放貸人條例快快出個(gè)人破產(chǎn)慢慢議
    2009-03-06    作者:信力建（信孚教育集團(tuán)董事長(zhǎng)）    來(lái)源:新京報(bào)
　　近日，央行表示正在加快制訂“放貸人條例”，社會(huì)關(guān)注已久的民間借貸問(wèn)題有望得到重大突破，企業(yè)和個(gè)人都可能成為“只貸不存”的放貸人。有專家認(rèn)為，數(shù)萬(wàn)億民間資金有望盤(pán)活。(2月22日《新京報(bào)》)
　　“放貸人條例”如果成功通過(guò)，將成為近年來(lái)大手筆的改革動(dòng)作，算得上劃“危”為“機(jī)”的經(jīng)典案例。
　　說(shuō)起來(lái)，非吸收存款類放貸是所有金融交易形式中最原始、最基礎(chǔ)的一種，它也是風(fēng)險(xiǎn)最低的金融交易方式之一，因?yàn)樗虚g環(huán)節(jié)少，借貸雙方直接見(jiàn)面，信用成本低，尤其適合于熟人社會(huì)。它風(fēng)險(xiǎn)集中，波及面小，很少轉(zhuǎn)嫁到借貸雙方之外。這種不涉及第三方的交易形式，對(duì)公共服務(wù)的需求相當(dāng)有限。
　　放貸人的優(yōu)點(diǎn)是不怕市場(chǎng)小，即使貧窮封閉的農(nóng)村地區(qū)也能存活。茅于軾在山西進(jìn)行的扶貧貸款基金項(xiàng)目運(yùn)行15年，就是很好的實(shí)踐證明。放貸人的缺陷是規(guī)模不易做大，不能承擔(dān)金融主體的重任。實(shí)際上，放貸人連金融特征都不明顯，金融業(yè)既是收益分享機(jī)制，也是風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。放貸人點(diǎn)對(duì)多點(diǎn)操作，不僅不能分散風(fēng)險(xiǎn)，倒更像是風(fēng)險(xiǎn)集中機(jī)制。只能在金融市場(chǎng)上起到輔助作用，與銀行互補(bǔ)。
　　不過(guò)，未來(lái)應(yīng)該會(huì)從放貸人中發(fā)展出一批民營(yíng)銀行來(lái)。同時(shí)，由于放貸人以及小型民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有大銀行將會(huì)減少層級(jí)，縮短管理長(zhǎng)度，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，形成大銀行面向大企業(yè)，小銀行面向小企業(yè)，放貸人面向私人的分布態(tài)勢(shì)。借貸雙方信息對(duì)稱程度提高，將大幅降低整個(gè)國(guó)家的金融風(fēng)險(xiǎn)。
　　由于放貸人的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，建議擬議中的“放貸人條例”盡量降低門(mén)檻，放寬管制，將權(quán)力和責(zé)任下放給借貸雙方。在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，解決問(wèn)題�？枴け捡Y不必等到交通法出臺(tái)再發(fā)明汽車，賴特兄弟不必等空中管制條例出臺(tái)再發(fā)明飛機(jī)�，F(xiàn)在由央行擬議“放貸人條例”，但我想可能出現(xiàn)的問(wèn)題，大多不是考驗(yàn)金融管制水平，而是司法效率。
　　當(dāng)然，盡管借貸違約不會(huì)向社會(huì)擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)，但容易引發(fā)治安問(wèn)題，例如動(dòng)用暴力手段逼債，或者暴力對(duì)付追債。聽(tīng)起來(lái)很可怕，實(shí)際上沒(méi)什么大不了的。只要有高效率的司法裁判以及執(zhí)行能力，就能避免此類現(xiàn)象。這方面的制度建設(shè)本來(lái)欠賬已久，正好可以在放貸人產(chǎn)業(yè)發(fā)展的倒逼之下加以完善，也可以看作拉動(dòng)內(nèi)需的一個(gè)部分。
　　對(duì)“放貸人條例”最重要的配套制度，應(yīng)該是對(duì)個(gè)人破產(chǎn)的定義。不能讓償債責(zé)任危及嘗債人的生存底線，人們對(duì)生存底線的破產(chǎn)者會(huì)報(bào)以同情之心，乃是最基本的人性之一。但又要防止債務(wù)人濫用同情逃避債務(wù)，危害放貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展和社會(huì)信用體系。如何在保護(hù)債權(quán)與債務(wù)人之間取得平衡，是一件復(fù)雜的事情，而且隨時(shí)間可能變化。“放貸人條例”即將推出，趁大家既沒(méi)有當(dāng)放貸人又沒(méi)有當(dāng)借貸者時(shí)，將個(gè)人破產(chǎn)問(wèn)題拿出來(lái)讓公眾討論，或許更容易得出相對(duì)平衡的方案。
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