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銀行排隊問題日益突出。熱議聲中，給出的“處方”無外乎兩種：增加銀行網點和提高現有網點的服務效率。從短期來看，這些措施可以緩解銀行排長隊情況，但從長遠來說，這些措施是治標不治本的權宜之計。
銀行排隊日益嚴重的主要原因是，居民資金的流動性大大增加，銀行表外業(yè)務品種迅速增加；基金、理財等復雜業(yè)務的辦理時間普遍增加。
從上個世紀90年代開始，在主要工業(yè)化國家，伴隨著金融產品快速增長的是銀行的數量和分支機構的大幅度減少。從1997年到2003年，僅歐盟國家的銀行，其數量就從9100家下降到7500家。這些國家城市的銀行網點，其數量與北京、上海相比要少很多，但并沒有出現排長隊問題。關鍵在于工業(yè)化國家網絡的普及程度無論從深度還是廣度都比我們要強得多，人們習慣于便捷和安全的網上操作。
網上銀行的普及使銀行業(yè)的競爭態(tài)勢發(fā)生了深刻的變化，競爭從有形發(fā)展到無形，使得傳統(tǒng)的通過增設分支行來擴大銀行實力的戰(zhàn)略出現了重大的變化。自動出納機ATM替代了網點的大部分職能，零售業(yè)務處理自動化，網上銀行日常維護費用比分支機構運營費用要低得多，交易費用明顯降低。銀行電子金融創(chuàng)新的程度、處理信息量的能力及為客戶提供優(yōu)質方便服務的能力成為未來銀行競爭的焦點。在網絡時代，銀行的優(yōu)勢將在于擁有的信息量和如何最大地利用這些信息為顧客服務，即在于高效率的“信息交換”。
套用發(fā)達國家的情況不盡合理，中國銀行業(yè)開放不久，整體競爭水平較低，遠沒有完成人員密集型到技術密集性的轉變，銀行業(yè)的競爭更多地表現出來的是低層次的硬件上的較量，因此強化競爭是中國銀行業(yè)發(fā)展不可逾越的一個階段，增加銀行的數量有利于打破市場結構，可以提高銀行業(yè)的整體服務意識和效率。
增加銀行及銀行的網點在短期內不僅必須而且必要，但物理擴張只能應一時之急，因為網點的增加遠遠趕不上金融產品創(chuàng)新的速度和人們對財富敏感的提升程度。在大城市人工和房屋成本直線上升的情況下，完全以無限制地增設網點和人員的方法來達到不排隊的目標，無論從銀行控制成本的角度，還是從其長遠的有效性來看都不是最優(yōu)選擇。我國臺灣地區(qū)在銀行業(yè)開放過程中缺乏有效控制，盲目發(fā)展導致銀行分支機構比便利商店還多，本土銀行的整體效率從2001年開始下滑。到2005年底，過度競爭導致30%以上的本土銀行虧損。2004年10月，我國臺灣地區(qū)被迫提出“二次金改”，對金融機構采取限時減半的大幅削減合并的改革，付出了巨大的社會成本而未扭轉銀行業(yè)效率下滑的趨勢。
最有效的方式是通過大量增加電子自助設備（主要指電話銀行、網上銀行和自助銀行）來替代人工服務，用較低成本的現代化手段來解決問題。對于銀行而言，如下三點是當務之急：一、大力發(fā)展電子自助服務，提高技術含量，使一般柜臺業(yè)務完全可以通過自助設備或網上銀行快捷完成；二、下大力解決電子銀行安全問題，讓大家用得放心，同時嚴厲打擊金融犯罪；三、加強電子銀行使用的培訓和宣傳，使電子銀行交易費用明顯低于柜臺人工服務。 |
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