截至今年年中，中國內(nèi)地信用卡數(shù)量已達(dá)4300萬張左右。用信用卡支付正被越來越多老百姓接受。 　　專家指出，持卡人從選卡開始就要慎重，只有養(yǎng)成良好用卡習(xí)慣，才能享受用卡的方便和樂趣。 　　中新社發(fā) 井韋 攝

如今信用卡種類繁多，讓時(shí)尚的年輕人愛不釋手,但怎樣避免由此變?yōu)榭ㄅ�的尷尬，也同樣值得年輕人思考。資料圖片

　　辦信用卡送毛絨玩具、咖啡杯、電影票優(yōu)惠卡、健身優(yōu)惠卡……為了吸引顧客，銀行的招數(shù)層出不窮，近來送保險(xiǎn)也成為銀行推銷信用卡招數(shù)之一。但賠付條件大多與信用卡使用次數(shù)掛鉤，賠付難度也比較大。
　　在附贈(zèng)保險(xiǎn)的信用卡宣傳冊之中，不難發(fā)現(xiàn)其所贈(zèng)的保險(xiǎn)種類繁多。中信銀行魔力信用卡，免費(fèi)贈(zèng)送2萬元女性專屬健康保險(xiǎn)，以及5000元女性持卡人及子女意外住院醫(yī)療保險(xiǎn)；廣東發(fā)展銀行真情卡，贈(zèng)送4選1的女性健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)和購物保障保險(xiǎn)；中國銀行長城國際信用卡，贈(zèng)送最高保額100萬港幣的航空意外險(xiǎn)；招商銀行汽車信用卡，贈(zèng)送價(jià)值10萬元的自駕意外傷害險(xiǎn)……
　　2萬、10萬、100萬，免費(fèi)獲得如此高的保額，好像是比幾十塊錢的小禮品炫目得多，但如何享受這一附加價(jià)值，卻需要消費(fèi)者花點(diǎn)心思，否則不僅享受不到保障，還有可能不明不白地在免費(fèi)期過后被扣除保費(fèi)。

所贈(zèng)保險(xiǎn)保額高、成本低

　　“在普通人看來，這些保額動(dòng)輒幾十萬元的保險(xiǎn)，確實(shí)比玩具熊更有價(jià)值。其實(shí)就銀行來說，向保險(xiǎn)公司購買這些產(chǎn)品的成本，與向玩具廠商購買玩具熊的成本基本一致。”平安保險(xiǎn)北京分公司一位不愿透露姓名的部門負(fù)責(zé)人直言。
　　據(jù)了解，信用卡所贈(zèng)保險(xiǎn)通常以意外險(xiǎn)為主，常見的有人身意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)和旅游交通意外險(xiǎn)等。一方面是因?yàn)檫@些保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格比較便宜，有利于銀行控制信用卡營銷成本。另一方面，意外險(xiǎn)投保手續(xù)簡單，理賠界定容易，對(duì)投保人沒有特殊要求，保險(xiǎn)公司操作起來也比較簡便。
　　平安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人大體估算了此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場價(jià)格，意外險(xiǎn)主打的保險(xiǎn)產(chǎn)品大約在十幾塊到幾十塊錢之間。即使是保額高達(dá)100萬元的航意險(xiǎn)，價(jià)格應(yīng)該也不會(huì)超過100元。因?yàn)橐豢钚庞每ǖ陌l(fā)行量一般在10萬張以上，銀行在跟保險(xiǎn)公司談判時(shí)，一般都能爭取到更加優(yōu)惠的價(jià)格。
　　中信銀行信用卡中心市場部戴文鋒經(jīng)理在談到銀行與保險(xiǎn)公司的合作方式時(shí)介紹到，中信銀行主要通過招標(biāo)方式來選擇合作保險(xiǎn)公司，要求參加競標(biāo)的保險(xiǎn)公司各項(xiàng)市場排名靠前，具有較高品牌知名度。具體評(píng)標(biāo)時(shí)，公司產(chǎn)品價(jià)格、資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)團(tuán)隊(duì)以及經(jīng)營該險(xiǎn)種的經(jīng)驗(yàn)等，都被列為重點(diǎn)參考指標(biāo)。銀行希望與保險(xiǎn)公司形成強(qiáng)強(qiáng)合作的局面。

“飯后甜點(diǎn)”不能代替“正餐”

　　“你買了一個(gè)帶攝像功能的手機(jī)，并不意味著你可以因此省下買數(shù)碼相機(jī)的錢�！睂�(duì)于信用卡所贈(zèng)保險(xiǎn)與普通保險(xiǎn)的關(guān)系，平安精誠理財(cái)營業(yè)部經(jīng)理于彤給出這樣形象的比喻。
　　于彤認(rèn)為，信用卡保險(xiǎn)之所以會(huì)大行其道，正是因?yàn)闈M足了消費(fèi)者、銀行和保險(xiǎn)公司3方的需求。
　　從消費(fèi)者角度看，信用卡的主要使用群體是中高端人群，這些人商務(wù)旅行機(jī)會(huì)比較多，對(duì)交通意外險(xiǎn)、航意險(xiǎn)的需求也比較高，信用卡贈(zèng)送此類險(xiǎn)種，可以說正中其下懷。
　　從保險(xiǎn)公司角度來講，通過與銀行合作，擴(kuò)大產(chǎn)品銷量，減少銷售成本，也培養(yǎng)了潛在客戶。
　　從銀行角度考慮，在成本都是20元的前提下，隨卡附贈(zèng)一份價(jià)值20萬元的保險(xiǎn)，自然比一個(gè)毛絨玩具顯得更加大氣。
　　與保險(xiǎn)公司銷售的產(chǎn)品相比，隨信用卡贈(zèng)送的保險(xiǎn)一般在保障期限、保障范圍、保額上都很固定，持卡人只能被動(dòng)接受，而無法自主搭配組合。所以，信用卡保險(xiǎn)只宜作為“飯后甜點(diǎn)”，起到錦上添花的作用，而不能完全代替“正餐”。持卡人最好還是到保險(xiǎn)公司，找專業(yè)保險(xiǎn)代理人，為自己量身打造一套完整的保險(xiǎn)計(jì)劃。

賠付條件大多與使用掛鉤

　　在接觸了數(shù)家銀行的信用卡推廣人員。其推廣熱情令人敬佩，但是對(duì)信用卡附增的保險(xiǎn)產(chǎn)品所知甚少。有些推銷員竟不知道是與哪家保險(xiǎn)公司合作，有的甚至不知道保險(xiǎn)期限是多長。信用卡宣傳冊和申請(qǐng)表上，對(duì)附贈(zèng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的描述也較少。
　　中信銀行信用卡中心北京辦公室總經(jīng)理鄭海英提醒消費(fèi)者，很多銀行信用卡所贈(zèng)保險(xiǎn)賠付是有條件的，辦理前一定要了解清楚。
　　一般來講，銀行大都要求必須使用信用卡刷卡付費(fèi)，而且發(fā)生保險(xiǎn)事故要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，而不是銀行。所以持卡人一定要弄清楚所贈(zèng)保險(xiǎn)產(chǎn)品出自哪家保險(xiǎn)公司，以免發(fā)生理賠時(shí)權(quán)益受損。
　　中國銀行長城國際信用卡航意險(xiǎn)保險(xiǎn)條件要求，必須憑該卡購買全額機(jī)票，且出發(fā)地點(diǎn)或者抵達(dá)地點(diǎn)在中國境內(nèi)。中信銀行可口可樂信用卡旅游交通意外險(xiǎn)保險(xiǎn)條件為，用該卡支付票費(fèi)或者80%以上旅游團(tuán)費(fèi)，配偶及子女共享保險(xiǎn)時(shí)需與持卡人同行等。
　　此外，有些信用卡保險(xiǎn)期滿后，如果續(xù)保需要持卡人自己支付保費(fèi)。此前，曾發(fā)生過信用卡所贈(zèng)保險(xiǎn)到期，保險(xiǎn)公司工作人員電話聯(lián)系持卡人，由于溝通過程不清楚，導(dǎo)致續(xù)�？圪M(fèi)后持卡人不滿而退保的事件。所以，消費(fèi)者在申請(qǐng)信用卡時(shí)一定要問清贈(zèng)送保險(xiǎn)的期限，到期續(xù)保是否免費(fèi)。接到到期續(xù)保確認(rèn)電話時(shí)，一定要秉持購買保險(xiǎn)的態(tài)度，核實(shí)清楚保障范圍、期限和保費(fèi)，做到明明白白地埋單。