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| 2007-04-10 倪小林 來源:上海證券報(bào) |
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銀行是不是企業(yè)？這個(gè)問題其實(shí)不難回答，國內(nèi)那么多銀行上市發(fā)行股票如果不是企業(yè)，那這些銀行上市就不好解釋了。但是在銀聯(lián)卡跨行收費(fèi)的問題上，銀行的做法不得不令人生疑竇：銀行難道不是企業(yè)嗎？
按理企業(yè)對于自己的經(jīng)營行為有權(quán)自主選擇，收費(fèi)也罷不收費(fèi)也罷，都是依照企業(yè)的成本核算，依照企業(yè)自身發(fā)展的需要來制定營銷目標(biāo)。如此一個(gè)經(jīng)營性收費(fèi)問題，從兩會上被代表委員們質(zhì)疑開始，百姓的意見很一致，最后銀聯(lián)不得不服從大眾用腳投票的結(jié)果。
但是，事情好像并沒有結(jié)束，銀行業(yè)協(xié)會在發(fā)出取消通知的時(shí)候，那一番意味深長的表白在告訴人們，其實(shí)跨行查詢收費(fèi)是完全應(yīng)該的，只是現(xiàn)在大家不接受，銀行不得不“賠本賺吆喝”了。
果真如此嗎？我們都知道在我國內(nèi)資銀行中也有很多特例，比如民生銀行從來不收取跨行查詢費(fèi)用，在全國很多銀行異地取款要手續(xù)費(fèi)的時(shí)候，浦發(fā)銀行一直不收任何手續(xù)費(fèi)用。同樣是銀行，為什么有的一定要從儲戶手里收取費(fèi)用，有的銀行則可以自我消化這些同樣的服務(wù)成本，有的銀行理直氣壯地認(rèn)為只要我為儲戶服務(wù)了，手續(xù)費(fèi)是理所當(dāng)然要收的。我們循著這樣邏輯不得不認(rèn)為，那就是說有的銀行經(jīng)營成本高，有的銀行管理到位經(jīng)營成本低，經(jīng)營成本高的企業(yè)必定沒有辦法內(nèi)部挖潛來提高企業(yè)效益，只好把盈利的目標(biāo)放在諸如收費(fèi)等等項(xiàng)目上，而那些在市場上競爭力比較強(qiáng)的銀行，就會很有自信地將經(jīng)營目標(biāo)放在創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品和降低門檻上。
當(dāng)然，銀行人士對此有不同的說法，我國的股份制銀行是后起之秀，也就是誕生比較晚，它們?yōu)榱诉M(jìn)入市場，不得不降低自己的門檻，在經(jīng)營上千方百計(jì)開發(fā)新品，而且還降低門檻吸引客戶。如果這個(gè)推理成立，也就正點(diǎn)出了問題的要害。
如果說新生的股份制銀行可以跨行查詢不收費(fèi)、異地取款不收費(fèi)，也就是說銀行靠自身經(jīng)營能夠消化這些費(fèi)用，并不存在如果不收取這些費(fèi)用銀行就一定會虧損的問題，那么銀行收跨行查詢費(fèi)用本身就有些多余；而且有媒體曾經(jīng)報(bào)道過，銀聯(lián)卡實(shí)行跨行收費(fèi)之后，跨行查詢的業(yè)務(wù)是下降的，也就是說這項(xiàng)服務(wù)不像當(dāng)時(shí)預(yù)算收益時(shí)那樣樂觀，儲戶對跨行查詢費(fèi)用從一開始態(tài)度就很明確。
按照一般經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，銀行如果真是企業(yè)化經(jīng)營，在經(jīng)營問題上首先必須考慮利潤是無可指責(zé)的。問題是如果只是一廂情愿問題就很嚴(yán)重了，那種帶有強(qiáng)制執(zhí)行方式的營銷辦法，一般并不符合市場規(guī)律，不但不會有儲戶喝彩，還會產(chǎn)生副作用。最大的副作用就是人們在有更多選擇余地的時(shí)候，便會放棄那些不為儲戶著想的銀行，選擇服務(wù)優(yōu)良的銀行。
跨行收費(fèi)對于銀行的業(yè)務(wù)來說只是很小的一筆收入，似乎收與不收完全與銀行的生存關(guān)系不大。筆者以為銀聯(lián)之所以如此帶有感情色彩地表述取消跨行收費(fèi)，做那種看似迫不得已的解釋，同樣不是因?yàn)榻?jīng)營受到什么大的損失，而是表露一種面對市場的復(fù)雜心態(tài)。
銀行作為企業(yè)，必定要回到市場中去，一定要站在市場的角度去考慮自身的競爭問題，這是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，也是需要深化改革的重要任務(wù)。最近，銀行排隊(duì)問題和銀行卡跨行收費(fèi)問題都很引人關(guān)注，本身就說明我們自己的銀行雖然身在市場，其實(shí)離市場競爭的要求還有相當(dāng)大的距離。應(yīng)該說我國銀行業(yè)的硬件條件已經(jīng)很不錯(cuò)了，但是對于資源的利用率，銀行是不是真正心中有數(shù)，還值得打上一個(gè)問號；對于那些因?yàn)樾枰胚^長的隊(duì)而放棄或者轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)，不知銀行是不是惋惜過。
“與狼共舞”要有競爭的優(yōu)勢，才能長袖善舞。面對外資銀行擴(kuò)張勢頭，銀行能不能像真正的企業(yè)那樣去運(yùn)作和經(jīng)營是問題的關(guān)鍵。如果連跨行收費(fèi)這樣的問題都處理不好，面對復(fù)雜的市場競爭，我們還能做什么呢？ |
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