在今年貸款高速增長(zhǎng)的情況下，農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力。來(lái)自農(nóng)行管理層的數(shù)據(jù)顯示（未經(jīng)審計(jì)），截至9月末，全行不良貸款余額1063億元，較年初下降273億元；不良貸款率2.65%，較年初下降1.67個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額和占比繼續(xù)雙降。全行撥備覆蓋率為103.2%，較年初提高39.7個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力大為增強(qiáng)。
　　農(nóng)行的一位人士評(píng)價(jià)說(shuō)，這與農(nóng)行今年強(qiáng)化了信貸管理工作是密不可分的。

　　進(jìn)一步完善信貸政策

　　據(jù)農(nóng)行相關(guān)人士介紹，今年7月，農(nóng)行召開(kāi)了股份有限公司成立以來(lái)的第一次信貸管理工作會(huì)議。會(huì)議安排部署了當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期加強(qiáng)信貸管理的主要工作任務(wù)。
　　今年，農(nóng)行首次制定了年度信貸政策指引，初步形成了具有農(nóng)行特色的信貸政策管理體系，制定了一批重點(diǎn)行業(yè)的信貸政策。據(jù)了解，目前農(nóng)行已經(jīng)制定了鋼鐵等行業(yè)的信貸政策。行業(yè)信貸政策主要包括行業(yè)總體信貸原則，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，信貸準(zhǔn)入和退出政策，區(qū)域、產(chǎn)品、授權(quán)政策及信貸審批條件。
　　此外，為進(jìn)一步落實(shí)行業(yè)信貸政策，增強(qiáng)額度管控的針對(duì)性、主動(dòng)性和有效性，優(yōu)化信貸資源配置，提高信貸精細(xì)化管理水平，農(nóng)行實(shí)施客戶名單制管理。目前已經(jīng)對(duì)鋼鐵等行業(yè)實(shí)施了客戶名單制管理，還即將對(duì)電網(wǎng)等其他行業(yè)實(shí)施客戶名單制管理。

　　積極推進(jìn)信貸審批體制改革

　　改革信貸管理體制也是讓農(nóng)行信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要一環(huán)。去年開(kāi)始，農(nóng)行著手對(duì)信貸審批體制進(jìn)行改革。通過(guò)設(shè)立信貸業(yè)務(wù)審查審批中心，實(shí)行分層審批方式，設(shè)立獨(dú)立審批人和專職審議人崗位，大大強(qiáng)化了信貸風(fēng)險(xiǎn)的集中、垂直管控能力和專業(yè)專職審貸能力，信貸審批質(zhì)量和效率明顯提高。
　　以總行為例，2009年上半年，總行會(huì)議審議和合議審議信貸業(yè)務(wù)合計(jì)552筆，同比增加254筆。上述信貸業(yè)務(wù)從信貸管理部受理到完成審議的平均時(shí)間為9個(gè)工作日，比上年縮短了約6個(gè)工作日。
　　此外，農(nóng)行積極推進(jìn)“三農(nóng)”信貸管理體系建設(shè)。按照農(nóng)行金融服務(wù)“三農(nóng)”和“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革試點(diǎn)工作要求，出臺(tái)并多次修訂了“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程，授信、授權(quán)、擔(dān)保等“三農(nóng)”系列信貸制度，落實(shí)全行開(kāi)拓縣域和“三農(nóng)”藍(lán)海市場(chǎng)戰(zhàn)略，通過(guò)下沉經(jīng)營(yíng)重心，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，改進(jìn)評(píng)級(jí)方法，豐富擔(dān)保方式，強(qiáng)化風(fēng)控措施，有力促進(jìn)了“三農(nóng)”和縣域信貸投放，有效防范了“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)，大幅提高了服務(wù)“三農(nóng)”水平，初步探索了大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的有效信貸管理模式。
　　據(jù)介紹，農(nóng)行還將選擇部分前臺(tái)部門進(jìn)行事業(yè)部制改革試點(diǎn)，大力推行小企業(yè)和個(gè)貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，積極開(kāi)展小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，推行個(gè)貸業(yè)務(wù)“分散營(yíng)銷受理、集中經(jīng)營(yíng)管理”模式，創(chuàng)新信貸經(jīng)營(yíng)管理體制。
　　按照“先試點(diǎn)后推廣，先個(gè)人后法人，先雙軌后單軌”的原則，農(nóng)行也在大力推行信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)，使信貸管理系統(tǒng)從單純的信息管理系統(tǒng)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)殍偳队谛刨J業(yè)務(wù)全流程的生產(chǎn)系統(tǒng)。

　　大力提高貸后管理精細(xì)化水平

　　為加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程精細(xì)化管理，去年，農(nóng)行成立了授信執(zhí)行部，這是該行信貸管理體制改革的一項(xiàng)重大舉措。
　　據(jù)介紹，從信貸作業(yè)全流程的角度看，授信執(zhí)行指的是信貸業(yè)務(wù)審批后，直至以非清收處置方式結(jié)束信貸交易前的經(jīng)營(yíng)管理全過(guò)程，主要包括合同簽定、放款審核、押品管理、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案維護(hù)、到期收回等環(huán)節(jié)。授信執(zhí)行部是全行授信執(zhí)行工作的牽頭管理部門，承擔(dān)全行授信執(zhí)行工作制度建設(shè)，監(jiān)督全行貸后管理工作，開(kāi)展信貸在線監(jiān)控、檢查和風(fēng)險(xiǎn)核查，指導(dǎo)開(kāi)展合同管理、放款審核管理，督促規(guī)范信貸檔案、押品管理等工作。
　　農(nóng)行相關(guān)人士介紹說(shuō)，通過(guò)這種持續(xù)推進(jìn)信貸政策管理體系建設(shè)，農(nóng)行信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)（未經(jīng)審計(jì)），今年前三季度，該行新增貸款9394億元。法人客戶貸款中，優(yōu)良客戶貸款余額占比87.8%，比年初上升3.1個(gè)百分點(diǎn)；中小企業(yè)貸款余額1.58萬(wàn)億元，新增2945億元，服務(wù)中小企業(yè)力度進(jìn)一步增強(qiáng)。個(gè)人貸款新增2352億元，增幅達(dá)50.7%，個(gè)人住房貸款和農(nóng)戶貸款成為個(gè)人貸款的重要亮點(diǎn)。