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中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律工作委員會(huì)常務(wù)委員會(huì)日前作出決議，要求各會(huì)員銀行于本月20日之前，停止向持卡人收取人民幣銀行卡境內(nèi)ATM跨行查詢費(fèi)用。
事實(shí)上，此收費(fèi)自頒布之初，便一直為公眾所關(guān)注，反對(duì)之聲一直存在。在今年全國兩會(huì)上，包括全國人大代表黃細(xì)花在內(nèi)的諸多人大代表亦建議清理當(dāng)前的銀行收費(fèi)，黃代表本人也遞交了《關(guān)于停止跨行查詢收費(fèi)的再建議》。應(yīng)該說，此次取消跨行查詢收費(fèi)，放在國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)越來越走向開放的背景下，以及建設(shè)和諧社會(huì)的背景下，可謂對(duì)諸多質(zhì)疑之聲的一次積極回應(yīng)。
當(dāng)初，在決定收費(fèi)的時(shí)候，諸銀行及監(jiān)管部門給出了充分的理由，說這是國際商業(yè)慣例，說商業(yè)銀行既然是商業(yè)機(jī)構(gòu)，就必須通過收費(fèi)彌補(bǔ)為此支付的部分成本，至于民眾，則應(yīng)當(dāng)樹立有償服務(wù)的觀念。現(xiàn)在，銀行業(yè)取消本項(xiàng)收費(fèi)，則給出了一個(gè)不同的理由：當(dāng)前還有相當(dāng)多的中低收入群體，為減輕持卡人負(fù)擔(dān)，服務(wù)社會(huì)大眾，銀行愿意承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任和義務(wù)。實(shí)際上，相當(dāng)多的中低收入群體一直都存在，并非今天才需要正視�？梢哉f，從收到停，在程序上一直讓人感覺突然和突兀。
事實(shí)上，商業(yè)銀行當(dāng)初決定收取銀行卡跨行查詢費(fèi)，所依據(jù)的可能是企業(yè)的商業(yè)邏輯。而全社會(huì)一直在推進(jìn)國有銀行商業(yè)化，在這種背景下，商業(yè)銀行可能也試圖讓自己顯得像一家真正的企業(yè)，所以，不顧很多客戶的反對(duì)，作出了收費(fèi)決定。也許在銀行看來，提供了服務(wù)，就該獲得報(bào)酬，這是最簡單的商業(yè)邏輯。
然而，商業(yè)銀行收費(fèi)，卻會(huì)遇到某種麻煩。問題在于商業(yè)銀行的身份，發(fā)行信用卡的銀行幾乎都是國有或國有控股的。同時(shí)，這些商業(yè)銀行又具有壟斷性，當(dāng)初一致做出了收費(fèi)行為。
正是某種程度上的壟斷特征，導(dǎo)致商業(yè)銀行自身行為的紊亂。銀行通常傾向于相信，維持自己的壟斷地位，可以給自己帶來壟斷收益。這一點(diǎn)確實(shí)不假。但是，一旦這些企業(yè)試圖按照純粹商業(yè)邏輯運(yùn)行，卻必然會(huì)遭遇難題。原因在于，壟斷也導(dǎo)致公眾對(duì)這些銀行的角色期待，大大地不同于對(duì)純粹競爭性商業(yè)企業(yè)的期待。同時(shí)，行政機(jī)構(gòu)對(duì)此類銀行也不僅僅是一般意義上的監(jiān)管，而是某種程度上的行政管理，這些銀行需要對(duì)輿論做出回應(yīng)，需要服從某些安排。
于是，能夠帶來壟斷收益的機(jī)制，現(xiàn)在反過來也會(huì)約束銀行自己。在競爭性銀行市場上，銀行有權(quán)就其所有服務(wù)向客戶收取費(fèi)用。但競爭壓力會(huì)使商家所有服務(wù)的價(jià)格趨向合理，相對(duì)完善的公眾表達(dá)機(jī)制和社會(huì)組織機(jī)構(gòu)，也能夠在某種程度上及時(shí)的對(duì)不合理收費(fèi)施加壓力，因而客戶所付出的費(fèi)用，基本可以獲得合格的服務(wù)。但國有壟斷企業(yè)要收費(fèi)，卻必然成為公共問題。因?yàn)椋藗兺耆欣碛上嘈�，在壟斷性市場上，銀行收費(fèi)未必會(huì)伴隨著服務(wù)價(jià)值的增加，而很可能是壟斷利潤。
盡管銀行再三解釋，建設(shè)ATM系統(tǒng)需要投入巨資，但消費(fèi)者、公眾很難相信其說法。
通過此事，恐怕應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明白一個(gè)道理：當(dāng)下，需要建立更加開放、守法的銀行業(yè)競爭體系，建立更加法治、合理的銀行業(yè)收費(fèi)機(jī)制，進(jìn)一步打破行業(yè)壟斷局面。惟此，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)才能在越來越清晰的國際金融市場中具備競爭力，與此同時(shí)，普通公眾才能獲得更多的實(shí)惠和公平。
只有這樣一個(gè)競爭性銀行市場，才有可能實(shí)現(xiàn)銀行、客戶利益的和諧。即使銀行收費(fèi)，也是雙贏結(jié)局。否則，商業(yè)邏輯與行政管理邏輯互相沖突，銀行的一舉一動(dòng)都會(huì)成為公共話題，銀行與客戶之間的關(guān)系就不可能理順，也很難在兩者之間找到利益的平衡點(diǎn)。 |
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