國(guó)有銀行收費(fèi)不應(yīng)學(xué)外資銀行
    2007-04-25    博杰    來(lái)源:上海證券報(bào)
    從4月23日起，匯豐、花旗、渣打、東亞四家在華轉(zhuǎn)制外資法人銀行開(kāi)始向國(guó)內(nèi)本地居民提供全面人民幣業(yè)務(wù)。四家銀行均表示，雖然對(duì)開(kāi)戶(hù)的個(gè)人客戶(hù)沒(méi)有起存金額的要求，但賬戶(hù)余額如果低于一定金額，銀行將收取不菲的賬戶(hù)管理費(fèi)，最高可達(dá)到300元/月。
    這則消息一出來(lái)，立即讓國(guó)內(nèi)銀行有了新的辯解參照：“你看人家外資銀行，小額收費(fèi)比我們高得多！”一些時(shí)評(píng)作者也據(jù)此替國(guó)內(nèi)銀行圓場(chǎng)，認(rèn)為國(guó)有銀行對(duì)小額存款收費(fèi)是符合國(guó)際慣例的，而且，與外資銀行相比，我國(guó)國(guó)有銀行收費(fèi)的費(fèi)用是非常少的。前段時(shí)間還常遭批評(píng)的小額存款收費(fèi)，好像突然變得合理起來(lái)，而收費(fèi)的國(guó)有銀行也瀟灑轉(zhuǎn)身，變得底氣十足。
    實(shí)際上，兩者在收費(fèi)方面并沒(méi)有可比性，國(guó)有銀行不應(yīng)在收費(fèi)方面向外資銀行學(xué)習(xí)。理由如下：
    第一，國(guó)有商業(yè)銀行中的“國(guó)有”二字，并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的修飾，因?yàn)橛辛恕皣?guó)有”二字，過(guò)去財(cái)政曾經(jīng)數(shù)次為銀行數(shù)額驚人的壞賬埋單，追根溯源來(lái)源于納稅人的貢獻(xiàn)，來(lái)自于公眾的犧牲。從這個(gè)角度來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行有回報(bào)民眾的義務(wù)，也有承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的義務(wù)，它不能完全走向功利化。而且，對(duì)小額存款收費(fèi)并非什么國(guó)際慣例，許多國(guó)家銀行有對(duì)此項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)的，也有不收費(fèi)的，所謂國(guó)際慣例的說(shuō)法早就被人揭穿了。
    第二，國(guó)有商業(yè)銀行的定位與外資銀行不同。外資銀行受網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)范圍小的局限，只能定位于為大客戶(hù)服務(wù)，而收費(fèi)實(shí)際上是他們篩選客戶(hù)的不得已之舉。倘若外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)也像國(guó)有商業(yè)銀行這樣遍及各個(gè)角落，它們?yōu)榱粟A得業(yè)務(wù)也會(huì)率先取消這項(xiàng)收費(fèi)。而我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行，在與外資爭(zhēng)奪尖端客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)中，由于受目前服務(wù)水平等方面的制約，可能處于不利地位，倘若再放棄自己占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的廣大普通客戶(hù)，無(wú)疑不利于自身的發(fā)展。因此，我國(guó)國(guó)有銀行的地位本身就決定著，它應(yīng)該通過(guò)取消收費(fèi)或降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面，與外資銀行展開(kāi)差異化競(jìng)爭(zhēng)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，贏得廣泛的客戶(hù)資源，而不是反其道而行之。
    第三，服務(wù)水準(zhǔn)不同。外資銀行倘若設(shè)立收費(fèi)項(xiàng)目，必然有優(yōu)質(zhì)的服務(wù)相對(duì)應(yīng)（比如“一對(duì)一”的貼身服務(wù)），否則，它絕對(duì)不敢冒天下之大不韙，因?yàn)閷?duì)某項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)而損傷自己的形象，失去一部分客戶(hù)。而我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在對(duì)小額存款戶(hù)收費(fèi)的同時(shí)，并未有對(duì)應(yīng)的服務(wù)，因?yàn)樵S多小額存款戶(hù)本身長(zhǎng)期處于休眠狀態(tài)，沒(méi)有發(fā)生具體業(yè)務(wù)。實(shí)際上，這些處于休眠狀態(tài)的小額存款戶(hù)的資金，銀行可用于放貸創(chuàng)收，即使不再額外收費(fèi)，銀行也已經(jīng)從中受益。
    當(dāng)然，由于國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行的定位不同，我們也不能要求國(guó)有商業(yè)銀行提供像外資銀行那樣的服務(wù)。昨天，有媒體記者對(duì)外資和國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行了體驗(yàn)，體驗(yàn)的結(jié)果是：外資銀行都非常熱情，而在國(guó)有銀行辦理業(yè)務(wù)則不得不排起長(zhǎng)隊(duì)。這種反差的確應(yīng)該讓國(guó)有銀行覺(jué)醒，讓它們發(fā)現(xiàn)自己的不足，及時(shí)加以改進(jìn)。
    但是，我們也不能要求國(guó)有商業(yè)銀行一定做到外資銀行那樣的程度，因?yàn)檫@種要求在目前并不現(xiàn)實(shí)。外資銀行收費(fèi)高，它們可以提供諸如“一對(duì)一”這樣的非常人性化的服務(wù)，而我國(guó)的商業(yè)銀行現(xiàn)在還不具備這種條件。
    外資銀行所帶來(lái)的全新的服務(wù)理念，不僅對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)理念會(huì)造成沖擊，也將對(duì)我國(guó)民眾的選擇帶來(lái)影響。不管怎么說(shuō)，一個(gè)全新時(shí)代已經(jīng)開(kāi)始，國(guó)有銀行在收費(fèi)方面不能向外資銀行學(xué)習(xí)，要學(xué)習(xí)就應(yīng)該學(xué)習(xí)它們竭盡全力為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的務(wù)實(shí)作風(fēng)和客戶(hù)至上的服務(wù)理念。
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