在金融危機的背景下，深入探討如何使小額保險更好地服務(wù)于廣大低收入群體，是時代的要求，也是我們的責任所在。

　　經(jīng)過多年努力，中國保險業(yè)在建立和完善面向低收入群體的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、擴大低收入群體的保險覆蓋領(lǐng)域和覆蓋面，積累服務(wù)低收入群體的經(jīng)驗?zāi)Ｊ降确矫嫒〉昧朔e極的成效。比如，建立和完善了面向低收入群體的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在產(chǎn)險領(lǐng)域，目前已建立起了以中國人保財險等全國性保險公司為主的全國服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和五家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村小額財產(chǎn)保險服務(wù)體系。隨著郵政經(jīng)營的保險公司成立，中國郵政在農(nóng)村的4.8萬個營業(yè)網(wǎng)點將進一步增強保險服務(wù)農(nóng)村的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)。又比如，擴大了低收入群體的保險覆蓋領(lǐng)域和覆蓋面。在財產(chǎn)保險領(lǐng)域，2008年，農(nóng)業(yè)保險承保各類農(nóng)作物5.32億畝，各類牲畜和家禽4.7億頭（羽），參保農(nóng)戶達9000萬戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風險保障，向1400萬農(nóng)戶支付賠款70億元。農(nóng)村小額人身保險，從去年8月啟動試點到今年6月底，共承保超過610萬農(nóng)民，保費收入超過1.4億元，為農(nóng)民共計提供超過810億元的風險保障。再比如，針對中國不同地域、不同情況，中國保險業(yè)開創(chuàng)性地探索了服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村低收入群體的不同模式。
　　推動保險服務(wù)的普惠性，是金融政策始終應(yīng)堅持的目標。研究表明，被排斥在金融服務(wù)的大門之外是低收入群體陷入貧困的主要原因之一。堅持金融服務(wù)的普惠性有助于保證起點公平，使社會的每個成員獲得公平發(fā)展的機會。小額保險作為農(nóng)村小額金融重要組成部分，與小額信貸一樣是一種金融扶貧的手段，因為小額信貸是幫助低收入群體發(fā)展和積累財富，而小額保險是保護他們積累的財富免遭疾病、意外和自然災(zāi)害的侵蝕。因此，堅持金融服務(wù)的普惠性是中國實現(xiàn)“全體人民學有所教、勞有所得、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、住有所居”的和諧社會目標的要求，也是實現(xiàn)聯(lián)合國千年發(fā)展目標的重要舉措。
　　推動保險服務(wù)的普惠性，也是保險業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略性機遇。絕對貧困線以上的低收入群體絕非沒有商業(yè)價值的市場。與傳統(tǒng)目標市場相比，他們僅僅是偏好快捷、靈活、簡單和“小塊頭”的產(chǎn)品。有咨詢機構(gòu)就認為，分布在中國、巴西和印度的低收入群體，是未來有10億人的消費市場。有學者也認為，他們是“金字塔底部的財富”。事實上，隨著中國新農(nóng)村建設(shè)和西部大開發(fā)的推進，這些低收入群體正逐步富裕起來。推動保險服務(wù)廣大低收入群體，既是履行行業(yè)社會責任，同時也是保險公司避開日益激烈的傳統(tǒng)目標市場，開辟新增長點的戰(zhàn)略發(fā)展機遇。當然，低收入市場需要采取與傳統(tǒng)保險市場不同的經(jīng)營模式和策略，而且只有保險公司真正從機遇而不是社會義務(wù)的角度去審視和理解低收入市場，才能找到一個全面的小額保險解決方案。
　　推動保險服務(wù)的普惠性應(yīng)堅持可持續(xù)的原則。這包括供給的可持續(xù)和低收入者購買意愿的可持續(xù)，小額保險產(chǎn)品一定要能滿足低收入群體的真實保險需求，保費水平和支付結(jié)構(gòu)應(yīng)與低收入群體的收入水平和收入來源相匹配，經(jīng)營模式要能有效降低銷售成本。
　　盡管中國小額保險推廣取得了一些初步成績，但是距離中國農(nóng)村低收入群體的保險需求還有很大差距。比如，他們對健康保險有強烈需求，但因農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療服務(wù)設(shè)施落后、醫(yī)療風險難以控制，目前還無法有效滿足。還有一些偏遠地區(qū)的低收入群體得不到保險服務(wù)，需要用創(chuàng)新的模式才能覆蓋。下一步，推動小額保險的發(fā)展，筆者以為，特別需關(guān)注政府的支持和推動、監(jiān)管政策的靈活與適宜、市場主體的創(chuàng)新三方面的問題。
　　在未來在小額保險的推廣過程中，政府應(yīng)發(fā)揮核心作用，可以創(chuàng)造一個多層次、有彈性的市場體系，促進保險公司與相關(guān)機構(gòu)的跨行業(yè)合作，建立保險服務(wù)普惠性狀況的數(shù)據(jù)收集和評估機制，不斷改進和提升保險服務(wù)的普惠性水平。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)充分考慮低收入市場的特點，遵循因地制宜的原則，制定適合小額保險發(fā)展的監(jiān)管政策，比如允許小額保險的供給、銷售等相關(guān)環(huán)節(jié)采取不同于城市、更具有靈活性的組織形式和經(jīng)營管理模式，合理平衡風險控制與小額保險推廣所需靈活性之間的關(guān)系等等。保險公司則應(yīng)加強制度創(chuàng)新，充分考慮技術(shù)發(fā)展帶來的影響和機會，注重新技術(shù)的運用，以顯著降低交易成本。