我國(guó)農(nóng)村目前針對(duì)低收入農(nóng)戶(hù)的金融供給明顯不足。金融機(jī)構(gòu)偏向城市，金融獲取方面，金融服務(wù)的滿(mǎn)足方面差距都很大。我們需要金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新——組織的創(chuàng)新、服務(wù)的創(chuàng)新，來(lái)解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題。 通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，來(lái)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶(hù)、小企業(yè)的金融服務(wù)。
　　中國(guó)共產(chǎn)黨第十七屆三中全會(huì)提出：要穩(wěn)定和完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度、健全嚴(yán)格規(guī)范的農(nóng)村土地管理制度、建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家一致認(rèn)為，農(nóng)村改革發(fā)展確定方向，為農(nóng)村金融發(fā)展帶來(lái)了重大機(jī)遇。中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)農(nóng)村金融研究所常務(wù)副所長(zhǎng)馬九杰向《市場(chǎng)報(bào)》記者表示，近年來(lái)，農(nóng)村金融體系和產(chǎn)品已發(fā)生較大變革，形勢(shì)良好。但總體上與農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的巨大需求相比，還有一定距離。這也就意味著，我國(guó)未來(lái)的農(nóng)村金融市場(chǎng)有著廣闊的發(fā)展空間。

以創(chuàng)新解決供給不足

　　目前我國(guó)農(nóng)村，針對(duì)低收入農(nóng)戶(hù)的金融供給明顯不足。馬九杰教授認(rèn)為，對(duì)于低收入的群體、農(nóng)戶(hù)而言，多年來(lái)都無(wú)法去享受機(jī)構(gòu)上提供的金融服務(wù)。金融越發(fā)展，城鄉(xiāng)差距越大。金融機(jī)構(gòu)偏向城市，金融獲取方面，金融服務(wù)的滿(mǎn)足方面差距都很大。我們需要金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新、組織的創(chuàng)新，服務(wù)的創(chuàng)新，來(lái)解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題。
　　“目前是要解決農(nóng)村低收入群體所需要的零售金融服務(wù)。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供零售服務(wù)所面臨的問(wèn)題是交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，而客戶(hù)又往往難以提供適當(dāng)?shù)膿?dān)保，因而面臨貸款發(fā)放困境�！榜R教授一針見(jiàn)血指出問(wèn)題。雖然目前名義上有很多的農(nóng)村金融組織、機(jī)構(gòu)，但要針對(duì)小農(nóng)戶(hù)、小企業(yè)提供服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)就要克服與農(nóng)戶(hù)、小企業(yè)之間距離大、對(duì)客戶(hù)的信息缺乏、服務(wù)的交易成本高等問(wèn)題。所以，真正能夠?yàn)檗r(nóng)村小客戶(hù)提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，必須是那些能夠利用地方的社區(qū)資源、基于社區(qū)的組織，這類(lèi)機(jī)構(gòu)不需要花費(fèi)專(zhuān)門(mén)去調(diào)查的經(jīng)費(fèi)和時(shí)間，這樣一來(lái)成本自然就降低了，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也能較好控制。比如資金互助組織、基于社區(qū)的小額信貸組織，利用合作組織或貸款小組成員形成時(shí)的甄選、小組成員之間互相的監(jiān)督，減少信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，而這些工作相當(dāng)于是替代了大銀行做了一些貸前審查、貸后監(jiān)督的工作，減少了金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)所需要花費(fèi)的成本。
　　馬教授這樣建議：需要通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，來(lái)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶(hù)、小企業(yè)的金融服務(wù)。比如利用訂單農(nóng)業(yè)方式，通過(guò)訂單企業(yè)和農(nóng)戶(hù)之間的訂單關(guān)系帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村金融供給的擴(kuò)展，大銀行向規(guī)模較大、能夠提供抵押品的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供金融服務(wù)，而龍頭企業(yè)以賒銷(xiāo)生產(chǎn)資料、預(yù)付農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)款、提供相應(yīng)的技術(shù)服務(wù)等，向農(nóng)戶(hù)提供商業(yè)信用，緩解農(nóng)戶(hù)直接向金融機(jī)構(gòu)貸款難的問(wèn)題。這里，公司和農(nóng)戶(hù)之間有多重的交易關(guān)系，企業(yè)向農(nóng)戶(hù)提高了農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)、生產(chǎn)資料的供應(yīng)服務(wù)，農(nóng)戶(hù)也通過(guò)賒銷(xiāo)、預(yù)售等方式來(lái)融資，替代了直接從金融機(jī)構(gòu)貸款的要求。大銀行與具有社區(qū)信息優(yōu)勢(shì)的小金融機(jī)構(gòu)或組織，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，可以利用各自的優(yōu)勢(shì)，相互鏈接，形成垂直的農(nóng)村金融服務(wù)供應(yīng)鏈，來(lái)擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)空間、規(guī)模。金融機(jī)構(gòu)是差異化的，農(nóng)村金融市場(chǎng)是多元的，大銀行有資金優(yōu)勢(shì)、支付網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，小機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)之間距離近、有信息優(yōu)勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)和合作經(jīng)濟(jì)組織之間采取恰當(dāng)?shù)姆绞竭B接，比如大機(jī)構(gòu)向資金互助社批發(fā)貸款、金融機(jī)構(gòu)向?qū)�業(yè)合作社發(fā)放貸款等，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，就能夠解決、或在不同程度上解決金融約束問(wèn)題。

銀監(jiān)會(huì)周密部署

　　在三中全會(huì)召開(kāi)之前，銀監(jiān)會(huì)就曾表示：在對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)政策和成效進(jìn)行全面評(píng)估的基礎(chǔ)上，從2009年開(kāi)始進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。這無(wú)疑是對(duì)活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)的一個(gè)重大利好。而日前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在銀監(jiān)會(huì)會(huì)議上強(qiáng)調(diào)：銀監(jiān)會(huì)要貫徹落實(shí)黨的十七屆三中全會(huì)精神，全力推進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)村金融體制建設(shè)工作，充分發(fā)揮好政策性金融和商業(yè)性金融的作用，推進(jìn)建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。
　　銀監(jiān)會(huì)會(huì)議指出，要研究并落實(shí)好如何完善農(nóng)村金融服務(wù)。要研究農(nóng)發(fā)行如何更好發(fā)揮政策性金融作用，加強(qiáng)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步研究農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)方向、發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)化改革要求內(nèi)涵之間的關(guān)系和具體辦法。改善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，保持農(nóng)村信用社支農(nóng)金融主力軍作用。擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄銀行涉農(nóng)服務(wù)范圍。研究放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。要規(guī)范發(fā)展以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性的中小銀行，引導(dǎo)各類(lèi)資本支持發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。要研究農(nóng)村金融創(chuàng)新，加強(qiáng)監(jiān)管，研究如何大力發(fā)展小額信貸，以及如何發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)。同時(shí)，要研究落實(shí)如何進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展民間借貸和防范非法集資，確保各項(xiàng)支農(nóng)金融服務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

銀行創(chuàng)新在行動(dòng)

　　事實(shí)上，近年來(lái)，服務(wù)三農(nóng)已漸被各家金融機(jī)構(gòu)提上日程，不少金融機(jī)構(gòu)已在嘗試創(chuàng)新的道路上邁進(jìn)。
　　占據(jù)了北京農(nóng)村市場(chǎng)99%份額的北京農(nóng)村商業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人向《市場(chǎng)報(bào)》記者表示：近年來(lái)，北京農(nóng)商行始終堅(jiān)持把“服務(wù)三農(nóng)”放在最突出位置，主動(dòng)承擔(dān)政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新打造了銀政合作、銀保合作、銀企合作、銀行與市場(chǎng)合作、銀企農(nóng)合作、城鄉(xiāng)資金互動(dòng)、信用建設(shè)七大金融綜合服務(wù)平臺(tái)，建立了全國(guó)領(lǐng)先的金融支農(nóng)產(chǎn)品與服務(wù)體系，成為首都新農(nóng)村建設(shè)信貸資金的最大支持者、郊區(qū)金融服務(wù)的最大提供者、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)代化的領(lǐng)頭者、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的資源配置者和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極推進(jìn)者。截至2008年9月末，該行農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)434.83億元。農(nóng)戶(hù)貸款余額達(dá)43.26億元，較2005年9月末的15.88億元提高了1.72倍。