中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)緣起之時(shí)的廣州口岸

　　中華民族具有燦爛的文化，數(shù)千年前就孕育著傳統(tǒng)保險(xiǎn)思想�，F(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)源于海上貿(mào)易，清朝后期，隨著英美帝國(guó)主義入侵，西方的保險(xiǎn)制度進(jìn)入中國(guó)，我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的起源和發(fā)展已有200年歷史。早期的中國(guó)運(yùn)輸和貿(mào)易市場(chǎng)主要由英美等國(guó)商行把持，保險(xiǎn)也主要由英美商人控制。隨著中國(guó)民族保險(xiǎn)意識(shí)的逐步覺醒，民族保險(xiǎn)業(yè)也漸漸發(fā)展起來(lái)，對(duì)近代中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有越來(lái)越重要的作用。

外商在中國(guó)最早開設(shè)的保險(xiǎn)公司——諫當(dāng)保安行

　　1685年，閉關(guān)多年的清政府開放海禁，特設(shè)廣州為惟一的對(duì)外通商口岸。西方商品經(jīng)濟(jì)的浪潮開始沖擊中國(guó)幾千年自給自足的自然經(jīng)濟(jì)體系。廣州作為中國(guó)最早的通商口岸，成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的緣起之地。經(jīng)過100多年的發(fā)展，廣州以鴉片貿(mào)易為主的海運(yùn)貿(mào)易越來(lái)越頻繁，在運(yùn)輸過程中，船舶常常會(huì)遇到風(fēng)浪、海盜，甚至戰(zhàn)爭(zhēng)的威脅，商人們迫切地需要現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)來(lái)分散和降低風(fēng)險(xiǎn)，于是，1805年，英國(guó)東印度公司鴉片部經(jīng)理戴維森(W·S·Davidson)在廣州發(fā)起成立了廣州保險(xiǎn)會(huì)社(Canton Insurance Society)，又稱諫當(dāng)保安行或諫當(dāng)水險(xiǎn)行。其股東有兩家英商洋行：戴維森一顛地行(Davidson-Dent House)，即寶順洋行和比爾—麥尼克—渣甸行(Beale-Maginie-Jardine Firm)，即怡和洋行，這是外商在中國(guó)最早開設(shè)的保險(xiǎn)公司，也是在中國(guó)成立的第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，中國(guó)現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)歷史從此開始。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)緣起之時(shí)的廣州口岸

　　1835年，英國(guó)怡和洋行獨(dú)自收買了諫當(dāng)保安行，更名為“廣州保險(xiǎn)公司”，英國(guó)寶順洋行則在廣州新設(shè)立了友寧保險(xiǎn)行。同年，英國(guó)人在香港開設(shè)了“保安保險(xiǎn)公司”(即裕仁保險(xiǎn)公司)，該公司先后在上海、廣州設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。1840年鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)后，隨著中英《南京條約》、中美《望廈條約》、中法《黃埔條約》以及《天津條約》、《北京條約》等一系列條約的簽訂，外商可以從事貿(mào)易的口岸，從上海等沿�！拔蹇凇敝鸩綌U(kuò)展到“十口”。英國(guó)保險(xiǎn)商趁機(jī)在中國(guó)拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)也跟著貿(mào)易的腳步踏上了各個(gè)口岸，從沿海進(jìn)入了內(nèi)地。鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)之前，廣州是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的中心。當(dāng)鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)敲開了中國(guó)的國(guó)門，上海成為通商口岸后，優(yōu)越的地理位置，使上海迅速取代了廣州，成為保險(xiǎn)業(yè)的中心。1846年，英國(guó)保險(xiǎn)商又開設(shè)了永福、大東亞人壽保險(xiǎn)公司。第二次鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)后，英國(guó)人又陸續(xù)在上海設(shè)立揚(yáng)子保險(xiǎn)公司、中華保險(xiǎn)公司、太陽(yáng)保險(xiǎn)公司、巴勒保險(xiǎn)公司等，從而形成了英商保險(xiǎn)資本在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷格局。

唐廷樞”中國(guó) 民族保險(xiǎn)業(yè)的奠基人

魏源中國(guó)晚清思想家

魏源的《海國(guó)圖志》促中國(guó)民族保險(xiǎn)意識(shí)覺醒

　　保險(xiǎn)(insurance)剛進(jìn)入中國(guó)時(shí)，曾被稱作“燕梳”，如此詩(shī)意的名字，卻反映了中國(guó)現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的覺醒。應(yīng)該說(shuō)，中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的興起以1805年諫當(dāng)保安行為標(biāo)志，早于保險(xiǎn)思想的系統(tǒng)介紹36年，中國(guó)近代第一部介紹西方保險(xiǎn)思想和實(shí)務(wù)的著作是1841年魏源的《海國(guó)圖志》。
　　魏源(1794～1857)，中國(guó)晚清思想家，湖南邵陽(yáng)隆回人。他在《海國(guó)圖志》中介紹了世界各地人文、地理、歷史等，主張學(xué)習(xí)西方的先進(jìn)科學(xué)技術(shù)，提出“師夷長(zhǎng)技以制夷”。魏源將保險(xiǎn)(Insurance)譯成“擔(dān)保”，海上保險(xiǎn)(Marine Insurance)譯成“船擔(dān)保”，生命保險(xiǎn)(Life Insurance)譯成“命擔(dān)�！保�火災(zāi)保險(xiǎn)(Fire Insurance)譯成“宅擔(dān)�！保�保險(xiǎn)公司(Insurance company)譯成“擔(dān)保會(huì)”。所謂的“船擔(dān)保”，“舟航大洋難保沉覆。假如船價(jià)二萬(wàn)元載貨五萬(wàn)元出海，每月納會(huì)銀為會(huì)中公費(fèi)。如或船貨有失，視其損失之分類，如僅桅折貨濕，會(huì)中如數(shù)補(bǔ)償；如或全船沉溺，則會(huì)中即償其半，但必實(shí)報(bào)實(shí)驗(yàn)。眾力恤災(zāi)，從無(wú)推卻�！薄逗�國(guó)圖志》對(duì)于啟蒙中國(guó)人的保險(xiǎn)思想，促使民族保險(xiǎn)業(yè)的興起具有重要意義。
　　其后，傳播西方保險(xiǎn)思想的人物和著作不斷出現(xiàn)，著名的有洪仁玕的《資政新篇》(1859年)、鄭觀應(yīng)的《救時(shí)揭要》(1862年)、王韜的《弢園尺牘》(1876年)、鐘天緯的《擴(kuò)充商務(wù)十條》(1888年)和陳熾的《保險(xiǎn)集資說(shuō)》(1896年)等。1859年，洪仁玕制定了一個(gè)“革故鼎新”的施政綱領(lǐng)——《資政新篇》，其中提出了興辦保險(xiǎn)業(yè)的主張：“外國(guó)有興保人物之例，凡屋宇、人命、貨物等等，有防于水火者，先與保人議定，年每納銀若干，有失則保人賠其所值，無(wú)失則〔贏〕其所奉。若失命，則父母妻子有賴；失物，則己不致盡虧”。洪仁玕把興辦保險(xiǎn)與造輪船、修鐵路、辦銀行、開礦等二十多項(xiàng)興國(guó)大計(jì)相提并論，開創(chuàng)中國(guó)人倡導(dǎo)試辦保險(xiǎn)業(yè)之先河。

中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的開端——上海“義和”和“仁濟(jì)和”

　　1865年5月30日，閩粵著名的商號(hào)德盛號(hào)創(chuàng)辦了中國(guó)第一家民族保險(xiǎn)公司——上海義和公司保險(xiǎn)行�！渡虾Ｐ聢�(bào)》刊登的義和保險(xiǎn)行開業(yè)公告指出，“愛我華商首議開義和公司保險(xiǎn)行，保家只系寫一面番字，一面唐字，規(guī)例俱有載明，并無(wú)含糊，倘若貴客有貨配搭輪船，或是夾板往各口，請(qǐng)至本行取保，決不致誤”。義和公司保險(xiǎn)行的成立打破了英商壟斷中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的局面，標(biāo)志著中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的開端。但是其規(guī)模較小，開辦的險(xiǎn)種十分有限，僅有貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于勢(shì)單力薄，又缺乏經(jīng)驗(yàn)，很快就從保險(xiǎn)市場(chǎng)上銷聲匿跡了。
　　中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的真正興起要從以李鴻章為首的洋務(wù)派創(chuàng)辦的保險(xiǎn)招商局及其后的仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司算起。1872年受洋務(wù)運(yùn)動(dòng)領(lǐng)袖李鴻章的委派，徐學(xué)禹等人在上海主持成立了輪船招商局。當(dāng)輪船招商局向英商保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)時(shí)，外商保險(xiǎn)公司總是百般刁難，不提供保險(xiǎn)或保險(xiǎn)年費(fèi)率高達(dá)10%。李鴻章毅然提出：欲求富國(guó)自強(qiáng)，“須華商自立公司，自建行棧，自籌保險(xiǎn)”。于是李鴻章委托唐廷樞、徐潤(rùn)等人籌辦了中國(guó)首家船舶保險(xiǎn)公司——保險(xiǎn)招商局。1875年11月4日，保險(xiǎn)招商局在上�！渡陥�(bào)》發(fā)表了招股告白：強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的好處，“物主所出不到一分之費(fèi)，即能化險(xiǎn)為夷”；發(fā)布擬招股數(shù)量，即保險(xiǎn)資本金為15萬(wàn)兩白銀。保險(xiǎn)招商局于1875年12月28日正式宣告成立，開創(chuàng)了中國(guó)人自辦船舶保險(xiǎn)的先河，華商投保積極，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。
　　保險(xiǎn)招商局開辦半年后，1876年6月，唐廷樞等人為了擴(kuò)大資本金，提高承保能力，在保險(xiǎn)招商局的基礎(chǔ)上成立了仁和保險(xiǎn)公司。仁和保險(xiǎn)公司只經(jīng)營(yíng)水險(xiǎn)業(yè)務(wù)，承保范圍僅為船舶險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)，溢額部分仍需向外分保，陸地上的碼頭、棧房以及存貨等還要向外商投保，仍需支付大量的保費(fèi)，在一定程度上還要受外商牽制。1878年3月，唐廷樞等人又成立了濟(jì)和保險(xiǎn)公司，專門承保仁和的溢額部分和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。1886年，仁和、濟(jì)和兩公司合并成立仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司，資本金達(dá)規(guī)銀100萬(wàn)兩，承擔(dān)招商局自身船只和水上運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，公司地址在今上海江西中路212號(hào)。仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司成為中國(guó)民族保險(xiǎn)歷史上第一家較具規(guī)模的保險(xiǎn)公司。

“中國(guó)不能沒有唐廷樞”中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的奠基人

　　仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司的創(chuàng)辦者唐廷樞(1832—1892年)，字景星，廣東珠海人，幼年接受了傳統(tǒng)的英國(guó)式教育，早年在香港任翻譯，從1863年開始到1872年，就職于英國(guó)在怡和洋行，被稱為“中國(guó)近代買辦第一人”，他第一次涉足保險(xiǎn)，將資金附股于怡和控股的諫當(dāng)保險(xiǎn)行，獲得了經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。1873年當(dāng)李鴻章力邀他主持輪船招商局時(shí)，他義無(wú)反顧地辭去了高職厚薪，攜資進(jìn)入，成立中國(guó)第一個(gè)保險(xiǎn)公司，與洋人抗衡，大長(zhǎng)了中國(guó)人的志氣，由一個(gè)買辦轉(zhuǎn)型為一個(gè)愛國(guó)的民族資本家。
　　唐廷樞不僅創(chuàng)辦了保險(xiǎn)公司，他創(chuàng)造了許多個(gè)“中國(guó)第一”：中國(guó)第一家民用企業(yè)—輪船招商局、第一家煤礦—開平礦務(wù)局、第一條鐵路—唐胥鐵路(唐山—胥各莊)、鉆探出第一個(gè)油井、鋪設(shè)了中國(guó)第一條電報(bào)線，開辦了上海歷史上第一家醫(yī)院仁濟(jì)醫(yī)院，編纂了中國(guó)學(xué)習(xí)英語(yǔ)的第一部詞典和教科書。唐廷樞對(duì)中國(guó)近代經(jīng)濟(jì)特別是保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了舉足輕重的作用。李鴻章甚至說(shuō)過：“中國(guó)可以沒有我李鴻章，但不能沒有唐廷樞�！�

(作者為對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)、教授)