有一陣子沒(méi)上郵政儲(chǔ)蓄所辦業(yè)務(wù)的王女士今天下午走進(jìn)北京西直門附近一家郵政儲(chǔ)蓄所時(shí)發(fā)現(xiàn)，不大的儲(chǔ)蓄所里安上了叫號(hào)機(jī)。“咦，怎么搞得像銀行了？”王女士嘀咕。她不知道，就在今天上午，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行終于正式成立。
    對(duì)王女士來(lái)說(shuō)，她并不關(guān)心過(guò)去的郵政儲(chǔ)蓄所和今天的郵政儲(chǔ)蓄銀行究竟有什么區(qū)別，她擔(dān)心的是，如果叫銀行了，是不是以后跨行用卡時(shí)也要交手續(xù)費(fèi)，是不是現(xiàn)在郵政儲(chǔ)蓄一些特殊的優(yōu)惠不再有了？但她也期望，叫銀行了，能提供的服務(wù)會(huì)更多更好。
    除了儲(chǔ)戶們希望的更好的服務(wù)外，其實(shí)監(jiān)管部門或許要賦予這家被稱為中國(guó)第五大銀行的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行更重的使命——
    這家銀行近60％的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70％的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，甚至一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務(wù)。經(jīng)營(yíng)了21年的郵政儲(chǔ)蓄，已經(jīng)被業(yè)界認(rèn)為是“溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道�！�

郵政儲(chǔ)蓄：每年1．3萬(wàn)億元從城市匯到農(nóng)村

    從郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)身為郵政儲(chǔ)蓄銀行，前者為后者留了可觀的財(cái)富：據(jù)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)陶禮明介紹，郵政儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，現(xiàn)已建成全國(guó)覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最大的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3．6萬(wàn)個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4．5萬(wàn)個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)。
    可能對(duì)大多數(shù)老百姓來(lái)說(shuō)，過(guò)去的郵政儲(chǔ)蓄就是他們心目中的銀行。因?yàn)榇蟛糠秩说姐y行就是辦理存、取、兌的業(yè)務(wù)，而郵政儲(chǔ)蓄原先的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)滿足了他們的需求。
    郵政儲(chǔ)蓄大部分與郵局合署辦公，凡有郵局的地方，往往就有一兩個(gè)小窗口辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。所以，在很多商業(yè)銀行觸角伸不到的鄉(xiāng)村，都會(huì)有小小的郵政儲(chǔ)蓄。
    十多年前，郵政儲(chǔ)蓄推出了這樣的業(yè)務(wù)，只要持有郵政儲(chǔ)蓄的存折和儲(chǔ)蓄卡，在全國(guó)任何郵政儲(chǔ)蓄所都能通存通兌，這也使得很多在外打工、上學(xué)的消費(fèi)者青睞郵政儲(chǔ)蓄的綠卡。
    今天陶禮明提供的數(shù)據(jù)是，截至2006年底,全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到1.6萬(wàn)億元，存款規(guī)模列全國(guó)第五位。持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過(guò)1．4億戶，每年通過(guò)郵政儲(chǔ)匯辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過(guò)2．1萬(wàn)億元，其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達(dá)到1．3萬(wàn)億元。
    另外，在郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近2500萬(wàn)戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的20％。郵政儲(chǔ)蓄本外幣資金自主運(yùn)用規(guī)模已接近1萬(wàn)億元。

郵政儲(chǔ)蓄銀行定位在農(nóng)村？

    盡管今天中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行負(fù)責(zé)人表示，按照《商業(yè)銀行法》，這家銀行可以全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，其戰(zhàn)略目標(biāo)是要成為一家競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、真正意義上的商業(yè)銀行。但由于這家銀行在農(nóng)村已擁有廣闊市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，監(jiān)管部門似乎希望其在農(nóng)村市場(chǎng)有所作為。
    過(guò)去郵政儲(chǔ)蓄除了存錢外，還為農(nóng)民提供匯款、代收農(nóng)電費(fèi)、代收稅款、代收煙草款、代發(fā)農(nóng)村糧食直補(bǔ)款、農(nóng)村退耕還林款、計(jì)劃生育獎(jiǎng)勵(lì)扶助金、農(nóng)村教師工資及各種財(cái)政補(bǔ)貼資金等基礎(chǔ)金融服務(wù)。
    此前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)陶禮明在接受媒體采訪時(shí)表示，未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位是平民銀行、社區(qū)銀行、大眾銀行，主要為農(nóng)民服務(wù)，為主要來(lái)自農(nóng)村的城市中低收入老百姓服務(wù)。而當(dāng)時(shí)，他的身份還是國(guó)家郵政局儲(chǔ)匯局局長(zhǎng)，郵政儲(chǔ)蓄也還是國(guó)家郵政局旗下的一塊業(yè)務(wù)。
    而更多的鋪墊其實(shí)早已啟動(dòng)。2006年監(jiān)管部門就批準(zhǔn)當(dāng)時(shí)的郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)始在一些地區(qū)，尤其是農(nóng)村地區(qū)試點(diǎn)定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，這也改變了一直以來(lái)郵政儲(chǔ)蓄“只存不貸”的特點(diǎn)。
    經(jīng)過(guò)2006年的試驗(yàn)以后，從今年3月1日起，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。目前，全國(guó)除西藏、青海外，其余29個(gè)省（區(qū)、市）郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)都已開(kāi)辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。中國(guó)郵政報(bào)的消息稱，此舉為各地農(nóng)民春耕生產(chǎn)提供了一條便捷的融資渠道，是郵政深化服務(wù)“三農(nóng)”工作的又一有力舉措。
    據(jù)介紹，在這項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期，各地郵儲(chǔ)辦理單一客戶本人質(zhì)押貸款最高限額為20萬(wàn)元，單一客戶他人質(zhì)押貸款最高限額為10萬(wàn)元，單一借款人的貸款合計(jì)上限為30萬(wàn)元。相關(guān)規(guī)定甚至明確，各地郵儲(chǔ)開(kāi)辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)總量暫定為150個(gè)，其中至少要有40％的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣以下農(nóng)村、牧區(qū)。
    更明確的信號(hào)出現(xiàn)在今年兩會(huì)期間。當(dāng)時(shí)央行行長(zhǎng)周小川在兩會(huì)記者招待會(huì)上透露，央行在改善農(nóng)村金融環(huán)境方面將有若干舉措，其中包括郵政儲(chǔ)蓄的改革。
    他說(shuō)，過(guò)去郵政儲(chǔ)蓄為農(nóng)村提供了很好的支付方面的服務(wù)，但是吸收的存款有時(shí)不能回流到農(nóng)村使用，通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄改革使郵政系統(tǒng)吸收的存款能夠更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。
    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說(shuō)，我國(guó)的商業(yè)銀行，除農(nóng)業(yè)銀行外，基本都定位于城市，用力于大客戶。新出現(xiàn)的定位于為城市社區(qū)和農(nóng)村居民提供金融服務(wù)的郵儲(chǔ)銀行，為中國(guó)銀行業(yè)注入了差異化的、新鮮的力量，填補(bǔ)了中國(guó)銀行服務(wù)的空白地帶。這樣，可以化解城市、農(nóng)村金融發(fā)展不平衡的現(xiàn)象，有利于城市、農(nóng)村金融業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，從而有利于中國(guó)整個(gè)銀行業(yè)、金融業(yè)的發(fā)展。

變臉銀行后郵政儲(chǔ)蓄還要走哪些棋

    金融學(xué)者易憲容說(shuō)，網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣確實(shí)是郵政儲(chǔ)蓄銀行的優(yōu)勢(shì)，但這家銀行也有不足，比如它以前經(jīng)營(yíng)的主要是存儲(chǔ)業(yè)務(wù)，在信貸、中間業(yè)務(wù)方面可能缺乏相應(yīng)的管理經(jīng)驗(yàn)以及必要的人才儲(chǔ)備。
    中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的負(fù)責(zé)人今天也表示，這家新時(shí)代的銀行要建立有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，通過(guò)多種渠道，吸收專業(yè)人才到重要崗位。另外還將定期開(kāi)展素質(zhì)教育、崗位技能培訓(xùn)等多種形式的教育培訓(xùn)，不斷提高從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)。
    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也提醒說(shuō)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行定位農(nóng)村是好事，但農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也有很多難點(diǎn)——
    不同于城市金融，由于農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡性更大，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)差異性較大，這就使得做農(nóng)村業(yè)務(wù)不能用城市一樣的模版。另外，農(nóng)村金融目前還缺乏成熟的經(jīng)驗(yàn)，從前，農(nóng)業(yè)銀行、信用社做農(nóng)村金融業(yè)務(wù)并不是很成功，因此并未給郵儲(chǔ)銀行提供太多可資借鑒之處。
    如果定位農(nóng)村，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社是否會(huì)形成競(jìng)爭(zhēng)？郭田勇的看法是，郵儲(chǔ)銀行與農(nóng)業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)性會(huì)比較小。農(nóng)業(yè)銀行定位與業(yè)務(wù)相對(duì)高端，額度較大，而郵儲(chǔ)銀行定位在小額信貸業(yè)務(wù)、基礎(chǔ)金融服務(wù)。尤其是在農(nóng)村的小額金融業(yè)務(wù)，定位于中低端。
    但中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的這個(gè)特性，與農(nóng)村信用社存在很大的一致性與重合度，二者將會(huì)面臨直接的競(jìng)爭(zhēng)。但郭田勇認(rèn)為，有競(jìng)爭(zhēng)并不是壞事，這更能促進(jìn)金融業(yè)服務(wù)水平、業(yè)務(wù)能力的提升。
    郭田勇說(shuō)，作為一家商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行可以向其他商業(yè)銀行一樣開(kāi)展各種金融業(yè)務(wù)。由于其自身特點(diǎn)，定位于為城鄉(xiāng)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，將更有利于郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展。
    他認(rèn)為，以前金融機(jī)構(gòu)做農(nóng)村金融業(yè)務(wù)盈利性并不是很好，其主要原因是沒(méi)有找到適合農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)模式。郵儲(chǔ)銀行在做農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時(shí)，需要找到農(nóng)村不同于城市的特點(diǎn)，探索適合農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)模式，比如郵儲(chǔ)銀行應(yīng)慢慢從低端向中端過(guò)渡，為更多的農(nóng)村中小企業(yè)提供金融服務(wù)。本報(bào)北京3月20日電