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坐在上海浦東含笑路銀聯(lián)大廈10樓的會(huì)議室里，許羅德一如既往地溫和與內(nèi)斂。10個(gè)月前，許羅德由人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)低調(diào)掛帥中國(guó)銀聯(lián)，完成了從一個(gè)政府官員到企業(yè)總裁的轉(zhuǎn)型。而今，他對(duì)中國(guó)銀聯(lián)的戰(zhàn)略路徑和歷史使命侃侃而談，話語間不乏敏銳與希冀。
他說，銀聯(lián)有個(gè)口號(hào)，叫做“中國(guó)人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”，這是銀聯(lián)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，銀聯(lián)也承擔(dān)著聯(lián)網(wǎng)通用之外的歷史使命，那就是創(chuàng)建中國(guó)支付的自主品牌，為中國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)擁有主導(dǎo)權(quán)做出貢獻(xiàn)。
當(dāng)前中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策法規(guī)還有待完善，面對(duì)國(guó)際卡組織強(qiáng)勢(shì)的營(yíng)銷策略，銀聯(lián)所依存的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)依然缺乏足夠的市場(chǎng)意識(shí)。從宏觀政策到客戶基礎(chǔ)，都亟需有所作為，對(duì)此，許羅德有著異常清醒的認(rèn)識(shí)。
回顧：銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展階段
上海證券報(bào)：銀行卡在中國(guó)雖然已經(jīng)出現(xiàn)了二十多年，但是真正開始普及不過是近幾年的事情。銀行卡產(chǎn)業(yè)在中國(guó)的發(fā)展到了什么樣的階段？除了方便百姓支付、提高貨幣流轉(zhuǎn)效率外，銀行卡還有怎樣的社會(huì)功能?
許羅德：銀行卡有多項(xiàng)社會(huì)功能是被公眾忽視的，比如銀行卡的應(yīng)用對(duì)經(jīng)濟(jì)的直接促進(jìn)。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依賴于投資、進(jìn)出口貿(mào)易、消費(fèi)拉動(dòng)三駕馬車，而銀行卡具有貨幣的集群效應(yīng)，特別是信用卡具有提供消費(fèi)信貸的功能，能夠直接刺激消費(fèi)，與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的宏觀目標(biāo)是吻合的。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，銀行卡刷卡額在社會(huì)商品零售總額中的占比每提升10個(gè)百分點(diǎn)，就帶動(dòng)GDP增長(zhǎng)約0.5-0.8個(gè)百分點(diǎn)。
其次，銀行卡消費(fèi)因?yàn)閾碛姓鎸?shí)的電子紀(jì)錄，能夠擴(kuò)大稅基，增加稅收。同時(shí)，對(duì)反洗錢、反腐敗具有強(qiáng)有力的輔助作用，因而對(duì)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序、強(qiáng)化預(yù)算管理提供了基礎(chǔ)。
再者，銀行卡消費(fèi)數(shù)據(jù)集中反映了一國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣和消費(fèi)景氣的程度，由此開發(fā)的附加產(chǎn)品對(duì)于引導(dǎo)宏觀決策、發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)等能夠提供極大的幫助。更重要的是，一國(guó)的消費(fèi)金融數(shù)據(jù)往往蘊(yùn)含著重要的經(jīng)濟(jì)金融信息，對(duì)于國(guó)家金融安全有不可忽視的意義。
上海證券報(bào)：公眾所認(rèn)識(shí)的銀聯(lián)，通常是一個(gè)為商業(yè)銀行提供跨行交易清算、方便銀行卡支付的銀行卡組織。作為中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的載體，銀聯(lián)承擔(dān)著怎樣的社會(huì)責(zé)任和歷史使命？
許羅德：1985年中國(guó)有了第一張銀行卡，之后的十多年里，銀行卡產(chǎn)業(yè)在中國(guó)的發(fā)展比較平緩。因?yàn)楫?dāng)時(shí)的商業(yè)銀行自成體系，銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)資源的投入存在比較嚴(yán)重的重復(fù)性，占用了大量的社會(huì)成本。直到2002年中國(guó)銀聯(lián)成立之后，各商業(yè)銀行通過銀聯(lián)的銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，從而保證了銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境通用，銀行卡在中國(guó)才進(jìn)入了迅速普及的階段。
作為中國(guó)的銀行卡組織，中國(guó)銀聯(lián)處于中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的樞紐和核心地位，對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性的作用。除了不斷推進(jìn)聯(lián)網(wǎng)通用，銀聯(lián)還致力于創(chuàng)建“銀聯(lián)”自主品牌、拓展國(guó)際受理網(wǎng)絡(luò)以及發(fā)展支付創(chuàng)新等等。
經(jīng)營(yíng)：中國(guó)銀聯(lián)今年的發(fā)展重點(diǎn)
上海證券報(bào)：中國(guó)在2000年初步建成全國(guó)18個(gè)城市銀行卡跨行交換系統(tǒng)及信息交換總中心。銀聯(lián)成立之后，致力于在更大范圍內(nèi)解決銀行卡跨行、跨地區(qū)使用問題�！奥�(lián)網(wǎng)通用”目前在中國(guó)的運(yùn)作情況如何，下一步將重點(diǎn)做哪些方面的工作？
許羅德：我國(guó)在電子支付領(lǐng)域起步較晚，改革開放以后銀行卡產(chǎn)業(yè)才開始，距離發(fā)達(dá)國(guó)家落后了30多年。但是近年來中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展極為迅速。截至2008年5月底，我國(guó)境內(nèi)銀行卡受理商戶已經(jīng)達(dá)到88萬戶、聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)138萬臺(tái)、聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)14萬臺(tái)，分別是銀聯(lián)成立前2001年的5.9倍、6.3倍和3.7倍，已經(jīng)形成了一個(gè)規(guī)模化的銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。
分散的受理終端通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)連接，銀行卡不僅可以跨銀行、跨地區(qū)，還能跨境使用。2007年中國(guó)刷卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售總額的21%，遠(yuǎn)高于5年前2.7%的水平，上海、廣州、北京等大城市的銀行卡使用狀況已經(jīng)接近發(fā)達(dá)國(guó)家水平。
因?yàn)閰^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡，目前銀行卡的使用還主要集中在大中城市和沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，全國(guó)更廣大的二三級(jí)地市、中西部地區(qū)甚至縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒能很好地覆蓋�，F(xiàn)金支付在這些地區(qū)的消費(fèi)手段中占據(jù)很大的比重，沒有銀行卡也就無法發(fā)展當(dāng)?shù)氐氖芾砭W(wǎng)絡(luò)，沒有良好的受理網(wǎng)絡(luò)，銀行卡也得不到推廣和認(rèn)可。
因此，銀聯(lián)在2008年重點(diǎn)加速將銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)向二三級(jí)地市、中西部地區(qū)和農(nóng)村縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。要讓銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)像電網(wǎng)、通訊網(wǎng)那樣實(shí)現(xiàn)普及。
上海證券報(bào)：公開信息顯示，截至2008年5月底，銀聯(lián)卡可在45個(gè)國(guó)家和地區(qū)進(jìn)行ATM取款、27個(gè)國(guó)際和地區(qū)刷卡消費(fèi)。銀聯(lián)進(jìn)入新興市場(chǎng)采用怎樣的策略，今年的開拓重點(diǎn)將放在什么地方？
許羅德：從2004年開始，中國(guó)銀聯(lián)就將國(guó)際化擺上戰(zhàn)略發(fā)展日程。這是中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)、中資機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者對(duì)外交往日益增多的大背景下，銀聯(lián)自身發(fā)展壯大的需要，也是銀聯(lián)卡自主品牌參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的必然要求。中國(guó)銀聯(lián)拓展境外受理網(wǎng)絡(luò)一方面能夠滿足國(guó)人日益增長(zhǎng)的境外用卡需求，另一方面也使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的服務(wù)能夠通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)快速延伸到境外，從而獲得更大的發(fā)展空間。
中國(guó)自主銀行卡品牌的國(guó)際化道路，伴隨著中國(guó)銀聯(lián)在網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、服務(wù)水平等等各個(gè)方面的不斷成熟。銀聯(lián)境外受理網(wǎng)絡(luò)一直是跟隨中國(guó)人經(jīng)常到達(dá)的重點(diǎn)國(guó)家、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)商戶鋪開。四年的時(shí)間里，銀聯(lián)卡國(guó)際網(wǎng)絡(luò)從無到有、日益壯大，現(xiàn)在銀聯(lián)卡在境外的受理商戶近15萬戶、POS機(jī)具近20萬臺(tái)、ATM機(jī)具36.8萬臺(tái)。
除了銀聯(lián)卡受理，今年銀聯(lián)卡國(guó)際化的一項(xiàng)重要內(nèi)容就是與更多的境外機(jī)構(gòu)合作發(fā)行銀聯(lián)卡。日本三井住友卡公司、韓國(guó)BC卡公司，已經(jīng)分別在2007年12月和2008年2月正式發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡。截至5月底，已經(jīng)有近40家境外機(jī)構(gòu)在香港、澳門、哈薩克斯坦、新加坡、日本、韓國(guó)等6個(gè)國(guó)家和地區(qū)發(fā)行了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。以后，會(huì)有更多境外機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來。
路徑：如何創(chuàng)建自主品牌
上海證券報(bào)：中國(guó)自主銀行卡品牌的國(guó)際化，對(duì)于提升銀聯(lián)品牌的知名度具有重要意義。這是否是銀聯(lián)創(chuàng)建自主品牌的首要目標(biāo)？自主品牌的創(chuàng)建應(yīng)該通過怎樣的路徑實(shí)現(xiàn)？
許羅德：“銀聯(lián)”代表的是中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的自主銀行卡品牌。銀行卡品牌的創(chuàng)建和壯大需要各方的努力與支持，具體來說要分兩個(gè)層面：
一方面，是要通過建設(shè)和運(yùn)營(yíng)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)資源整合與共享，推動(dòng)中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的集約化、規(guī)�；l(fā)展；另一方面，中國(guó)銀聯(lián)與各商業(yè)銀行一直在加強(qiáng)戰(zhàn)略合作，攜手發(fā)行符合統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及國(guó)際通用要求的自主品牌銀行卡——銀聯(lián)卡。
統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，代表了自主銀行卡品牌的主導(dǎo)權(quán)，利益鏈條的架構(gòu)都是遵循標(biāo)準(zhǔn)而來。從跨行轉(zhuǎn)接到聯(lián)網(wǎng)通用，從業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)到風(fēng)險(xiǎn)防范標(biāo)準(zhǔn)，銀聯(lián)卡必須有了自己的標(biāo)準(zhǔn)，才能擁有中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)權(quán)和話語權(quán)。
2007年，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡新增發(fā)卡量以同比56%的速度增長(zhǎng)。根據(jù)權(quán)威調(diào)研機(jī)構(gòu)AC尼爾森的調(diào)查顯示，銀聯(lián)品牌國(guó)內(nèi)認(rèn)知度已高達(dá)96%，遠(yuǎn)高于其他同類品牌。可以說，中國(guó)自主銀行卡品牌的建立已經(jīng)有了一個(gè)良好的開端。
上海證券報(bào)：國(guó)際支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的潮流，是滿足日益增長(zhǎng)的多元化支付需求。銀聯(lián)卡在更多渠道、更廣領(lǐng)域、更大范圍的普及應(yīng)用方面，做了哪些工作？
許羅德：中國(guó)銀聯(lián)自成立以來就以自主研發(fā)為先導(dǎo)，建成了具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的新一代跨行交易清算系統(tǒng)。2006年初，中國(guó)銀聯(lián)自主創(chuàng)新研發(fā)的全國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)安全支付平臺(tái)CUP
SECURE正式投產(chǎn)，同期智能支付電話支付易（Payeasy）也開始投放市場(chǎng)。
在實(shí)現(xiàn)全國(guó)POS、ATM機(jī)具“聯(lián)網(wǎng)通用”的基礎(chǔ)上，銀聯(lián)又聯(lián)合各家商業(yè)銀行，以技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新帶動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了ATM跨行轉(zhuǎn)賬、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、高速公路刷卡收費(fèi)、稅控POS機(jī)、移動(dòng)POS收費(fèi)等特色銀行卡業(yè)務(wù)。
近年來，支付渠道和支付工具的創(chuàng)新是創(chuàng)新支付的一個(gè)亮點(diǎn)，銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域和應(yīng)用范圍，擴(kuò)展到以手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、數(shù)字電視機(jī)頂盒等為主要工具的新型支付渠道。其中最受關(guān)注的，是中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，在全國(guó)17個(gè)省、市推出的手機(jī)支付業(yè)務(wù)。
截至2008年5月底，全國(guó)手機(jī)支付定制用戶總量已經(jīng)突破1200萬戶，累計(jì)實(shí)現(xiàn)交易額超過190億元。各地手機(jī)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的基本功能，包括手機(jī)話費(fèi)查詢及繳納、銀行卡余額查詢、銀行卡賬戶信息變動(dòng)通知、水電燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)繳納、彩票投注、航空訂票、電子折扣券、禮品券等多種增值服務(wù)。
目前，中國(guó)銀聯(lián)正聯(lián)合部分銀行，在上海大規(guī)模推廣基于國(guó)際領(lǐng)先的近距離非接觸通訊技術(shù)(NFC)的新一代手機(jī)移動(dòng)支付。
值得一提的是，銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)滯后曾經(jīng)是制約我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸，尤其是在水電燃?xì)獾裙彩聵I(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域，以及民航、鐵路、公路售票和醫(yī)院、學(xué)校、加油站等與公眾生活密切相關(guān)且現(xiàn)金使用量較大的領(lǐng)域，銀行卡受理程度普遍較低。
之后，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各家商業(yè)銀行推出了“公共支付”創(chuàng)新業(yè)務(wù)，用銀行卡支付水電燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用，以及保險(xiǎn)費(fèi)、電話費(fèi)等日常繳費(fèi)項(xiàng)目和行政稅費(fèi)。中國(guó)銀聯(lián)還與中國(guó)人壽合作，制定了包括保費(fèi)交繳、資金收付、現(xiàn)金管理、銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)聯(lián)名卡業(yè)務(wù)等在內(nèi)的綜合支付方案，銀行卡支付正變得越來越便捷。
展望：中國(guó)銀聯(lián)下一步規(guī)劃和目標(biāo)
上海證券報(bào)：中國(guó)擁有世界上最龐大的消費(fèi)人群，并處在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的階段。這對(duì)中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以及銀行卡的普及深化具有怎樣的意義？
許羅德：1978年改革開放以來持續(xù)近30年的快速增長(zhǎng)，以及把我國(guó)的經(jīng)濟(jì)總量、人民收入水平、生活水平提高到一個(gè)新的臺(tái)階。日益發(fā)展的中國(guó)需要一個(gè)強(qiáng)大的銀行卡產(chǎn)業(yè)，而中國(guó)眾多的人口、龐大的市場(chǎng)和位居世界前列的經(jīng)濟(jì)總量，也為中國(guó)打造自主的銀行卡品牌奠定了基礎(chǔ)。
從全球情況來看，我國(guó)是世界上極少數(shù)具備條件創(chuàng)建銀行卡自主品牌的國(guó)家之一。所以，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展機(jī)遇、中國(guó)銀聯(lián)的發(fā)展機(jī)遇可謂前所未有，必須抓住機(jī)會(huì)、加快發(fā)展。
上海證券報(bào)：機(jī)遇與挑戰(zhàn)往往并存，你如何看待中國(guó)銀聯(lián)所面臨的挑戰(zhàn)？
許羅德：銀聯(lián)當(dāng)前最主要的挑戰(zhàn)在于，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)和自主品牌仍處在初級(jí)發(fā)展階段。我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)比發(fā)達(dá)國(guó)家晚了30多年，中國(guó)銀聯(lián)比跨國(guó)銀行卡公司起步晚了近40年。另外，銀聯(lián)的發(fā)展在海內(nèi)外面臨著強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
在微觀方面，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)還面臨著相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策法規(guī)不夠完善，全民用卡意識(shí)不夠普及的挑戰(zhàn)。銀行卡產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)化運(yùn)作遇到了中國(guó)長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制思想的沖擊，需求方并不完全接受“有償服務(wù)”的概念。如果要維持市場(chǎng)供需雙方的平衡，必須對(duì)商戶和持卡人加強(qiáng)銀行卡知識(shí)的公眾教育。市場(chǎng)的發(fā)展需要政策支持的宏觀環(huán)境，更需要市場(chǎng)主體的積極參與。
上海證券報(bào)：能否透露下中國(guó)銀聯(lián)下一步的規(guī)劃和最終目標(biāo)？
許羅德：銀聯(lián)希望在未來五年內(nèi)，建成更加安全可靠、功能更加強(qiáng)大、服務(wù)更加完善、各項(xiàng)性能達(dá)到國(guó)際領(lǐng)先水平的新一代銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)；把銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)深入延展，建成覆蓋全國(guó)、遍布城鄉(xiāng)、延伸國(guó)際的銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)。進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)“中國(guó)人走到哪里、銀聯(lián)卡用到哪里”，把銀聯(lián)自主品牌建成具有較大影響力的國(guó)際性品牌。
此外，銀聯(lián)還要在支付創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域進(jìn)一步提升，爭(zhēng)取建成國(guó)際性支付創(chuàng)新研發(fā)基地，使風(fēng)險(xiǎn)控制達(dá)到或接近跨國(guó)銀行卡公司的水平。
中國(guó)銀聯(lián)最終將把目標(biāo)定位于，把中國(guó)銀聯(lián)建成為不僅服務(wù)中國(guó)，而且服務(wù)于越來越多國(guó)家和地區(qū)的國(guó)際性銀行卡組織，把銀聯(lián)品牌建設(shè)成為具有全球影響力的自主支付品牌，推動(dòng)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)自主發(fā)展，維護(hù)國(guó)家金融安全。
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| 許羅德，男，中共黨員，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，高級(jí)會(huì)計(jì)師。1962年出生于湖南省，1983年畢業(yè)于湖南財(cái)經(jīng)學(xué)院。1983年8月至1996年10月，任職于中國(guó)印鈔造幣總公司；1996年10月至2003年10月，歷任中國(guó)人民銀行辦公廳秘書處處長(zhǎng)、辦公廳副主任。2003年10月至2007年8月，任中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)。2007年8月起任中國(guó)銀聯(lián)總裁、黨委書記。中國(guó)金融學(xué)會(huì)常務(wù)理事、中國(guó)錢幣學(xué)會(huì)常務(wù)理事、中國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化委員會(huì)委員。上海市第十三屆人大代表。 | | |