臺(tái)辦理，成本大約為3.06元，而通過(guò)網(wǎng)絡(luò)辦理卻只需要0.49元，前者是后者的6.24倍。這里計(jì)算的主要是客戶到銀行辦理的存取款和理財(cái)業(yè)務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行比傳統(tǒng)銀行運(yùn)行成本低、風(fēng)險(xiǎn)小，主要還表現(xiàn)在貸款等資產(chǎn)拓展業(yè)務(wù)上。就說(shuō)阿里小貸吧，它通過(guò)大數(shù)據(jù)分析挖掘，不需要與客戶見(jiàn)面，也不需要實(shí)地考察，更不需要抵押擔(dān)保質(zhì)押，24小時(shí)就可放貸。這是傳統(tǒng)銀行很難做到的。
當(dāng)然，阿里堅(jiān)持做純網(wǎng)絡(luò)銀行也給監(jiān)管出了大難題。筆者以為，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融是個(gè)巨大的顛覆，也是對(duì)現(xiàn)行監(jiān)管政策制度的顛覆。這活生生體現(xiàn)在阿里做純網(wǎng)絡(luò)銀行上面。阿里的純網(wǎng)絡(luò)銀行，迄今在國(guó)內(nèi)外都沒(méi)有先例，網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)法律法規(guī)亦是空白。比如，沒(méi)有地域限制，沒(méi)有線下的面簽環(huán)節(jié)，交易合同難以確定簽約地和履約地，電子合同和電子簽名等創(chuàng)新，都亟須相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)完善。一方面是阿里領(lǐng)銜的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新步伐走在了世界前列，另一方面因?yàn)楝F(xiàn)有金融，特別是銀行監(jiān)管構(gòu)架是在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上建立的，已不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的需要，無(wú)法匹配。
不過(guò)，話又要說(shuō)回來(lái)，其實(shí)傳統(tǒng)銀行今天也多多少少對(duì)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，比如面簽問(wèn)題。傳統(tǒng)銀行設(shè)置的自動(dòng)存取款電子設(shè)備，已經(jīng)沒(méi)有了面簽程序。因此，阿里做純網(wǎng)絡(luò)銀行，要求現(xiàn)有監(jiān)管體系必須有相應(yīng)的突破，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，而不能再因?yàn)楝F(xiàn)有監(jiān)管政策制度的束縛，將純網(wǎng)絡(luò)銀行這個(gè)重大創(chuàng)新扼殺在搖籃里。
當(dāng)然，我們也非常理解銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)的難處，現(xiàn)有監(jiān)管體系是在多年的歷史環(huán)境下形成的，面對(duì)突然而至、洶涌而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融，即使改革，也需要一個(gè)過(guò)程。讓人欣慰的是，金融業(yè)的改革已在有序推進(jìn)，金融監(jiān)管也必將與時(shí)俱進(jìn)，本著以改革促發(fā)展的精神，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)會(huì)逐步出臺(tái)與完善。
我們只希望，阿里純網(wǎng)絡(luò)銀行的籌建不會(huì)拖得太久。
