基本情況：

    鄭小姐，34歲，未婚，自稱為“剩女一族”。在某跨國公司工作，從事軟件開發(fā)，月收入15000元，除去年底雙薪，另有年終獎金3萬元左右。公司上有三險一金，鄭小姐本人購有重大疾病險和人身意外傷害險。自有住房一套，80平方米，無貸款。
    鄭小姐目前的月支出為3000元。另有基金5萬元，定期存款15萬元，活期存款5萬元。

    理財目標：

    一、在“剩女”狀態(tài)尚未結(jié)束的情況下，該如何保障自己未來的生活，特別是養(yǎng)老？比如保險上應該如何配置？投資方面怎樣才能保值增值，創(chuàng)業(yè)板可以嘗試嗎？
    二、小區(qū)有車位在出售，地下車位12萬元/個，盡管目前沒有買車，但恐于未來車位會漲價，請問該不該現(xiàn)在出手購買？

    家庭財務狀況分析：

    鄭小姐目前未婚，沒有子女撫養(yǎng)的費用支出，贍養(yǎng)父母的壓力從給出的資料來看也沒有問題。目前在大型公司做軟件開發(fā)的工作，工作穩(wěn)定，收入較高，且月支出相比不大，年結(jié)余率較高，財富的積累速度很快。無任何負債，生活無壓力，家庭資產(chǎn)狀況很好。同時，有重大疾病和意外傷害保險，保障也比較全面，風險抵御能力較強。故若能合理規(guī)劃資金，使資金充分保值增值則可使鄭小姐過上高品質(zhì)的退休生活。

    家庭理財規(guī)劃

    1.現(xiàn)金規(guī)劃：流動資金不可少

    鄭小姐目前處于單身期，家庭開支不大，并且生活穩(wěn)定，所以留足一部分流動性資金，比如現(xiàn)金或活期存款作為家庭應急金即可。當然，流動性強就意味著收益低，為了最大程度發(fā)揮資金的增值效果，建議保留月開支的3至6倍，以活期或貨幣市場基金的形式配置。

    2.保險規(guī)劃：保額須覆蓋父母養(yǎng)老費用

    鄭小姐除了有公司配置的三險一金，還購買有重大疾病保險和意外傷害保險，當前保障比較全面，需要注意的是保額是不是能夠保障風險的完全轉(zhuǎn)嫁。父母的養(yǎng)老保障是未婚的鄭小姐首先需要考慮的。若需要提供父母的養(yǎng)老金，則鄭小姐必須要保證若出現(xiàn)不幸，父母的養(yǎng)老生活不受影響，保額須覆蓋父母的養(yǎng)老費用。
    另外，隨著醫(yī)療等費用逐年上漲，重大疾病的保額需要與之對應。保險費的規(guī)劃可以參考“雙十”原則，即保費控制在年收入的1/10，保額爭取能達到年收入的10倍。

    3.養(yǎng)老規(guī)劃：基金定投保證退休生活

    鄭小姐目前34歲，若按55歲退休計算，人均壽命85歲，則離退休還有21年時間，即需要21年積累30年的生活費。目前鄭小姐的月開支是3000元，年支出36000元�？紤]到退休后一些因工作原因造成的開支可避免，故按照70%的生活費替代率來估算退休金需求。假定年通貨膨脹3%，那么當鄭小姐55歲時需要約4.7萬元來滿足1年的需求，30年則需要140萬元左右。
    可以拿出5萬元定期作為啟動資金，另外有5萬元的基金也作為積累的起點。組合的年收益按照3.5%計算，21年后將有20.6萬元，不足的部分從年結(jié)余中補足，可以采用基金定投的方式每月積累，充分利用資金的復利增值空間，若月投資2000元于年平均收益8%的偏股型或平衡型或組合式的基金產(chǎn)品，那么21年后將至少有130萬元的積累，兩部分資金足以滿足養(yǎng)老金需求。

    4.投資規(guī)劃：創(chuàng)業(yè)板風險大車位值得投資

    鄭小姐說到創(chuàng)業(yè)板，所謂創(chuàng)業(yè)板，就是為一些急需資金的中小型企業(yè)開設融資場所。投資創(chuàng)業(yè)板具有很大風險，建議沒有投資經(jīng)驗的鄭小姐謹慎參與。
    而對于購買車位的想法比較可行，鄭小姐有此經(jīng)濟承受能力，并且投資風險較小，即使以后不買車轉(zhuǎn)讓出去也會有一定收益。此外，建議鄭小姐配置一部分銀行理財產(chǎn)品和收益較高且風險較大的股票型基金或偏股型基金。（東方華爾助理研究員　國家理財規(guī)劃師(ChFP)）