主持人：薛萍 楊國(guó)強(qiáng)
　　嘉  賓：陳學(xué)彬 復(fù)旦大學(xué)金融研究院副院長(zhǎng)
　　　  　　謝太峰 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)
　　　  　　陳 穎 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)不久前宣布成立由主席劉明康擔(dān)任組長(zhǎng)的獨(dú)立研究局，就銀行業(yè)相關(guān)問(wèn)題開(kāi)展研究，其中將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制問(wèn)題列入研究重點(diǎn)。與此同時(shí)，作為銀行業(yè)退出機(jī)制的重要一環(huán)，存款保險(xiǎn)體系建設(shè)也開(kāi)始動(dòng)工。銀行退市機(jī)制提上日程，預(yù)示著我國(guó)銀行業(yè)將在不久的將來(lái)告別“只生不死”的歷史。本報(bào)就此采訪了３位金融研究專家。

退市機(jī)制彰顯優(yōu)勝劣汰

　　問(wèn)：我國(guó)銀行業(yè)改革為什么要實(shí)施銀行退市機(jī)制？
　　陳穎：我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)目前面臨的外界環(huán)境與以往大不相同。僅從金融環(huán)境的變化看：外資銀行的大規(guī)模進(jìn)入，中資銀行機(jī)構(gòu)包括國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革等，導(dǎo)致今后幾年我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將會(huì)發(fā)生巨大的變化；金融市場(chǎng)各類價(jià)格的波動(dòng)對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響日益加大，銀行機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素大大加強(qiáng)，因此必須盡快建立我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)的退市機(jī)制。其重要目的之一是將銀行機(jī)構(gòu)的退市問(wèn)題放在一個(gè)可控的范圍內(nèi)，從而防止或者減少導(dǎo)致的各種銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，甚至是整個(gè)國(guó)家的金融風(fēng)險(xiǎn)。
　　陳學(xué)彬：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行和其他任何企業(yè)一樣，都有一個(gè)市場(chǎng)進(jìn)入和退出問(wèn)題。這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勝劣汰、自然進(jìn)化的過(guò)程。沒(méi)有一個(gè)規(guī)范的法定退出機(jī)制和程序，導(dǎo)致我國(guó)銀行業(yè)不能夠自然地優(yōu)勝劣汰，一些具有嚴(yán)重問(wèn)題的銀行仍然被政府盡力拯救，實(shí)在無(wú)力拯救的個(gè)別銀行也需要政府為它接盤埋單。這不僅給國(guó)家?guī)��?lái)巨大損失，更影響銀行業(yè)提高整體素質(zhì)和加速發(fā)展。
　　謝太峰：建立銀行退市機(jī)制首先是我國(guó)銀行業(yè)改革進(jìn)一步深化的客觀要求和必然結(jié)果�？梢哉f(shuō)，不解決銀行“只生不死”的問(wèn)題，中國(guó)銀行業(yè)的改革就是不徹底的。第二，建立退市機(jī)制可以提高我國(guó)銀行業(yè)的整體運(yùn)行效率，有利于增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。第三，建立退市機(jī)制也有利于保證我國(guó)銀行體系的穩(wěn)定。那些資產(chǎn)質(zhì)量差、資本嚴(yán)重不足、效率很低的銀行的存在，是我國(guó)銀行業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行的一大隱患，消除這些隱患的最好辦法是讓這些銀行退出市場(chǎng)。
　　此外，在銀行業(yè)中建立退市機(jī)制，也有利于促進(jìn)存款人、投資者增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，減少銀行管理人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)市場(chǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的約束力。

應(yīng)盡快進(jìn)入法律程序

　　問(wèn)：您認(rèn)為如何有效實(shí)施銀行退市機(jī)制？
　　陳學(xué)彬：國(guó)際上通常的銀行退出方式包括：保全和托管、重組、清算和破產(chǎn)。每種方式各有利弊和適用條件。我國(guó)的銀行退出機(jī)制應(yīng)該包括多種退出方式，以改變過(guò)去退出方式過(guò)于單一的局限同時(shí)必須對(duì)各種退出方式的適用條件和啟動(dòng)程序加以明確規(guī)定，以供退出銀行和相關(guān)主體（債權(quán)人、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)）等依法申請(qǐng)啟動(dòng)。
　　優(yōu)勝劣汰機(jī)制的有效作用不僅有利于垃圾的及時(shí)清除，而且有賴于新鮮血液的不斷補(bǔ)充。因此，我國(guó)在完善銀行退市機(jī)制的同時(shí)，必須完善銀行入市機(jī)制。在與外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，符合條件的民營(yíng)銀行的建立、民族銀行業(yè)的發(fā)展壯大具有重要的意義。
　　謝太峰：建立并有效實(shí)施銀行退市機(jī)制，必須解決好退市標(biāo)準(zhǔn)、退市依據(jù)、退市方式、退市配套措施等幾個(gè)方面的問(wèn)題。
　　第一，必須明確什么樣的銀行應(yīng)該退市。比如，是以資本充足率或資產(chǎn)質(zhì)量為標(biāo)準(zhǔn)，還是以其他指標(biāo)為標(biāo)準(zhǔn)？各個(gè)指標(biāo)達(dá)到什么程度才應(yīng)當(dāng)退市？如果不確定一個(gè)合理的標(biāo)準(zhǔn)，退市銀行的選擇就可能難以把握。
　　第二，必須解決銀行退市的法律依據(jù)問(wèn)題。為建立有效的銀行退市機(jī)制，應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)與《企業(yè)破產(chǎn)法》相配套的、與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出相關(guān)的法律法規(guī)，以便使銀行退市有法可依。
　　第三，應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情況，選擇適當(dāng)?shù)你y行退市方式。
　　第四，要解決好與銀行退市有關(guān)的配套措施問(wèn)題。
　　陳穎：我國(guó)建立和實(shí)施銀行退市機(jī)制迫切需要解決的問(wèn)題是銀行退出機(jī)制的制度安排。其一是明確銀行市場(chǎng)退出的相應(yīng)主持機(jī)構(gòu)以及主持機(jī)構(gòu)的職責(zé)權(quán)限劃分，各類主持機(jī)構(gòu)如中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)及即將成立的存款保險(xiǎn)組織之間的關(guān)系等等。其二是各種形式銀行市場(chǎng)退出的具體安排。

發(fā)展存款保險(xiǎn)成重點(diǎn)

　　問(wèn)：實(shí)施銀行退市機(jī)制時(shí)將會(huì)遇到哪些問(wèn)題？有何對(duì)策？
　　陳學(xué)彬：作為銀行業(yè)市場(chǎng)退出機(jī)制的重要一環(huán)是如何建設(shè)存款保險(xiǎn)體系。建立存款保險(xiǎn)體系的目的，就是用顯性的存款保險(xiǎn)機(jī)制代替?zhèn)鹘y(tǒng)的以國(guó)家信用隱性全額或部分擔(dān)保機(jī)制，以利于維護(hù)公眾對(duì)金融體系的信心，避免由國(guó)家全額擔(dān)保帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)存款保險(xiǎn)體系的建立必須圍繞其目的和功能定位來(lái)設(shè)計(jì)。在存款保險(xiǎn)模式的選擇上應(yīng)該選擇將代理成本納入到存款保險(xiǎn)合同的“三邊履約保證模式”，通過(guò)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本支出與投保銀行索賠之間的緊密聯(lián)系，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)管和控制，將理賠風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)生化。
　　謝太峰：首先是法律準(zhǔn)備問(wèn)題。銀行退市實(shí)際上是一種法律行為，涉及到很多法律問(wèn)題。因此，銀行退市必須有法可依，并須依法辦事。
　　其次是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。鑒于銀行類金融機(jī)構(gòu)的特殊性，即使是那些中小銀行，其倒閉破產(chǎn)都會(huì)在或大或小的范圍內(nèi)引起經(jīng)濟(jì)的震動(dòng)。所以，必須通過(guò)一系列相關(guān)的制度安排來(lái)減輕銀行倒閉給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的震動(dòng)。
　　第三是社會(huì)問(wèn)題。銀行倒閉破產(chǎn)不僅會(huì)影響投資者的利益，更會(huì)損害廣大存戶的利益，因此，如何最大限度地保護(hù)存款人的利益是必須解決的重要問(wèn)題。解決這一問(wèn)題的方法之一就是應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度。
　　第四是政策問(wèn)題。目前我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系中，問(wèn)題最大的是農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)，如果實(shí)施退市機(jī)制，這些機(jī)構(gòu)將首當(dāng)其沖成為退市機(jī)制的犧牲品。但另一方面，農(nóng)村信用社又在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中擔(dān)當(dāng)著金融支持主力軍的角色。因此，如何避免政策沖突，是決策部門應(yīng)當(dāng)認(rèn)真考慮的問(wèn)題。
　　陳穎：在建立商業(yè)銀行的市場(chǎng)退出制度時(shí)，必須考慮如何能夠?qū)⑦@些負(fù)面影響縮小到最低點(diǎn)。可采取的措施包括：建立保護(hù)投資人或有關(guān)當(dāng)事人利益的制度，如存款保險(xiǎn)制度；健全社會(huì)保障體系；建立定期培訓(xùn)制度，提高銀行員工的業(yè)務(wù)水平和技能以使其能夠適應(yīng)再就業(yè)的需要；采取切實(shí)有效措施，對(duì)銀行股東利益以及其他債權(quán)人的利益進(jìn)行保護(hù)等等。