貿(mào)然叫�；虿鸱蛛p幣卡無(wú)疑將有損千萬(wàn)持卡人的利益，并有可能造成中資銀行高端客戶(hù)的大面積流失甚至造成銀行板塊股價(jià)的波動(dòng)，同時(shí)也不利于國(guó)家外匯政策的實(shí)施。
　　關(guān)于雙幣卡“生與死”的爭(zhēng)論再度激化。據(jù)6月22日中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)報(bào)道，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行向央行和銀監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)提出申訴，稱(chēng)“中國(guó)銀聯(lián)無(wú)端停止受理雙幣卡新卡發(fā)行報(bào)備項(xiàng)目”，致使各行正常業(yè)務(wù)開(kāi)展受阻。盡管有關(guān)部門(mén)隨后否認(rèn)停發(fā)雙幣卡，但各方對(duì)雙幣卡性質(zhì)、功能、地位的交鋒已日趨復(fù)雜化。
　　其實(shí)，判斷一項(xiàng)金融產(chǎn)品的優(yōu)劣，最關(guān)鍵的在于它是否滿(mǎn)足了廣大金融消費(fèi)者的需求，而不能簡(jiǎn)單地以行政命令代替市場(chǎng)選擇。一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是，雙幣卡這一市場(chǎng)化的金融產(chǎn)品適應(yīng)了廣大持卡人的需求。作為后WTO時(shí)代中國(guó)人“走出去”的重要媒介，雙幣卡（包括雙幣借記卡和雙幣信用卡）在提升中資銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力、落實(shí)“藏匯于民”政策等方面發(fā)揮了積極作用。因此，有必要針對(duì)雙幣卡的功能與本質(zhì)進(jìn)行進(jìn)一步的討論與說(shuō)明。
　　銀聯(lián)及有關(guān)方面主張取消雙幣卡的一條主要理由是，雙幣卡“95%的交易使用的都是人民幣賬戶(hù)”———其邏輯是，雙幣卡外幣賬戶(hù)的使用是偶然的，因此“雙幣卡的存在不是必然的”。乍一看，此項(xiàng)理由似乎頗具合理性，也符合人們關(guān)于偶然與必然關(guān)系的哲學(xué)認(rèn)識(shí)。
　　但是，這樣的論述實(shí)際上是在否定市場(chǎng)中多樣化的、潛在的必然需求。在“入世”之后，中國(guó)企業(yè)、居民都在越來(lái)越深入地“走出去”，關(guān)起門(mén)來(lái)冷眼向洋的時(shí)代已不復(fù)存在。來(lái)自國(guó)內(nèi)和國(guó)際權(quán)威旅游管理機(jī)構(gòu)的多項(xiàng)數(shù)據(jù)表明：由中國(guó)大陸居民出境旅游所衍生的經(jīng)濟(jì)力量正處在一個(gè)井噴式的增長(zhǎng)階段。
　　因此，沒(méi)有任何數(shù)據(jù)能夠證明，在國(guó)人跨境支付的巨大需求中，雙幣卡會(huì)永遠(yuǎn)躲在5%的“籠子里”。在全球化的格局中，分析雙幣卡5%與95%的“偶然與必然關(guān)系”顯然不能刻舟求劍，當(dāng)以動(dòng)態(tài)的、發(fā)展的眼光來(lái)審視。
　　主張取消雙幣卡的另外一條理由是：雙幣卡將隨著人民幣可自由兌換而失去其存在意義。有媒體報(bào)道，隨著人民幣自由兌換進(jìn)程的推進(jìn)，“雙幣卡不再有存在的必要，人們使用人民幣卡就能滿(mǎn)足境外消費(fèi)需要”。這種觀(guān)點(diǎn)表面上看似乎具有一定的合理性，然而卻從根本上忽略了雙幣卡從產(chǎn)生到發(fā)展壯大的市場(chǎng)基礎(chǔ)，也忽略了后WTO時(shí)代中國(guó)金融開(kāi)放、藏匯于民的格局。因?yàn)�，一卡雙幣、雙賬戶(hù)源自于全球化時(shí)代人員跨境流動(dòng)的基本需求，這種必然需求并不因匯率體制的變革而改變。
　　而且，從理論上看，人民幣自由兌換也就意味著外幣的自由持有，國(guó)人持有外幣并擇機(jī)投資或消費(fèi)的數(shù)量將會(huì)由此變得更大而不是更小。事實(shí)上，目前在一些金融高度開(kāi)放的國(guó)家和地區(qū)，雙幣卡依然作為人們跨境支付的重要工具發(fā)揮著積極作用。
　　隨著人民幣匯率自由化進(jìn)程的加快，雙幣卡將為持卡人特別是擁有外匯金融資產(chǎn)的持卡人提供本外幣一體化支付的便利選擇———根據(jù)持有的外匯情況，靈活選擇人民幣和外幣賬戶(hù)進(jìn)行支付。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，雙幣卡適應(yīng)了人民幣匯率自由化之后的金融生活特點(diǎn)，也很好地體現(xiàn)了國(guó)家藏匯于民的外匯政策。
　　貿(mào)然叫停或拆分雙幣卡無(wú)疑將有損千萬(wàn)持卡人的利益，并有可能造成中資銀行高端客戶(hù)的大面積流失甚至造成銀行板塊股價(jià)的波動(dòng)，同時(shí)也不利于國(guó)家外匯政策的實(shí)施。針對(duì)雙幣卡這一金融產(chǎn)品的監(jiān)管政策一定要慎而又慎。

（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任）