中國(guó)金融業(yè)“走出去”的標(biāo)志性事件
    2009-08-10    李俊辰    來(lái)源:上海證券報(bào)
　　中國(guó)銀行希望成為與匯豐（HSBC）和巴克萊（Barclays）一樣家喻戶曉的品牌，房貸這步棋是不能不走的。不少英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家憂慮中國(guó)銀行是否在未來(lái)會(huì)成為英國(guó)幾大銀行強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。應(yīng)該說(shuō)，在目前階段不會(huì)。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，中國(guó)銀行很可能會(huì)成為英國(guó)金融市場(chǎng)的一支重要力量。當(dāng)然，這主要取決于中國(guó)銀行想在多深的程度上進(jìn)入英國(guó)市場(chǎng)。
　　多少年來(lái)，中國(guó)銀行在英國(guó)的業(yè)務(wù)一向主要以華人市場(chǎng)為主，但現(xiàn)在中國(guó)銀行正大步進(jìn)入歐洲放貸市場(chǎng)，同陷入困境的英國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)，向英國(guó)客戶按照信用危機(jī)以前的條件提供購(gòu)房貸款。 這或許是中國(guó)金融企業(yè)“走出去”的一個(gè)標(biāo)志性事件。目前，中國(guó)銀行在英國(guó)的倫敦、伯明翰、曼徹斯特和格拉斯哥設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)中國(guó)銀行（英國(guó)）有限公司網(wǎng)站公布的相關(guān)信息，中行可為客戶提供浮動(dòng)利率等房屋按揭貸款產(chǎn)品，針對(duì)對(duì)象包括首次置業(yè)客戶、更換房產(chǎn)客戶以及重新做按揭貸款的客戶，同時(shí)根據(jù)客戶財(cái)務(wù)狀況、投資計(jì)劃制定具體貸款條款。
　　中國(guó)銀行此舉令不少英國(guó)人感到意外。
　　其實(shí)，如果中國(guó)銀行希望成為與匯豐（HSBC）和巴克萊（Barclays）一樣家喻戶曉的品牌，房貸這步棋是不能不走的。有意思的是，根據(jù)英國(guó)華人青年聯(lián)合會(huì)金融投資分會(huì)掌握的資料，中行起先將貸款手續(xù)費(fèi)設(shè)定在888英鎊，體現(xiàn)中國(guó)人認(rèn)為數(shù)字8具有吉祥意義的觀念，但之后該行已將手續(xù)費(fèi)上調(diào)至更易于辨識(shí)的995英鎊。
　　沒(méi)有陷入信用危機(jī)的困境，加上中國(guó)人的高儲(chǔ)蓄，使中國(guó)銀行在歐洲處于非常有利的地位。歐洲銀行因?yàn)榻邮芰苏木揞~拯救資金而舉步艱難。隨著信貸危機(jī)推高大規(guī)模融資成本，以及房屋價(jià)格的長(zhǎng)期漲勢(shì)終結(jié)，英國(guó)放貸機(jī)構(gòu)目前已嚴(yán)格借貸條件，大大提高了借貸成本，去除了數(shù)千款更具風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)品。矯枉過(guò)正的還在于，受到?jīng)_擊的英國(guó)商業(yè)銀行眼下不太愿意提供抵押貸款給購(gòu)房者，這又使得英國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)更難趨于穩(wěn)定，并讓許多人失去了購(gòu)買(mǎi)首套房的機(jī)會(huì)。這給了相對(duì)受創(chuàng)較小的中國(guó)金融業(yè)一個(gè)大步邁入英國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。
　　早在2007年，中國(guó)銀行就希望擴(kuò)張?jiān)谟?guó)的零售業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)正值英國(guó)零售銀行業(yè)受美國(guó)次級(jí)信貸風(fēng)波沖擊、增長(zhǎng)大幅放緩之際。2008年底，一度曾傳出中國(guó)銀行準(zhǔn)備收購(gòu)英國(guó)最大的抵押房貸銀行哈利法克斯銀行（HBOS)的消息，但是當(dāng)時(shí)HBOS已獲得大量政府注資，中國(guó)銀行在這種情形下去收購(gòu)，不太可能。因此，傳聞不攻自破。不過(guò)，可以看出，中國(guó)銀行想要進(jìn)軍英國(guó)的房貸市場(chǎng)的想法似乎已經(jīng)有跡可循。
　　中國(guó)銀行主要還是延續(xù)了過(guò)去銀行的一些做法，那就是同客戶坐下來(lái)交談，并用自身的資本放貸。也就是說(shuō)，中行是以本身的儲(chǔ)備投入市場(chǎng)，而不是以向其他金融機(jī)構(gòu)借貸再轉(zhuǎn)貸給消費(fèi)者�，F(xiàn)在的邏輯是這樣的：中國(guó)人通過(guò)向歐洲人出售價(jià)格低廉的商品盈利，然后在銀行存款，之后再將這些錢(qián)返回歐洲，給歐洲人放貸，讓他們購(gòu)買(mǎi)房地產(chǎn)。預(yù)計(jì)中行將在初期發(fā)放相對(duì)小額的房貸，但可能迅速擴(kuò)大整體放貸規(guī)模，從更廣闊的英國(guó)市場(chǎng)中爭(zhēng)取高質(zhì)量業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張。當(dāng)然，其他銀行也像中國(guó)銀行一樣看到了機(jī)會(huì)，以色列和瑞典銀行受信貸危機(jī)的影響也比較輕，他們也進(jìn)入了潛在獲利很大的英國(guó)房貸市場(chǎng)，向英國(guó)購(gòu)房者提供優(yōu)于當(dāng)?shù)劂y行的貸款。
　　應(yīng)該說(shuō)，外國(guó)銀行目前在向英國(guó)客戶放貸方面處于有利地位，因?yàn)槠鋼碛懈】档馁Y產(chǎn)負(fù)債表，并且沒(méi)有充斥著高風(fēng)險(xiǎn)貸款的歷史遺留負(fù)擔(dān)。英國(guó)的許多銀行當(dāng)初就是因?yàn)椴僮鬓D(zhuǎn)貸失靈，導(dǎo)致出現(xiàn)了如今房貸市場(chǎng)信用緊縮、消費(fèi)者辦不到貸款的情況。
　　中國(guó)銀行目前通過(guò)四家按揭經(jīng)紀(jì)行代理房貸業(yè)務(wù)，其中包括第一太平戴維斯（Savils Private Finance）和（法律和通用貸款俱樂(lè)部）Legal &General Mortgage Club等。通過(guò)與貸款中介商簽約可以降低中行的風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)造成壞債或者是呆賬。不過(guò)，可以預(yù)測(cè)，英國(guó)中銀采取的將是“保守”的經(jīng)營(yíng)房貸業(yè)務(wù)，其放貸凈值不會(huì)像一些英國(guó)本地銀行一般放貸到超過(guò)房產(chǎn)的凈值以上�，F(xiàn)在，英國(guó)中銀還是以本地吸納的客戶存款作為放款的資金來(lái)源，但是，在未來(lái)業(yè)務(wù)增加之后，由中國(guó)母行調(diào)款的可能不可謂不大。
　　代理中國(guó)銀行按揭貸款的英國(guó)按揭經(jīng)紀(jì)行薩維斯私募金融在倫敦推出了中銀房貸的產(chǎn)品后，引起了不少人的興趣，很多人打電話詢問(wèn)有關(guān)細(xì)節(jié)。同時(shí)，中銀向住宅業(yè)主和“購(gòu)房出租”（buy-to-let）客戶提供的跟蹤利率，以基準(zhǔn)利率上浮2.5%為起點(diǎn)，是市場(chǎng)上最優(yōu)惠的利率之一。不過(guò)，可以看出其由于只是在試驗(yàn)階段，規(guī)模不大。因此，要預(yù)測(cè)中國(guó)銀行的房貸產(chǎn)品是否會(huì)在市場(chǎng)成功還為時(shí)過(guò)早。當(dāng)然，如果試驗(yàn)成功，中國(guó)銀行很可能會(huì)擴(kuò)展其業(yè)務(wù)。中銀有規(guī)模，也有能力這樣做。
　　從另一個(gè)角度說(shuō)，英國(guó)公眾并不會(huì)對(duì)一個(gè)外國(guó)銀行的房貸有所顧慮，因?yàn)榇饲�，德�?guó)銀行和美國(guó)銀行等都進(jìn)入了英國(guó)的房貸市場(chǎng)。一些英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家現(xiàn)在憂慮的是，中國(guó)銀行是否在未來(lái)會(huì)成為英國(guó)幾大銀行強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，令其傳統(tǒng)市場(chǎng)受到威脅。應(yīng)該說(shuō)，在目前階段不會(huì)。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，中國(guó)銀行很可能會(huì)成為英國(guó)金融市場(chǎng)的一支重要力量。當(dāng)然，這主要取決于中國(guó)銀行想在多深的程度上進(jìn)入英國(guó)市場(chǎng)。
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