近年來(lái)，隨著我國(guó)試點(diǎn)和推廣商業(yè)性小額貸款業(yè)務(wù)，各地的小額貸款公司數(shù)量快速增加。記者近期采訪(fǎng)了解到，較多小額貸款公司的投資者有“借雞生蛋”的心態(tài)，意圖借改制為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入銀行業(yè)，他們認(rèn)為近年來(lái)出臺(tái)的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》等政策不公平、門(mén)檻高、欠靈活，希望政策能進(jìn)一步優(yōu)化。
    對(duì)此，部分金融專(zhuān)家表示應(yīng)多角度、客觀看待小額貸款公司“轉(zhuǎn)行”新規(guī)定。

    辦貸款公司實(shí)為“跳板”

    早在2006年，內(nèi)蒙古、山西等5個(gè)地區(qū)即被定為全國(guó)首批商業(yè)性小額貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)地區(qū)。
    據(jù)內(nèi)蒙古金融工作辦公室主任宋亮介紹，至2009年6月底，內(nèi)蒙古已批準(zhǔn)組建小額貸款公司186家，注冊(cè)資金總額約140億元，已經(jīng)覆蓋90%的旗縣。其中，已開(kāi)業(yè)的有122家，數(shù)量居全國(guó)首位。預(yù)計(jì)今年底，內(nèi)蒙古的小額貸款公司將突破200家。
    近年來(lái)，記者多次做關(guān)于小額貸款公司的采訪(fǎng)，內(nèi)蒙古很多受訪(fǎng)的小額貸款公司投資者們坦言，開(kāi)辦小額貸款公司的初衷就是想為進(jìn)入銀行業(yè)搶先機(jī)，而非滿(mǎn)足于放小額貸款掙點(diǎn)利息。
    注冊(cè)資金8000萬(wàn)元的維多利小額貸款公司，自今年1月1日開(kāi)業(yè)以來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，已發(fā)放貸款近1億元。維多利小額貸款公司的股東兼經(jīng)理高幫眾說(shuō)，大伙最初的計(jì)劃是穩(wěn)定運(yùn)行幾年，待條件成熟后改制為村鎮(zhèn)銀行。
    內(nèi)蒙古東信小額貸款股份有限公司的業(yè)務(wù)總監(jiān)孫德林等小額貸款公司負(fù)責(zé)人說(shuō)，小額貸款公司不僅不能吸收存款，融資難度大、成本高。而且因?yàn)楸欢ㄐ詾楣�司而非金融機(jī)構(gòu)，稅費(fèi)較重。因此股東們辦公司時(shí)，看重的正是可以轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行這一政策機(jī)遇。
    在其他小額貸款投資管理者中，有類(lèi)似想法的也很多。包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司經(jīng)理助理?xiàng)罡叽悍治稣f(shuō)，眾多小額貸款公司想轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，不只是因?yàn)檗D(zhuǎn)制后可以解決融資難、降低融資成本等問(wèn)題，還可以提高經(jīng)營(yíng)水平，拓展貸款之外的其他金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

    幾年來(lái)的汗水為別人流了

    中國(guó)銀監(jiān)會(huì)今年6月出臺(tái)的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的條件和準(zhǔn)則，要求小額貸款公司“改行”必須以國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人、單一銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的持股比例不低于20%。
    此外，“改行”還必須滿(mǎn)足持續(xù)營(yíng)業(yè)3年以上、貸款全部投放在縣域、不良貸款率低于2%等條件，而且改制前四個(gè)季度的涉農(nóng)貸款余額比例不得低于60%。對(duì)這些規(guī)定，不少小額貸款公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為有些條件不公平，而且改制門(mén)檻太高，改制時(shí)間等方面的規(guī)定也不夠靈活。
    對(duì)此，中國(guó)人民銀行研究生部部務(wù)委員會(huì)副主席焦瑾璞在呼和浩特市出席會(huì)議時(shí)分析說(shuō)，對(duì)新近出臺(tái)的“轉(zhuǎn)行”政策應(yīng)多角度看待。首先，這一規(guī)定明晰了小額貸款公司的“轉(zhuǎn)行”路徑，設(shè)立了一個(gè)政策上的預(yù)期，即小額貸款公司只要符合條件，就可以“轉(zhuǎn)行”。
    同時(shí)，焦瑾璞認(rèn)為國(guó)家設(shè)置“轉(zhuǎn)行”門(mén)檻的目的，是引導(dǎo)和規(guī)范小額貸款公司發(fā)展，畢竟能不能“轉(zhuǎn)行”，就在于投資者滿(mǎn)足條件要求的意愿和努力。
    但是部分小額貸款公司的投資管理者稱(chēng)，如果改制必須以某家銀行作牽頭人，而且要讓給銀行不少于20%的股份，就等于幾年來(lái)的汗水為別人流了。另外，按照此前的規(guī)定，小額貸款公司單個(gè)股東的持股比例不能超過(guò)10%，銀行之前啥貢獻(xiàn)沒(méi)做就做最大的股東顯然不夠公平。
    同時(shí)，改制政策雖可以引導(dǎo)小額貸款公司為縣域經(jīng)濟(jì)、三農(nóng)服務(wù)，克服小額貸款公司信貸技術(shù)低、經(jīng)營(yíng)水平差的問(wèn)題，但是，改制必須讓銀行發(fā)起、控股，銀行白撈便宜不說(shuō)，還侵害了原有股東的發(fā)展利益。加上小額貸款公司的特點(diǎn)是輕抵押擔(dān)保、貸款靈活。部分小額貸款公司的負(fù)責(zé)人還擔(dān)心改制后，大銀行重抵押擔(dān)保的傾向會(huì)侵蝕原有的優(yōu)勢(shì)。
    高幫眾說(shuō)，當(dāng)前小額貸款公司主要集中在商業(yè)發(fā)達(dá)、短期資金需求旺盛的城市地區(qū)，加上眼下監(jiān)管部門(mén)不允許小額貸款公司開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，觸角深入到農(nóng)牧區(qū)較難，因此農(nóng)牧業(yè)貸款比例相對(duì)較少。但根據(jù)《暫行規(guī)定》要求，如果無(wú)法拓展農(nóng)牧業(yè)貸款，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的前景極為渺茫。

    呼吁政策更加公平靈活

    記者采訪(fǎng)了解到，隨著小額貸款公司數(shù)量增多、實(shí)力增強(qiáng)，近年來(lái)，小額貸款公司有力緩解了中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)牧民的貸款難題。以?xún)?nèi)蒙古為例，小額貸款公司大量涌現(xiàn)，有效緩解了中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。據(jù)內(nèi)蒙古金融工作辦公室統(tǒng)計(jì)，今年前6個(gè)月，內(nèi)蒙古的小額貸款公司已新發(fā)放貸款60億元。
    相比之下，2008年底內(nèi)蒙古各金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)貸款余額僅為238億元。預(yù)計(jì)2009年，內(nèi)蒙古小額貸款公司的貸款發(fā)放額有望超過(guò)160億元。
    部分小額貸款公司的投資管理者認(rèn)為，國(guó)家管理和規(guī)范小額貸款行業(yè)發(fā)展是對(duì)的，但是相關(guān)政策應(yīng)不斷優(yōu)化，以鼓勵(lì)、引導(dǎo)和扶持這一行業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)小額貸款公司的活力和實(shí)力。為此部分小額貸款公司的投資管理者建議：
    第一，眼下小額貸款公司迅速增多，而村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)容量有限，國(guó)家在政策上及早考慮，逐步控制小額貸款公司的審批數(shù)量，防止小額貸款公司因業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)制搞惡性競(jìng)爭(zhēng)。孫德林等人說(shuō)，從現(xiàn)有的小額貸款公司數(shù)量看，未來(lái)轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的肯定只有一小部分，競(jìng)爭(zhēng)、淘汰未來(lái)難以避免。
    第二，對(duì)部分政策條款予以細(xì)化。特別是應(yīng)規(guī)定小額貸款公司由銀行發(fā)起轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行后，控股的銀行必須保證村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立性，不得將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為己有，本著同股同權(quán)的原則，尊重、保護(hù)、發(fā)展其他股東的利益。
    第三，在考慮農(nóng)牧業(yè)貸款發(fā)放比例的基礎(chǔ)上，改制時(shí)對(duì)小額貸款公司的農(nóng)牧業(yè)貸款發(fā)放額予以考慮，并適度允許放寬小額貸款公司在農(nóng)牧區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)。
    此外，在改制時(shí)間上增加彈性。例如，成立于2007年3月的內(nèi)蒙古包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司，是內(nèi)蒙古首家以農(nóng)牧業(yè)為主的貸款公司。雖然該公司的其他指標(biāo)基本符合改制要求，但經(jīng)營(yíng)年限卻不足3年。
    第四，改制時(shí)銀行可參股，但不以作最大股東為必要條件。同時(shí)，調(diào)整村鎮(zhèn)銀行持股比例的相關(guān)規(guī)定，適度放寬單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不超過(guò)10%的規(guī)定。
    第五，國(guó)家應(yīng)繼續(xù)完善小額信貸行業(yè)的相關(guān)扶持政策，縮小小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展條件差距，以此緩沖小額貸款公司的“轉(zhuǎn)行”沖動(dòng)。
    內(nèi)蒙古萬(wàn)匯隆小額貸款有限公司董事長(zhǎng)趙希增說(shuō)，發(fā)展小額貸款、典當(dāng)?shù)刃袠I(yè)，可以加快我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)育，盡快推動(dòng)形成資本多元化、服務(wù)多層次的金融服務(wù)體系，國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)政策應(yīng)服務(wù)于這一目標(biāo)，而不應(yīng)起阻礙作用。