在近日的國務(wù)院常務(wù)會議上，傳出了金融領(lǐng)域開放的進(jìn)一步消息，會議決定，進(jìn)一步放開和規(guī)范銀行卡清算市場，提高金融對內(nèi)對外開放水平，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請?jiān)谖覈硟?nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。
今年9月份，有媒體報道，央行已將有關(guān)銀行卡清算市場準(zhǔn)入規(guī)則的方案上報國務(wù)院，該方案將包括線上和線下跨行交易清算規(guī)則、發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)、賬戶管理標(biāo)準(zhǔn)等以及申請成立卡組織的準(zhǔn)入門檻等。但在國務(wù)院真正明確放開之后，據(jù)筆者觀察，所有媒體一邊倒的將關(guān)注點(diǎn)聚焦到了“放開”二字，但鮮有文章分析同時出現(xiàn)的“規(guī)范”二字。
事實(shí)上，國內(nèi)銀行卡收單清算市場何止一個“亂”字可以形容，這其中不管是銀聯(lián)還是第三方支付都難辭其咎，而深究下去，雙方又有各自的無奈。對銀聯(lián)來說，最受詬病的是裁判員和運(yùn)動員雙重身份，中國銀聯(lián)的子公司銀聯(lián)商務(wù)，在國內(nèi)線下支付市場收單業(yè)務(wù)中市場份額第一，超過45%，但中國銀聯(lián)創(chuàng)始之初組建銀聯(lián)商務(wù)卻有其歷史原因。
銀行卡滲透率是指民眾用銀行卡消費(fèi)的金額占全部零售消費(fèi)總額的比例，卡組織建立之后，各家銀行發(fā)行的銀行卡實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，但銀行卡滲透率的最決定因素是收單市場的建立，2002年銀聯(lián)開業(yè)，因?yàn)楫?dāng)時收單市場投入巨大，銀行推動的積極性不高，銀行卡市場發(fā)展緩慢，銀聯(lián)商務(wù)作為國內(nèi)最早的收單機(jī)構(gòu)，為銀行卡滲透率的提高做了重要貢獻(xiàn)。
對收單機(jī)構(gòu)來說，很長時間的主要收入來源即是銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)收入分成。收單機(jī)構(gòu)IT系統(tǒng)，POS機(jī)具，以及開發(fā)商戶的人力物力成本并不小，要想生存，只能靠規(guī)模效應(yīng)，而全國
200多家收單機(jī)構(gòu)，競爭不可謂不激烈，于是違規(guī)行為層出不窮，最常見的如“套碼”(違規(guī)提供低刷卡費(fèi)率以搶奪商戶)、“切機(jī)(以POS升級名義強(qiáng)行更換收單機(jī)構(gòu))”等。
銀聯(lián)的通報顯示，2013年一共通報了了16萬戶違規(guī)商戶以及1.42億元約束金額，但僅僅2014年上半年，就通報了46萬違規(guī)商戶以及3.56億約束金額。而央行更是據(jù)此發(fā)文要求匯付天下退出15個省市收單業(yè)務(wù)，另有三家第三方支付也受到不同程度處罰。除此之外，第三方機(jī)構(gòu)直連銀行，也使得銀聯(lián)收取的轉(zhuǎn)接費(fèi)明顯被分流。
大多數(shù)第三方機(jī)構(gòu)所持觀點(diǎn)是銀聯(lián)作為公司法人，無法律權(quán)利對其他法人單位進(jìn)行懲罰或“違規(guī)約束”，但銀聯(lián)認(rèn)為自己作為卡組織，有權(quán)在合理框架內(nèi)指定自己的準(zhǔn)則和規(guī)范，并要求組織成員遵守，且約束金額是按照約定比例(7:2:1)返還各參與主體，并沒有罰金，相比Visa、Master等國際卡組織，對其成員的約束更加嚴(yán)格，違規(guī)者常常面臨高額罰金。
在銀行卡清算市場即將開發(fā)之際，如何解決各方利益沖突問題?筆者認(rèn)為：首先，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)過于偏向銀行，導(dǎo)致收單機(jī)構(gòu)生存困難，政策法規(guī)上應(yīng)該完善和修改;其次，銀聯(lián)作為卡組織應(yīng)逐步退出收單市場，減少對轉(zhuǎn)接費(fèi)依賴，時機(jī)成熟時可向發(fā)卡行收取品牌授權(quán)費(fèi);最后，收單機(jī)構(gòu)作為卡組織成員，也應(yīng)遵循大家都已認(rèn)可的規(guī)章制度，切實(shí)維護(hù)整個市場的健康發(fā)展。
