新年的第一周，個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域重磅消息不斷。在李克強(qiáng)總理到訪微眾銀行之后，一度被零售銀行視為技術(shù)禁區(qū)的遠(yuǎn)程開立個(gè)人結(jié)算賬戶有望放開。這讓很多站在電子商務(wù)浪潮門口躍躍欲試的銀行感到歡欣鼓舞，因?yàn)檫@個(gè)技術(shù)環(huán)節(jié)的打通，意味著商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸將迎來極大的發(fā)展空間。
正因?yàn)橄胂罂臻g如此巨大，遠(yuǎn)程開戶消息傳出后，央行前一天發(fā)出8張征信牌照的消息瞬間被輿論淹沒。即便是有心的讀者可能也只是知道，這8張征信牌照將市面上主流的電商客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)與央行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)關(guān)聯(lián)在了一起。但很少人能夠明白，遠(yuǎn)程開戶和新的征信牌照之間有什么樣的關(guān)聯(lián)?
為了說明問題，我們不妨來做個(gè)假設(shè)。假如央行沒有建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行現(xiàn)有的零售消費(fèi)信貸會(huì)面臨怎樣的挑戰(zhàn)?可以想見的是，假如沒有征信系統(tǒng)的支持，即便客戶拿著身份證去銀行實(shí)名申領(lǐng)信用卡或者辦理貸款，違約記錄在銀行之間將無法相互查詢，或者成本很高。換句話說，銀行和個(gè)人客戶之間將面臨巨大的信息不對(duì)稱鴻溝，個(gè)人的違約成本非常小，銀行的管理成本非常高。
這顯然是一種畸形的業(yè)態(tài)，也正是央行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基本出發(fā)點(diǎn)之一。所以，實(shí)名開立個(gè)人結(jié)算賬戶，從技術(shù)上來講是將個(gè)人信息與央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)一一對(duì)應(yīng)的過程，以方便銀行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，并維護(hù)整個(gè)社會(huì)信用體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
在這個(gè)過程中，關(guān)鍵問題其實(shí)并非面簽。因?yàn)槿绻夹g(shù)手段能夠做到將個(gè)人信息與征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)一一對(duì)應(yīng)，那從銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理角度和央行的金融穩(wěn)定角度看，實(shí)際的效果沒有太大區(qū)別。真正可怕的地方是，在技術(shù)手段將個(gè)人信息和征信系統(tǒng)連上之后，如果數(shù)據(jù)庫(kù)中一片空白怎么辦?
筆者以為，這才是橫亙?cè)谶h(yuǎn)程開戶問題上最大的技術(shù)考慮。從業(yè)界呼吁監(jiān)管放開面簽的指向可以清晰看出，銀行覬覦的實(shí)際是急劇膨脹的電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸市場(chǎng)。但不幸的是，這塊市場(chǎng)的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)與央行的征信系統(tǒng)之間，迄今為止并無交集。
在這種狀況下，商業(yè)銀行要想有效開拓市場(chǎng)就只能依賴第三方數(shù)據(jù)庫(kù)，這也是為什么中信銀行虛擬信用卡必須與阿里等電商巨頭展開合作的原因所在。但這種合作從監(jiān)管的角度出發(fā)無疑會(huì)存在比較大的成本問題。首當(dāng)其沖的考慮，是數(shù)據(jù)提供方本身也是網(wǎng)絡(luò)授信業(yè)務(wù)的直接獲益方，在有利益沖突的狀況下，誰來保證商業(yè)數(shù)據(jù)不存在真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)?
發(fā)放正式的征信牌照，是解決這一問題的最好辦法。由央行非盈利的征信系統(tǒng)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，主流的電商平臺(tái)上傳和共享數(shù)據(jù)，繼而為商業(yè)銀行開拓市場(chǎng)提供最堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)支持，這才是未來銀行網(wǎng)絡(luò)電子消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的大方向。
因此，從個(gè)人征信牌照發(fā)放的那一刻開始，個(gè)人結(jié)算賬戶開立強(qiáng)制性要求面簽的基礎(chǔ)已經(jīng)在逐漸松動(dòng)。一旦央行個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)能夠完整覆蓋我們每個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸行為，未來通過“刷臉”去銀行辦信用卡，就將只是時(shí)間問題。
