按央行起草的《放貸人條例》，民間借貸有望通過(guò)國(guó)家立法形式規(guī)范化，自然人有望合法從事放貸業(yè)務(wù)。上周，中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心通過(guò)清華大學(xué)媒介調(diào)查實(shí)驗(yàn)室，對(duì)全國(guó)31個(gè)省、區(qū)、市3182人進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，90.2％的人想過(guò)創(chuàng)業(yè)，如果《放貸人條例》出臺(tái)，79.6％的人支持創(chuàng)業(yè)者通過(guò)民間貸款融資。

89.4％的人認(rèn)為中小企業(yè)是青年就業(yè)主要去向

    北京的姚民曾經(jīng)兩次創(chuàng)業(yè)。1998年，他與朋友一起投資在北京開了一家歌舞廳。在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，歌舞廳急需30萬(wàn)元周轉(zhuǎn)資金。但多方籌措無(wú)果，他最終放棄了創(chuàng)業(yè)，還欠下一身債。2002年，姚民還清債務(wù)，再次創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)辦了一家配送公司，但最后同樣因?yàn)橹苻D(zhuǎn)資金問(wèn)題，創(chuàng)業(yè)失敗。
    姚民說(shuō)，很少有家庭能夠在資金上支持青年創(chuàng)業(yè)，所以很多青年將融資希望放在銀行身上，但是銀行卻很難向創(chuàng)業(yè)青年發(fā)放小額貸款，很多青年因此只能在創(chuàng)業(yè)路上止步。“一旦有錢，我還會(huì)繼續(xù)創(chuàng)業(yè)。而民間借貸的規(guī)范，也許是一次機(jī)會(huì)�！�
    根據(jù)草擬的《放貸人條例》，民間借貸主要面向中小企業(yè)和農(nóng)民，用動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)做抵押。本次民調(diào)顯示，92.4％的人認(rèn)為《放貸人條例》的出臺(tái)將有利于青年創(chuàng)業(yè)。
    中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)宋清華認(rèn)為，青年創(chuàng)業(yè)主要從中小企業(yè)做起，而現(xiàn)代金融體系不能全面解決中小企業(yè)小額貸款問(wèn)題，原因就在于商業(yè)銀行在抵押擔(dān)保問(wèn)題上存在顧慮，而且利息不高，難以支持銀行的運(yùn)營(yíng)成本，所以銀行在小額貸款上難以滿足社會(huì)需求。
    據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2008年第一季度各大商業(yè)銀行貸款額超過(guò)2．2萬(wàn)億元，其中僅有約3000億元貸款落實(shí)到中小企業(yè)。而與此同時(shí)，公開報(bào)道的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)民間流動(dòng)信貸資金總額高達(dá)7000億~8000億元。在江浙等民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸的繁榮已是公開的秘密。有專家認(rèn)為，《放貸人條例》出臺(tái)能改變金融壓抑的現(xiàn)狀，給民間借貸行為一條“陽(yáng)光化”出路。
    “《放貸人條例》可以在一定程度上緩解社會(huì)對(duì)小額貸款需求旺盛的問(wèn)題，對(duì)青年創(chuàng)業(yè)起到很大促進(jìn)作用�！彼吻迦A說(shuō)。
    中國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)總裁趙長(zhǎng)升也贊同這一觀點(diǎn)。他認(rèn)為，青年創(chuàng)業(yè)有五個(gè)要素：政策、項(xiàng)目、資金、培訓(xùn)和孵化。對(duì)于現(xiàn)在的青年來(lái)說(shuō)，創(chuàng)業(yè)的最大阻力就是資金�！扒嗄陝�(chuàng)業(yè)者大部分都是靠自己的資金或者家人的資金進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，但是擁有這樣條件的人很少，必須借錢。由于面子問(wèn)題，很多年輕人不愿意向別人借錢，向銀行借又借不到，所以很苦惱。如果《放貸人條例》能夠?qū)嵤�，青年就可以通過(guò)民間借貸的形式借款，不會(huì)有面子問(wèn)題，而且這樣的貸款不會(huì)像銀行那么難。這將激起青年創(chuàng)業(yè)的新高潮�！�
    “但是我想提醒的是，創(chuàng)業(yè)投資也不是越多越好，一定要謹(jǐn)慎�！壁w長(zhǎng)升說(shuō)，青年創(chuàng)業(yè)應(yīng)該從低做起，進(jìn)行小規(guī)模投資，不能好高騖遠(yuǎn)。
    調(diào)查顯示，95.0％的人認(rèn)為《放貸人條例》將有助于緩解中小企業(yè)和農(nóng)民融資難；89.4％的人認(rèn)為中小企業(yè)是青年就業(yè)的主要去向，因此《放貸人條例》的出臺(tái)有利于青年就業(yè)。

77.2％的人更愿意通過(guò)向銀行貸款獲得創(chuàng)業(yè)資金

    面對(duì)今年全球經(jīng)濟(jì)不景氣的局面，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)也受到很大沖擊。有專家認(rèn)為，《放貸人條例》為解決中小企業(yè)融資難的世界性問(wèn)題，找出了有中國(guó)民間智慧的解決方案。
    調(diào)查顯示，54.0％的人認(rèn)為，《放貸人條例》有利于規(guī)范當(dāng)前混亂的民間借貸狀況，打擊高利貸等非法借貸；34.3％的人認(rèn)為，它將激活萬(wàn)億民間資本；31.1％的人還認(rèn)為，這一條例將是中國(guó)金融市場(chǎng)的一場(chǎng)革命。
    宋清華認(rèn)為，該條例出臺(tái)不至于引起中國(guó)金融市場(chǎng)革命。“《放貸人條例》的作用不應(yīng)該被高估，我們還是應(yīng)該依靠現(xiàn)有的金融體系。同時(shí)，民間雖然有萬(wàn)億資本，但這些資本并沒有全部閑置，民間借貸也許仍不能解決中小企業(yè)融資難的根本問(wèn)題。”
    調(diào)查發(fā)現(xiàn)，青年創(chuàng)業(yè)的資金來(lái)源已呈多元化趨勢(shì)，59.0％的人愿意向親友借錢，40.4％的人愿意通過(guò)民間借貸，28.5％的人愿意自己攢錢創(chuàng)業(yè)。同時(shí)，高達(dá)77.2％的人表示更愿意向銀行貸款獲得創(chuàng)業(yè)資金。
    “這就要求國(guó)家在政策上給予更多的支持，并在金融領(lǐng)域引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，讓現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)成為市場(chǎng)主體�！彼吻迦A認(rèn)為，該條例一旦實(shí)施，也是在一定意義上為金融領(lǐng)域引入了一種競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有助于銀行重視中小企業(yè)和農(nóng)民的小額貸款業(yè)務(wù)�！爸灰�銀行在小額貸款上適當(dāng)?shù)靥岣呃�率，降低運(yùn)營(yíng)成本，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，還是可以更多地做這塊兒業(yè)務(wù)的�！彼吻迦A說(shuō)。
    對(duì)于民間借貸，姚民也有顧慮，“雖然條例規(guī)定民間借貸利率不超過(guò)基準(zhǔn)利率4倍，但這樣的利率還是較高，同時(shí)容易出現(xiàn)還款期限不確定、管理不嚴(yán)密等問(wèn)題，最終導(dǎo)致糾紛�！彼�覺得如果銀行放寬對(duì)小額貸款的要求，適當(dāng)提高小額貸款利率，他更愿意向現(xiàn)有商業(yè)銀行貸款創(chuàng)業(yè)。
    調(diào)查顯示，97.3％的人認(rèn)為民間借貸容易出現(xiàn)糾紛，需要政府完善管理?xiàng)l例。
    宋清華建議，在規(guī)范民間借貸上，國(guó)家應(yīng)對(duì)其設(shè)立相應(yīng)的門檻，加強(qiáng)監(jiān)管，不能出現(xiàn)監(jiān)管真空。同時(shí)，雖然條例規(guī)定民間放貸人或者企業(yè)不能吸收存款，必須是自有資金，但他們有可能通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)借款進(jìn)行融資，所以國(guó)家對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)能否負(fù)債，以及負(fù)債規(guī)模也要重視。