歷經(jīng)３０年改革，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)生了舉世矚目、脫胎換骨式的深刻變革。其中，國(guó)有銀行從國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行到大型上市銀行的改革“三部曲”，一直都是中國(guó)銀行業(yè)改革的“主角”；股份制商業(yè)銀行自誕生以來(lái)，以其靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、高效的管理理念，儼然已是我國(guó)金融市場(chǎng)上的一條“鲇魚(yú)”，成為銀行業(yè)發(fā)展路上的“生力軍”。不過(guò)，正如我們所看到的，隨著我國(guó)金融資產(chǎn)日益多元化、金融業(yè)務(wù)逐漸專(zhuān)業(yè)化，各種非銀行金融機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，時(shí)至今日，雖然其在管理、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)等方面還略顯“青澀”，但作用卻早已不容忽視，它們?cè)谘a(bǔ)充豐富金融機(jī)構(gòu)體系和金融市場(chǎng)體系的同時(shí)，更加促使我國(guó)金融領(lǐng)域呈現(xiàn)“百花齊放”的局面。
    提起非銀行金融機(jī)構(gòu)，各種信托、證券、保險(xiǎn)、融資租賃機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村信用社、財(cái)務(wù)公司、資產(chǎn)管理公司已成為構(gòu)成組合中的“中流砥柱”，而各自的形成歷史卻一樣的漫長(zhǎng)復(fù)雜。１６８１年，英國(guó)出現(xiàn)了世界上第一家保險(xiǎn)公司；１８１８年，美國(guó)產(chǎn)生了信托投資機(jī)構(gòu)，到１９８０年底，美國(guó)信托財(cái)產(chǎn)總計(jì)達(dá)５７１２億美元；１８４９年，德國(guó)創(chuàng)辦了世界上第一家農(nóng)村信用社；２０世紀(jì)初，證券業(yè)務(wù)和租賃業(yè)務(wù)得以迅速發(fā)展。到第二次世界大戰(zhàn)后，非銀行金融機(jī)構(gòu)最終逐步形成一個(gè)體系。事實(shí)上，從歷史的角度來(lái)看，非銀行金融機(jī)構(gòu)從其誕生開(kāi)始便同商業(yè)銀行有著密切聯(lián)系，而其每一步發(fā)展也同樣推動(dòng)著銀行業(yè)前進(jìn)。在此不妨揀之一二略加詳述。
    從大型國(guó)有銀行到各個(gè)股份制商業(yè)銀行，除農(nóng)業(yè)銀行有“面向三農(nóng)”的業(yè)務(wù)方針之外，無(wú)不把經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在城市。農(nóng)村業(yè)務(wù)利潤(rùn)單薄、回收期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)使各個(gè)銀行無(wú)不對(duì)其“避而遠(yuǎn)之”，而僅憑農(nóng)業(yè)銀行一家之力，顯然也無(wú)法滿足農(nóng)村金融發(fā)展需求，農(nóng)村市場(chǎng)被迫成為棄地。但農(nóng)村信用社有效地補(bǔ)充了這一空白。從行社聯(lián)營(yíng)的大集體計(jì)劃，到恢復(fù)“三性”、籌建聯(lián)社，到與農(nóng)行脫鉤成為具有法人資格的合作金融組織，再到深化改革，真正建成“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展”的地方性金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)農(nóng)村信用社體驗(yàn)了風(fēng)險(xiǎn)化解的陣痛，經(jīng)歷了體制機(jī)制的蛻變�，F(xiàn)如今，農(nóng)信社積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，適應(yīng)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅(jiān)持立足社區(qū)，服務(wù)“三農(nóng)”，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，大力拓寬發(fā)展空間，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)用好強(qiáng)項(xiàng)，已逐步成為我國(guó)金融體系的重要組成部分，成為銀行體系在農(nóng)村市場(chǎng)的有力補(bǔ)充。
    ２００７年３月２０日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式成立。但在此之前，“郵政儲(chǔ)蓄”卻是作為非銀行金融機(jī)構(gòu)存在的。１９８６年３月，在國(guó)務(wù)院的指示下，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)在全國(guó)各地的郵電局分期分批開(kāi)展起來(lái)。１９９８年伴隨著郵電系統(tǒng)的重大改革，與電信分營(yíng)，郵政機(jī)構(gòu)開(kāi)始獨(dú)立運(yùn)行。經(jīng)過(guò)２２年的發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄從無(wú)到有，從小到大，從弱到強(qiáng)，取得了不俗的成績(jī)。郵儲(chǔ)在發(fā)展過(guò)程中也積蓄了成為大型商業(yè)銀行所需要的網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、客戶、人才資源和寶貴經(jīng)驗(yàn)，特別是在提供城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)方面，形成了自己特有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，具備了向“真正的銀行”改革轉(zhuǎn)變所需的條件要素。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立標(biāo)志著郵政儲(chǔ)蓄體制改革取得突破性進(jìn)展，完成了由原國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局專(zhuān)業(yè)局身份到商業(yè)銀行獨(dú)立法人轉(zhuǎn)型的重大轉(zhuǎn)變，掀開(kāi)了郵政金融事業(yè)發(fā)展的新篇章，更有利于其在新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前，進(jìn)一步深化改革，探索可持續(xù)發(fā)展模式。
    國(guó)有銀行成功改制固然令人振奮，但卻少不得資產(chǎn)管理公司這樣一個(gè)重要的幕后幫手。１９９９年，東方、信達(dá)、華融、長(zhǎng)城四大資產(chǎn)管理公司，在國(guó)務(wù)院借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上相繼成立，存續(xù)期為１０年，分別負(fù)責(zé)收購(gòu)、管理、處置相對(duì)應(yīng)的中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行所剝離的不良資產(chǎn)。２００６年底，４家金融資產(chǎn)管理公司均完成國(guó)家下達(dá)的政策性不良資產(chǎn)處置回收考核目標(biāo)，在化解金融風(fēng)險(xiǎn)、支持國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)有企業(yè)改革等方面發(fā)揮了積極作用，為國(guó)有銀行上市之行鋪平了道路，夯實(shí)了基礎(chǔ)。
    與此同時(shí)，我國(guó)各種保險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)證券公司、企業(yè)財(cái)務(wù)集團(tuán)公司、金融租賃公司等也日益發(fā)展壯大起來(lái)，尤其是２００３年銀監(jiān)會(huì)成立后，成功批設(shè)了兩類(lèi)全新的非銀行金融機(jī)構(gòu)，即汽車(chē)金融公司和貨幣經(jīng)紀(jì)公司，它們的誕生共同促進(jìn)了我國(guó)金融體系的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。
    金融創(chuàng)新的加快，非銀行金融機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)與發(fā)展，一方面推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)的多元化、目標(biāo)化和證券化，使得各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)日益綜合化，拓寬了銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)品種，增加了利潤(rùn)來(lái)源，加快了混業(yè)經(jīng)營(yíng)步伐；但另一方面也不可否認(rèn)地帶來(lái)了更多潛在的風(fēng)險(xiǎn)，相互間業(yè)務(wù)的交叉加長(zhǎng)了資金鏈條，也加大了風(fēng)險(xiǎn)概率，這可謂是對(duì)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的一大挑戰(zhàn)。但是我們有足夠的理由相信，發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題一定也能夠通過(guò)發(fā)展本身來(lái)解決。只要我們繼續(xù)堅(jiān)定不移地推進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)改革，為各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造良好的內(nèi)部和外部環(huán)境，它們一定可以取得進(jìn)一步發(fā)展，成為推進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)呈現(xiàn)出“百花齊放”的良好競(jìng)爭(zhēng)格局、繼續(xù)向世界一流水平邁進(jìn)的重要力量。