沒(méi)有完善的征信體系，就沒(méi)有真正的互聯(lián)網(wǎng)金融。由于人民銀行的征信系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)平臺(tái)無(wú)法對(duì)接，信息無(wú)法共享，P2P與眾籌等不得不通過(guò)線下調(diào)查客戶信用和調(diào)取央行征信報(bào)告，各自組建線下征信風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，這樣的網(wǎng)貸與小額貸款公司其實(shí)并無(wú)實(shí)質(zhì)區(qū)別。

　　支付和征信是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，信用就是公民的“第二張身份證”。P2P最先興起的英國(guó)、美國(guó)等國(guó)家擁有完善的征信體系，P2P機(jī)構(gòu)能夠與之相連，能夠在線上快速完成交易。目前，美國(guó)最大的P2P平臺(tái)LendingClub基本只做線上交易，而將LendingClub模式引入中國(guó)的P2P公司，盡管擁有最新的分析技術(shù)，但依然有80%的審核業(yè)務(wù)需要在線下完成。

　　在國(guó)內(nèi)，由于征信體系不健全，央行征信系統(tǒng)相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融是閉環(huán)的，線上交易受到很大局限�，F(xiàn)在銀行只在全國(guó)7000多家小貸公司中挑選一部分獲得央行的征信信息和征信報(bào)告，P2P公司由于沒(méi)有明確的法律地位，難以進(jìn)入銀行的征信系統(tǒng)。

　　征信體系不健全導(dǎo)致P2P在中國(guó)舉步維艱，這成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的最大瓶頸。惡意圈錢(qián)跑路不斷，虛構(gòu)注冊(cè)地址等，都是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)不公開(kāi)，投資人無(wú)法查詢相關(guān)信息，而網(wǎng)上活躍的一批惡意借款人也讓眾多網(wǎng)貸公司頭疼。沒(méi)有方便快捷的征信系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就如“盲人摸象”，借貸雙方互不知底。投資者對(duì)P2P公司的投資也變成了高利誘惑下的賭博。

　　央行的征信中心是國(guó)內(nèi)最大的金融數(shù)據(jù)庫(kù)，共收錄法人1940萬(wàn)戶，自然人8.5億人。但其部分?jǐn)?shù)據(jù)可能沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融活躍，互聯(lián)網(wǎng)金融在典當(dāng)、借貸活動(dòng)中，貯存了大量時(shí)效性強(qiáng)的活躍信息。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)擁有大量電商活動(dòng)建立了寶貴的信用資源，從電商、微博等平臺(tái)獲取客戶網(wǎng)絡(luò)痕跡，從中判斷借款人的信用等級(jí)，形成整體風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，完善大數(shù)據(jù)的積累。但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)力和技術(shù)參差不齊，一些報(bào)告的合規(guī)性和規(guī)范性、安全性以及客戶隱私保護(hù)都難以達(dá)到央行征信系統(tǒng)的要求。如果在互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)規(guī)范基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)二者聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融完全可以反哺央行的征信中心。

　　一份截至2020年的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》正在規(guī)劃中，這也是我國(guó)首部國(guó)家級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)專項(xiàng)規(guī)劃。根據(jù)規(guī)劃，以政務(wù)、商務(wù)、社會(huì)、司法等四大領(lǐng)域?yàn)橹黧w的信用體系建設(shè)方案實(shí)現(xiàn)了社會(huì)信用的全面覆蓋。2017年將建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息的統(tǒng)一平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源共享。

　　今年上半年，P2P行業(yè)成交量達(dá)1000億元，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上要比電商行業(yè)的發(fā)展更迅猛。未來(lái)幾年，包含P2P的整體互聯(lián)網(wǎng)金融的成交量很快可以突破萬(wàn)億級(jí)別，甚至超過(guò)實(shí)體電商。業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)未來(lái)80%的利潤(rùn)將來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　目前緊迫的是，盡快明確P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融公司的法律地位和監(jiān)管框架，掃除接入央行征信中心的障礙。同時(shí)，適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的要求，央行征信中心也應(yīng)當(dāng)主動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)接，建立市場(chǎng)化、社會(huì)化的征信體系，實(shí)現(xiàn)信息共享。