央行有關(guān)負(fù)責(zé)人就全國支票影像交換系統(tǒng)建成運(yùn)行、實(shí)現(xiàn)支票全國通用有關(guān)問題答記者問
　　2007年6月25日，中國人民銀行完成支票影像交換系統(tǒng)在全國的推廣建設(shè)。目前，系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定，全國支票業(yè)務(wù)逐步發(fā)展。就全國支票影像交換系統(tǒng)有關(guān)問題,中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人日前回答了記者的提問。

　　問:我國支票使用的現(xiàn)狀如何？傳統(tǒng)的支票業(yè)務(wù)處理流程是怎樣的？
　　答:支票是由出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。我國支票使用具有以下特點(diǎn)：一是總體簽發(fā)量和金額較大，支票在非現(xiàn)金支付工具使用中占較大比重。二是使用主體以企事業(yè)單位居多，居民個(gè)人簽發(fā)支票較少。三是用途較為集中，支票主要用于商品交易、勞務(wù)供應(yīng)、清償債務(wù)等商務(wù)往來，在個(gè)人消費(fèi)、繳付公用事業(yè)單位費(fèi)用等方面應(yīng)用較少。
　　傳統(tǒng)的支票業(yè)務(wù)處理流程分為三個(gè)階段：一是出票流通階段。出票人因經(jīng)濟(jì)活動(dòng)簽發(fā)并交付支票；根據(jù)交易需要，持票人可以背書轉(zhuǎn)讓；最后一手持票人向自己的開戶銀行提示付款。二是實(shí)物票據(jù)交換階段。持票人開戶銀行通過同城票據(jù)交換將實(shí)物支票傳遞至出票人開戶銀行，出票人開戶銀行對(duì)實(shí)物支票核驗(yàn)付款。三是資金清算階段。同城票據(jù)交換所將銀行間的清算差額送所在地人民銀行會(huì)計(jì)營業(yè)部門進(jìn)行資金清算。根據(jù)“定時(shí)清算、約時(shí)進(jìn)賬”的原則，收款人開戶銀行收妥款項(xiàng)后通知收款人。

　　問:為什么要建設(shè)支票影像交換系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)支票全國通用？
　　答:長期以來，由于傳統(tǒng)管理模式的約束和異地票據(jù)交換手段的缺失，支票在我國基本只在同一城市范圍內(nèi)使用，區(qū)域間經(jīng)濟(jì)往來中，人們只能選擇匯兌、銀行匯票、商業(yè)匯票甚至現(xiàn)金等支付方式。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和地區(qū)間經(jīng)貿(mào)往來日益密切，支票呈現(xiàn)突破地域限制和實(shí)現(xiàn)全國通用的態(tài)勢。近年來，我國部分地區(qū)在人民銀行當(dāng)?shù)胤种�行的組織下，對(duì)擴(kuò)大支票流通范圍進(jìn)行了有益探索，例如在京津冀區(qū)域、上海及周邊區(qū)域、湖南省長株潭區(qū)域、廣東省廣深區(qū)域等開展支票跨區(qū)域使用試點(diǎn)，有效促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也反映出社會(huì)對(duì)擴(kuò)大支票流通范圍、實(shí)現(xiàn)支票全國通用的客觀需求。
　　從國外支票業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀看，世界上多數(shù)國家支票是全國流通使用的。美國的支票甚至可以全球流通。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通訊的發(fā)展，利用影像技術(shù)實(shí)現(xiàn)實(shí)物支票截留已成為支票清算的發(fā)展趨勢。目前，美國、法國、德國、新加坡和香港等國家和地區(qū)均已建立基于影像技術(shù)的支票截留系統(tǒng)；印度也正在建設(shè)基于影像技術(shù)的全國支票截留系統(tǒng)。2006年2月，中國人民銀行決定，立足我國國情，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)基于影像技術(shù)的、覆蓋全國的支票影像交換系統(tǒng)，支持支票全國通用，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　問:什么是支票影像交換系統(tǒng)？其功能和結(jié)構(gòu)是怎樣的？
　　答:支票影像交換系統(tǒng)是基于影像技術(shù)將實(shí)物支票截留轉(zhuǎn)換為支票影像信息，傳遞至出票人開戶銀行提示付款的支票清算系統(tǒng)。它是中國人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)建成后的又一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。支票影像交換系統(tǒng)定位于處理銀行機(jī)構(gòu)跨行和行內(nèi)的支票影像信息交換，其資金清算通過中國人民銀行覆蓋全國的小額支付系統(tǒng)處理。
　　支票影像交換系統(tǒng)采用兩級(jí)兩層結(jié)構(gòu)：第一層是影像交換總中心，負(fù)責(zé)接收、轉(zhuǎn)發(fā)跨分中心支票影像信息。第二層是影像交換分中心，分中心設(shè)在�。▍^(qū)）首府和直轄市，負(fù)責(zé)接收、轉(zhuǎn)發(fā)同一省、自治區(qū)、直轄市區(qū)域內(nèi)系統(tǒng)參與者的支票影像信息，并向總中心發(fā)送和從總中心接收跨分中心的支票影像信息。
　　2006年12月18日，支票影像交換系統(tǒng)在北京、天津、上海、河北、廣東和深圳六省（市）成功試點(diǎn)運(yùn)行。在此基礎(chǔ)上，2007年6月25日，中國人民銀行完成支票影像交換系統(tǒng)在全國的推廣建設(shè)。目前，系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定，全國支票業(yè)務(wù)逐步發(fā)展。

　　問:支票影像交換系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程是怎樣的？與傳統(tǒng)支票業(yè)務(wù)流程相比有哪些變化？
　　答:支票影像交換系統(tǒng)支持支票全國通用，改變了傳統(tǒng)的實(shí)物票據(jù)交換模式，其業(yè)務(wù)處理流程包括三個(gè)階段：第一階段是紙基票據(jù)流，即實(shí)物支票經(jīng)過出票、轉(zhuǎn)讓和提示付款等環(huán)節(jié)流通到收款行或票據(jù)交換所，完成實(shí)物支票的截留和影像采集；第二階段是影像信息流，即將采集的支票影像業(yè)務(wù)信息通過影像交換系統(tǒng)傳遞給出票人開戶行審核付款；第三階段是資金清算流，即出票人開戶行收到支票影像信息審核無誤后，通過小額支付系統(tǒng)返回業(yè)務(wù)回執(zhí)和完成資金清算。
　　與傳統(tǒng)支票業(yè)務(wù)處理流程相比，通過影像交換系統(tǒng)處理，支票在交易主體間的流通轉(zhuǎn)讓環(huán)節(jié)并未發(fā)生變化，主要是銀行間的支票傳遞和清算環(huán)節(jié)發(fā)生了變化。體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是支票在銀行間的傳遞由實(shí)物票據(jù)交換轉(zhuǎn)換為系統(tǒng)傳輸電子信息和影像信息。二是支票核驗(yàn)付款由出票人開戶行根據(jù)實(shí)物支票核驗(yàn)付款轉(zhuǎn)換為根據(jù)支票影像信息核驗(yàn)付款。三是銀行間的資金清算由同城票據(jù)交換系統(tǒng)完成轉(zhuǎn)換為由小額支付系統(tǒng)完成。

　　問:出票人簽發(fā)支票應(yīng)具備什么條件？使用支票有何好處？
　　答:出票人簽發(fā)支票應(yīng)具備以下條件：一是開立結(jié)算賬戶。無論是企事業(yè)單位還是個(gè)人，均需持有效證明文件到辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)開立可以使用支票的存款賬戶，并存入足夠資金用以簽發(fā)支票。二是預(yù)留銀行簽章。開立支票存款賬戶時(shí)，銀行會(huì)要求賬戶擁有人預(yù)留簽章。預(yù)留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據(jù)。客戶也可以和銀行約定在支票上使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件。三是具備可靠資信。支票是基于信用度的支付工具，出票人的良好信譽(yù)是確保支票最終獲得付款的重要條件。因此，為保障支票收款人的利益，銀行將對(duì)申請(qǐng)開辦支票業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位和個(gè)人的資信情況進(jìn)行審查，根據(jù)審查結(jié)果決定是否向其出售支票。
　　使用支票的便利性主要體現(xiàn)在以下方面：一是用途廣泛。對(duì)于商品交易、勞務(wù)供應(yīng)、清償債務(wù)、日常消費(fèi)、繳付公用事業(yè)費(fèi)用等支付，無論金額大小，均可以使用支票。二是攜帶方便。支票是一種便于攜帶的紙質(zhì)憑證，只占用很小的保管空間，非常適合隨身攜帶。三是結(jié)算便捷。支付款項(xiàng)時(shí)，無論身處何地，無論收款人是誰，只須在支票上記載出票日期、金額、收款人名稱等事項(xiàng)，并在指定位置簽章，其余的工作全部由銀行完成。收款人在收到支票時(shí)，可以將支票送交自己的開戶銀行委托收款，可以直接到付款人開戶銀行提示付款，也可以根據(jù)需要將支票轉(zhuǎn)讓他人。

　　問:支票全國通用后，簽發(fā)和受理支票應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？
　　答:簽發(fā)支票是一種民事行為，是形成支票法律關(guān)系的前提條件。簽發(fā)支票時(shí)，應(yīng)在支票的相應(yīng)位置將各事項(xiàng)記載齊全，并特別注意以下事項(xiàng)：一是查看銀行機(jī)構(gòu)代碼。簽發(fā)支票時(shí)要查看一下開戶銀行是否已在支票上的指定位置記載了12位銀行機(jī)構(gòu)代碼。根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，異地使用的支票上均應(yīng)記載全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的銀行機(jī)構(gòu)代碼。若沒有記載，簽發(fā)的支票將無法在異地正常使用，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系開戶銀行加載銀行機(jī)構(gòu)代碼。二是確認(rèn)支票簽發(fā)金額。異地使用支票的金額不能超過中國人民銀行規(guī)定的金額上限，該上限目前暫定為50萬元。對(duì)于超過金額上限的異地使用支票，收款人開戶銀行可能拒絕受理。如您支付的款項(xiàng)高于50萬元，可與收款人協(xié)商采用其他支付方式。三是在簽發(fā)支票時(shí)，要保證付款時(shí)賬戶余額足夠支付所簽發(fā)的支票金額，否則簽發(fā)空頭支票將受到相應(yīng)處罰。
　　同樣，在接受異地支票時(shí)，除了審查票面要素的合規(guī)性和完整性外，還應(yīng)確認(rèn)支票金額未超過規(guī)定上限并完整填寫12位銀行機(jī)構(gòu)代碼。如果支票的金額超過規(guī)定上限，或者銀行機(jī)構(gòu)代碼未填寫或填寫不完整，應(yīng)退還支票。在接收支票并審核無誤后，應(yīng)根據(jù)對(duì)交易對(duì)手的了解及其信用情況，決定是否立即發(fā)貨。如接收支票后立即發(fā)貨，應(yīng)及時(shí)將支票提交開戶銀行收款；如在支票款到后發(fā)貨，應(yīng)先將支票提交開戶銀行收款，待接到開戶銀行款項(xiàng)收妥的通知后再發(fā)貨。在具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，還可根據(jù)不同的交易特點(diǎn)，選擇其他合適的支付方式。

　　問:支票全國通用后，異地使用支票時(shí)，資金到賬需要多長時(shí)間？
　　答:一般來說，異地支票的清算由于涉及的單位和環(huán)節(jié)較多，款項(xiàng)到賬時(shí)間較同一城市范圍內(nèi)的支票可能稍長，確切的時(shí)間則因持票人采用的提示付款方式而有所差異。
　　當(dāng)持票人委托自己的開戶銀行收款時(shí)，由于開戶銀行需要將支票的相關(guān)信息通過支票影像交換系統(tǒng)提交給異地的出票人開戶銀行，信息傳遞時(shí)間因銀行采用的業(yè)務(wù)處理模式不同而有所不同。中國人民銀行規(guī)定，在支票影像交換系統(tǒng)將支票信息轉(zhuǎn)發(fā)后的2個(gè)工作日內(nèi)，出票人開戶銀行必須按規(guī)定支付支票款項(xiàng)，并通知持票人的開戶銀行。所以，根據(jù)收、付款銀行的處理方式不同，持票人最早可在2-3小時(shí)之內(nèi)收到款項(xiàng)，一般最長在銀行受理支票之日起3個(gè)工作日內(nèi)可以收到異地支票款項(xiàng)。當(dāng)然，客戶也可以直接咨詢開戶銀行，了解比較確切的資金到賬時(shí)間。
　　如果持票人選擇向出票人開戶銀行提示付款，支票款項(xiàng)的到賬時(shí)間會(huì)根據(jù)持票人和出票人開戶銀行的約定而有所不同，最短的在1小時(shí)之內(nèi)可以到賬，最長的可能為1至2天。

　　問:人民銀行將采取哪些措施加強(qiáng)支票受理市場建設(shè)？
　　答:支票是重要的信用支付工具。樹立社會(huì)公眾簽發(fā)和受理支票的信心，必須完善社會(huì)信用體系，培育和發(fā)展支票受理市場。中國人民銀行已經(jīng)和正在積極采取措施加強(qiáng)支票受理市場建設(shè)。一是出臺(tái)專門措施對(duì)簽發(fā)空頭支票行為進(jìn)行處罰，以切實(shí)保護(hù)持票人的合法利益。簽發(fā)空頭支票或者簽發(fā)與其預(yù)留的簽章不符的支票，不以騙取財(cái)物為目的的，由中國人民銀行依法處以票面金額5%但不低于1000元的罰款；以騙取財(cái)物為目的的，出票人還將被追究刑事責(zé)任。二是通過落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制，把個(gè)人真實(shí)身份與其開辦的企業(yè)等開立的銀行賬戶連在一起，增加支票作案成本，以遏制支票作案。目前，與公安部聯(lián)網(wǎng)的身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)已投入全面運(yùn)行，這將有效改善社會(huì)信用環(huán)境，有效促進(jìn)良好的支票受理環(huán)境的建設(shè)。三是中國人民銀行將在年底前建成支付信用信息查詢系統(tǒng)將包括支票違規(guī)信息在內(nèi)的支付信用信息統(tǒng)一納入社會(huì)信用體系。對(duì)于存在簽發(fā)空頭支票等不良信用記錄的單位或個(gè)人，其信用等級(jí)將大大降低。四是加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)格提出行受理審核責(zé)任、規(guī)范業(yè)務(wù)操作，同時(shí)要求提入行在核驗(yàn)付款時(shí)避免過于審慎，切實(shí)提高核驗(yàn)通過率，有效降低退票率，樹立公眾簽發(fā)和受理支票的信心，為支票全國流通創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

　　問:人民銀行將采取哪些措施引導(dǎo)個(gè)人使用支票？
　　答:長期以來，由于受個(gè)人使用現(xiàn)金的偏好、社會(huì)信用環(huán)境和宣傳推廣力度等多方面的影響，我國個(gè)人使用支票的業(yè)務(wù)量不大。為擴(kuò)大轉(zhuǎn)賬結(jié)算，減少現(xiàn)金使用，中國人民銀行鼓勵(lì)個(gè)人使用支票結(jié)算。
　　為提高個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)效率和水平，豐富個(gè)人支付結(jié)算手段，中國人民銀行將積極引導(dǎo)個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展。一是通過落實(shí)賬戶實(shí)名制和加快社會(huì)信用體系建設(shè)，改善支票受理環(huán)境，逐步培育社會(huì)公眾使用支票的支付習(xí)慣；二是通過向社會(huì)大力普及支票全國通用的業(yè)務(wù)知識(shí)，廣泛宣傳中央銀行引導(dǎo)支票業(yè)務(wù)發(fā)展的各項(xiàng)政策，提高社會(huì)公眾對(duì)支票全國通用的認(rèn)知度，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)公眾特別是居民個(gè)人在主動(dòng)付款領(lǐng)域使用支票，如繳納水、電、煤氣、電話、學(xué)費(fèi)等費(fèi)用；三是在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的前提下，逐步簡化和放寬個(gè)人簽發(fā)使用支票的條件和手續(xù)，方便個(gè)人使用支票；四是會(huì)同有關(guān)部門，盡快重新調(diào)整和制定商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格，將包括支票業(yè)務(wù)在內(nèi)的基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定在合理水平，通過發(fā)揮價(jià)格杠桿作用促進(jìn)支票業(yè)務(wù)發(fā)展。
　　中國人民銀行鼓勵(lì)個(gè)人使用匯票、本票、支票、銀行卡等非現(xiàn)金支付工具，社會(huì)公眾可根據(jù)自身需要合理選擇。