中國人民銀行日前宣布，從今年７月份起，個人支票在全國范圍內(nèi)通用，今后居民買車、買房、買理財產(chǎn)品、交學費、水電費、煤氣費等都可以用支票支付。個人支票有望成為人民幣現(xiàn)金和銀行卡之后第三個日常使用的支付工具。

申辦個人支票賬戶余額 限制為５萬至１０萬元

　　中國人民銀行有關負責人在接受本報記者采訪時表示，出票人簽發(fā)支票應具備以下條件：一是開立結算賬戶；二是預留銀行簽章；三是具備可靠資信。
　　支票是基于信用度的支付工具，出票人的良好信譽是確保支票最終獲得付款的重要條件。因此，為保障支票收款人的利益，銀行將對申請開辦支票業(yè)務的企事業(yè)單位和個人的資信情況進行審查，根據(jù)審查結果決定是否向其出售支票。
　　中國工商銀行北京永安里分理處業(yè)務經(jīng)理王楠在接受本報記者采訪時介紹，目前我國各大銀行申辦個人支票的賬戶余額限制一般為５萬至１０萬元。經(jīng)銀行獲準開戶后，按規(guī)定進行備付金存儲，并向銀行購買支票本。

異地使用支票 最高金額５０萬元

　　個人簽發(fā)支票時，應在支票的相應位置將各事項記載齊全，并特別注意以下事項：一是查看銀行機構代碼。簽發(fā)支票時要查看一下開戶銀行是否已在支票上的指定位置記載了１２位銀行機構代碼。若沒有記載，簽發(fā)的支票將無法在異地正常使用。二是確認支票簽發(fā)金額，該上限目前暫定為５０萬元。三是賬戶余額要足夠支付所簽發(fā)的支票金額，簽發(fā)空頭支票將受到相應處罰。
　　央行有關負責人表示，支票全國通用以影像技術為支撐，將實物支票轉(zhuǎn)化為支票影像，通過影像技術解決跨地區(qū)的實物票據(jù)的傳遞問題。全國支票通用后，收款人可以接收異地支票，收款銀行收到收款人提交的異地支票后，通過影像交換系統(tǒng)將支票影像傳輸給付款銀行，實物支票在收款銀行被截留，不再返回付款銀行。付款銀行收到收款銀行的支票影像后，根據(jù)支票上的印鑒或支付密碼進行核驗，核驗通過后予以付款。
　　中國人民銀行規(guī)定，在支票影像交換系統(tǒng)將支票信息轉(zhuǎn)發(fā)后的兩天內(nèi)，出票人開戶銀行必須按規(guī)定支付支票款項，并通知持票人的開戶銀行。所以，根據(jù)收、付款銀行的處理方式不同，持票人最早可在兩三小時之內(nèi)收到款項，一般最長在銀行受理支票之日起３天內(nèi)可以收到異地支票款項。

最大風險是“空頭支票”

　　王楠分析說，目前我國使用個人支票的人數(shù)極少，幾乎全部是私營企業(yè)主和外籍人士，主要由于以下幾方面原因：一是個人征信系統(tǒng)不完善，欲突破個人支票業(yè)務發(fā)展的瓶頸，關鍵是完善個人征信系統(tǒng)，實現(xiàn)個人信用資源的社會化共享，利用個人信用系統(tǒng)評估客戶信用；二是銀行對個人申報支票設置的門檻過高，動輒數(shù)萬元對于工薪階層難以接受；三是人們對個人支票的安全性不放心，害怕被別人欺騙，特別擔心出現(xiàn)“空頭支票”，于是便因噎廢食；此外，人們不熟悉個人支票，沒有使用個人支票的習慣，普遍認為使用現(xiàn)金或刷卡消費更為方便。
　　出票人簽發(fā)一張支票，如果賬戶余額不夠支付所簽發(fā)支票的金額，該支票就是一張空頭支票。與預留銀行簽章不符的支票，也被視為空頭支票。同時，簽發(fā)空頭支票將依法受到處罰。對于簽發(fā)空頭支票或者與其預留的簽章不符的支票，不以騙取財物為目的的，出票人將被處以支票票面金額５％但不低于１０００元的罰款，持票人還有權要求出票人賠償支票票面金額２％的賠償金；以騙取財物為目的的，出票人還將被追究刑事責任。
　　事實上，個人支票的安全性優(yōu)于付現(xiàn)和刷卡，現(xiàn)金丟失后很難彌補，刷卡消費時可能被他人盜取信息，而個人支票則完全不存在上述問題。即使丟失支票本，因為缺少簽名或印章，也不會產(chǎn)生損失。即便在掛失前錢被取走，因央行對每筆交易都有記錄，比較容易查出錢的去向。
　　央行有關負責人強調(diào)，今后將通過落實銀行賬戶實名制，把個人真實身份與其開辦的企業(yè)等開立的銀行賬戶連在一起，增加支票作案成本。中國人民銀行與公安部聯(lián)網(wǎng)的身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)已投入全面運行，各家商業(yè)銀行還紛紛推出“個人支票保付系統(tǒng)”，收票人可通過銀行的專線電話查詢出票人簽發(fā)的支票的保付情況，杜絕空頭支票現(xiàn)象。中國人民銀行將在年底前建成支付信用信息查詢系統(tǒng)，將包括支票違規(guī)信息在內(nèi)的支付信用信息統(tǒng)一納入社會信用體系。對于存在簽發(fā)空頭支票等不良信用記錄的單位或個人，其信用等級將大大降低。
　　國外個人支票為何盛行個人支票在世界很多國家早已得到廣泛使用。良好的信用環(huán)境是其暢行無阻的主要原因。為防范空頭支票，國外銀行建立了非常完善的保障措施。
　　據(jù)專家介紹，上世紀９０年代中期，美國７０％的交易活動通過支票方式支付，余下的３０％通過現(xiàn)金和各種支付卡等方式支付。在信用卡流行的今天，支票支付仍然是美國個人交易時主要支付手段。國外的征信系統(tǒng)非常完善，某人一旦使用假支票，那么使用者的信用記錄上就會出現(xiàn)污點，在以后的貸款、辦理信用卡等各項金融活動都會受到限制。
　　美國人一般同時擁有三個賬戶：支票賬戶、理財賬戶和信用卡賬戶。理財賬戶類似于國內(nèi)的儲蓄賬戶，主要進行活定期儲蓄；支票賬戶和信用卡賬戶在用于結算的同時，還可以與銀行發(fā)生借貸關系，銀行則根據(jù)客戶借貸、還貸的情況，判定客戶的信用程度，決定今后的透支額度。
　　在澳大利亞，小到支付孩子每星期托兒費、學校各項零星雜費，大到支付購買某種新上市發(fā)行的股票，都可以使用支票。很多澳洲婦女們隨身提包里都有一本支票簿。為了方便顧客，澳洲的銀行在為支票賬戶顧客制定支票簿時，會做很多工作。比如在支票的票面上為客戶印制好賬戶持有人的姓名、賬戶號碼、開戶銀行的分行號以及每張支票的號碼。當顧客使用個人支票時，只要填上日期、額度、收款人和簽上自己的名字即可。
　　在新西蘭，支票是最重要也是最普遍的支付工具，所有不是必須當場結清的交易，大都可以用支票來解決，包括電話費、水電費、上網(wǎng)費、交通罰款以及各項政府收費。新加坡政府規(guī)定，如果有誰簽了空頭支票，那他這輩子就只能做打工仔了，永遠不能做法定代表人和老板。