●ATM機(jī)數(shù)量少存在刷卡障礙     ●發(fā)卡銀行與銀聯(lián)有利益沖突
    ●贏利率低導(dǎo)致發(fā)卡普遍虧損    ●銀行卡發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存

    2008年奧運(yùn)會(huì)逐漸臨近之際，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)也正處在一個(gè)“井噴式”增長(zhǎng)的歷史階段。奧運(yùn)會(huì)的深遠(yuǎn)影響、龐大的人員往來(lái)和以卡支付的需求，正為中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來(lái)前所未有的戰(zhàn)略機(jī)遇。毋庸置疑，奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的機(jī)遇將提升銀行卡服務(wù)的內(nèi)涵，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的升級(jí)并借此惠及億萬(wàn)持卡人。對(duì)中國(guó)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，2008年北京奧運(yùn)會(huì)時(shí)，如何應(yīng)對(duì)和改善北京、上海、青島等奧運(yùn)城市的金融服務(wù)水平特別是銀行卡受理服務(wù)水平，已成為整個(gè)業(yè)界的一項(xiàng)重大使命。
    站在深化產(chǎn)業(yè)內(nèi)涵、更好服務(wù)奧運(yùn)的角度來(lái)看，中國(guó)銀行卡市場(chǎng)面臨著一系列的“奧運(yùn)大考”。要有效應(yīng)對(duì)奧運(yùn)金融服務(wù)的全面要求、促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，有關(guān)管理機(jī)構(gòu)、業(yè)界就必須直面當(dāng)前中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的三大矛盾：銀行卡受理水平較為落后、銀行業(yè)高度競(jìng)爭(zhēng)與國(guó)內(nèi)卡組織壟斷的沖突以及產(chǎn)業(yè)“不贏利”的生態(tài)環(huán)境。
    就銀行卡受理情況來(lái)看，近年來(lái)全國(guó)新增聯(lián)網(wǎng)商戶、POS、ATM均以較大幅度在增長(zhǎng)，銀行卡受理環(huán)境特別是京滬穗等一線城市的刷卡環(huán)境也大為改善，但仍然滯后于民眾金融生活的要求。在發(fā)達(dá)國(guó)家銀行卡市場(chǎng)，平均1萬(wàn)人占有13臺(tái)ATM機(jī)，而在我國(guó)，即使在京滬穗這些發(fā)達(dá)城市，萬(wàn)人占有的ATM數(shù)量只在5臺(tái)左右，POS人均占有量的差距更為明顯，而且仍然存在一定程度的刷卡障礙。值得關(guān)注的是，由于錯(cuò)綜復(fù)雜的利益導(dǎo)向，銀行卡受理范圍仍然較為狹窄。銀行卡市場(chǎng)是一個(gè)典型“雞與蛋”互相作用、相輔相成的“雙邊市場(chǎng)”。受理市場(chǎng)的規(guī)模不足，使銀行卡的廣泛受理還不能完全實(shí)現(xiàn)，直接影響了持卡人的用卡積極性，制約了整個(gè)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展。有鑒于此，北京市政府出臺(tái)了《北京2008奧運(yùn)支付環(huán)境建設(shè)方案》，明確了2008年6月前北京市銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)的規(guī)范和要求。
    就發(fā)卡銀行的奧運(yùn)營(yíng)銷而言，自北京奧運(yùn)會(huì)標(biāo)志公布以來(lái)，除了個(gè)別國(guó)有銀行，招行、民生、中信、光大、浦發(fā)等銀行發(fā)行的奧運(yùn)銀行卡，都被迫采取“1+1”即一張銀聯(lián)卡加一張奧運(yùn)概念卡的模式——后者無(wú)法在國(guó)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)使用，這對(duì)奧運(yùn)銀行卡市場(chǎng)的開(kāi)拓造成了不利影響，也損害了廣大持卡人的利益。事實(shí)上，圍繞奧運(yùn)銀行卡的利益杯葛只是發(fā)卡銀行與銀聯(lián)矛盾的一個(gè)側(cè)面例證。近年來(lái)，隨著外資銀行的滲透，國(guó)內(nèi)銀行在銀行卡為核心介質(zhì)的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化；另一方面，國(guó)內(nèi)的銀行卡受理品牌和清算網(wǎng)絡(luò)卻僅有中國(guó)銀聯(lián)一家“上游供貨商”。從跨行查詢收費(fèi)、商戶罷刷風(fēng)波、禁止銀行布放POS再到禁止奧運(yùn)卡上市、取消雙幣卡爭(zhēng)論，中國(guó)銀行卡市場(chǎng)數(shù)年來(lái)的歷次“風(fēng)波”，無(wú)不反映了銀行間高度競(jìng)爭(zhēng)和銀聯(lián)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的矛盾，以及由此而導(dǎo)致的戰(zhàn)略、利益與價(jià)值取向的沖突。因此，筆者認(rèn)為要促進(jìn)奧運(yùn)金融服務(wù)的改善、保障銀行卡產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展，有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)就必需加強(qiáng)對(duì)銀行卡組織的監(jiān)管，妥善處理發(fā)卡銀行與銀聯(lián)的矛盾。
    就產(chǎn)業(yè)的贏利狀況而言，由于銀行卡贏利率低、在銀行總收入中占比例較低，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)面臨著收入來(lái)源捉襟見(jiàn)肘的現(xiàn)實(shí)瓶頸，銀行卡業(yè)務(wù)在發(fā)卡量激增、“全民喜刷刷”的背后實(shí)際上是發(fā)卡銀行的普遍虧損。目前，我國(guó)信用卡透支利息折算成年利率高達(dá)18%，但由于傳統(tǒng)文化與消費(fèi)理念的關(guān)系，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)利息的收入絕對(duì)額和占比都很低。而另一方面，國(guó)外商戶扣率借記卡比較低——國(guó)際慣例為1.5%-2%，國(guó)內(nèi)卻連1%都不到。究其原因，既有上游市場(chǎng)壟斷、壓低費(fèi)率的因素，也有產(chǎn)業(yè)布局和綜合規(guī)劃不合理、監(jiān)管政策與財(cái)稅激勵(lì)不到位等原因。
    綜上所述，奧運(yùn)給中國(guó)帶來(lái)的旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇千載難逢，借助這一戰(zhàn)略機(jī)遇，通過(guò)更加開(kāi)放、有序的競(jìng)爭(zhēng)，擴(kuò)大銀行卡受理環(huán)境、增強(qiáng)中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力、為民眾提供更加安全方便的支付環(huán)境，將是奧運(yùn)時(shí)代的重要課題。有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和業(yè)界應(yīng)該從中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的客觀現(xiàn)實(shí)出發(fā)，本著開(kāi)放市場(chǎng)、促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)與規(guī)范的原則，以北京奧運(yùn)為契機(jī)，下大力氣推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的深入發(fā)展。

（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任、教授）