“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”。我國首個開展“以房養(yǎng)老”試點業(yè)務(wù)的保險公司——幸福人壽近期正在接受相關(guān)主管部門的審批，如果一切順利的話將在本月掛牌營業(yè)。重慶、北京、上海等國內(nèi)大城市有望成為全國首批試點城市。通過保險公司提供的這項業(yè)務(wù)，老年人可以將自己的一套產(chǎn)權(quán)住房抵押給保險公司，并從保險公司那里獲取養(yǎng)老金至終生。雖然目前太原還沒有這樣的舉措，但“以房養(yǎng)老”的這一概念，已經(jīng)成為許多中老年市民談?wù)摰脑掝}。

[調(diào)查]

　　實行“以房養(yǎng)老”的社會機制，對我們來說可行嗎？記者隨機調(diào)查了100位已結(jié)婚生子的市民。受訪者年齡在35歲-44歲的比例占50%，45歲－60歲的比例占50%。
　　在“以房養(yǎng)老”還是“留房給孩子”的兩個選項中,八成多的受訪父母選擇把房子留給孩子,近兩成的受訪父母選擇“以房養(yǎng)老”�？梢�,能接受“以房養(yǎng)老”的還是少部分家庭。多數(shù)人的養(yǎng)老觀念還是由老觀念左右著，他們認(rèn)為,房產(chǎn)算是自己一生中最大的一筆財富了，一定要留給子女繼承，這樣，“養(yǎng)兒防老”也就有了充足的理由。

[名詞解釋]何謂“倒按揭”

　　“倒按揭”起源于荷蘭，成熟于美國。據(jù)統(tǒng)計，美國實施此種貸款業(yè)務(wù)20多年來，約有300萬美國老年人因此脫離貧困，1200萬人從中受益，已經(jīng)成為許多老年住房所有者養(yǎng)老的首選方式。

美國模式

　　它的放貸對象是有住房的老年人，以其自有住房作抵押，定期向借款人放貸，到期以出售住房的收入或其他資產(chǎn)還貸。其特點是分期放貸，一次償還，貸款本金隨著分期放貸而上升，負(fù)債增加，自有資產(chǎn)減少。

新加坡模式

　　60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機構(gòu)，由公益性機構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金，老人去世時產(chǎn)權(quán)由這些機構(gòu)處分，“剩余價值”（房價減去已支付的養(yǎng)老金總額）交給其繼承人。

[場邊評論]

　　倒按揭可以讓不動產(chǎn)的“死錢”流動起來。只有一套房子的老人，既不能將房子出售也不能出租，而惟有自住，那么這套房子的價值就被視作為“死價值”，縱使房價漲到天上去，都跟它沒關(guān)系。但是倒按揭后，那些前半輩子給房子“當(dāng)牛做馬”的人，后半輩子就有了翻身的可能。
    ——房女士，28歲，建筑師

　　倒按揭讓人左右為難：房價下跌，未來房產(chǎn)抵押評估時就會貶值，也許領(lǐng)到的錢還不夠填平當(dāng)年的按揭付出；房價上漲，購房門檻也會水漲船高，支付的成本更加高昂。這種困擾必然出現(xiàn)在中低收入人群中，而這個群體正是最擔(dān)心老無所養(yǎng)的那一部分人。由于老人每月所獲得的一部分生活費是根據(jù)所抵押房產(chǎn)的價值和老人的預(yù)期壽命來計算的，因此就存在這樣的問題：發(fā)放的生活費少，老人不樂意；發(fā)放生活費的周期長，有關(guān)機構(gòu)可能要虧本。
　　——張先生，39歲，職員

　　故事一 我有抵押房子的想法 兒女們都反對
　　受訪人:李春勝,男,63歲,退休在家,居住在太原市迎澤區(qū)
　　自述：前兩年老伴去世了,兒子和姑娘也都結(jié)婚了,并且都在外地工作,一年也難得回來一趟。如今一個人在太原,感覺生活一下子沒了重心。兒女只有放假時,才回來看我。要是平時忙起來,一個月也顧不上來一次電話。早在國慶前,我從電視上知道了北京一家保險公司要推出“以房養(yǎng)老”的業(yè)務(wù),當(dāng)時一聽我就動心了。
　　老伴在世時,我們買下了現(xiàn)在居住的這套90平方米的房子。我每個月的退休金將近1200元,雖然兒女也常補貼零用錢給我,但如果能把這套房子抵押給一個機構(gòu),既省了兒女的錢,我也能過得滋潤些。比如,我就可以像其他老人一樣去旅游、休閑等,做些自己喜歡的事情�？傊�,就是讓生活充滿樂趣。
　　我越想越覺得是這個理兒，于是,我就四處打聽太原有沒有“以房養(yǎng)老”的業(yè)務(wù),結(jié)果讓我非常失望。各家保險公司推出的理財養(yǎng)老計劃,大部分是針對中年人的，更何況一聽說我這么大歲數(shù),就更沒人愿意接保了,有鄰居還笑話我瞎湊熱鬧。
　　國慶節(jié)兒女們都回來了,我與他們交流看法時,沒想到,連孩子們都一致反對。他們說,贍養(yǎng)老人天經(jīng)地義,雖然現(xiàn)在身處外地?zé)o法悉心照顧,但每月給我的錢應(yīng)該夠花了,沒必要將房子抵押出去換“養(yǎng)老金”,那樣的話,會讓人家笑話他們不孝順。另外,如果房屋產(chǎn)權(quán)最終無法順利收回,他們所應(yīng)得的遺產(chǎn)也要受損失。
　　專家分析 “倒按揭”可提高老人生活質(zhì)量
　　中國是在尚未實現(xiàn)現(xiàn)代化、經(jīng)濟尚不發(fā)達的情況下提前進入老齡社會的。老齡化的匆匆到來、未富先老的先天不足帶來的問題集中表現(xiàn)在:一、不論是國家還是個體養(yǎng)老保障的負(fù)擔(dān)正日益沉重。二、老年醫(yī)療衛(wèi)生消費支出的壓力越來越大。三、傳統(tǒng)養(yǎng)老方式已不能適應(yīng)老齡化社會的要求。“未富先老”意味著靠過去那種傳統(tǒng)的養(yǎng)老制度今后也許根本養(yǎng)不起那么多老人。
　　在這種背景下,尋找產(chǎn)業(yè)性的解決辦法——以房養(yǎng)老的新方式,的確是非常必要的。但實行的前提必須是:房地產(chǎn)法規(guī)應(yīng)比較完備;房地產(chǎn)二手交易市場應(yīng)比較完善;必須有公開透明和房屋轉(zhuǎn)讓的價格體系;有良好的信用機制,比如資質(zhì)信用等。因為這項產(chǎn)業(yè)并不是高利產(chǎn)業(yè),是屬于微利性質(zhì)的,它帶有一定的社會公益性。從以往發(fā)生在民間的倡導(dǎo)方式看，并不是所有老人都能以房養(yǎng)老，大部分“倒按揭”都要求房屋在60平方米以上,老人年齡在60歲以上,同時具備這兩個條件的老人,才能享受這種養(yǎng)老模式的待遇。
　　前幾年,國家實行公房出售,不少老年人用較低的價格買下了價值較高的房產(chǎn),有人因此“家財萬貫”。但這些人可供支配的退休金每月僅有一兩千元,如果把房屋反向抵押后,生活質(zhì)量就會提高許多。
　　雖然現(xiàn)實困難重重,但據(jù)了解,以“倒按揭”為主營業(yè)務(wù)的幸福人壽保險股份有限公司即將掛牌；建設(shè)部還將選擇一些有代表性的城市做模型測試……這一切都讓人們看到了“以房養(yǎng)老”模式推行的希望。
　　實行“以房養(yǎng)老”,還要注意一些問題。比如，房屋提供的倒按揭資金只是對養(yǎng)老金的補償,如果把它等同于給付養(yǎng)老金,以為讓老人生活、醫(yī)療的費用有著落就算解決了養(yǎng)老問題,這無疑夸大了贍養(yǎng)義務(wù)中經(jīng)濟扶助的成分。另外,以房養(yǎng)老模式解決的還是誰給付養(yǎng)老金的問題,而不是誰來照顧老人的問題。老人在哪里養(yǎng)老,如何度過晚年時光,誰來照顧他們的起居,誰為他們排遣孤獨,這些困擾著中國老齡化社會的核心問題并不能因為“倒按揭”而得到妥善解決�！暗拱唇摇敝炼嗄苎a償養(yǎng)老金,卻無法替代兒女的贍養(yǎng)義務(wù)。

　　故事二 孩子說不要房產(chǎn) 但我堅持留給他
　　受訪人:王玉蘭,女,40歲,太原市某房地產(chǎn)公司會計師
　　自述：說起養(yǎng)老問題,不僅老年人關(guān)心,就連我們這些三四十歲的中年人也早早打算開了。我每月收入近4000元,丈夫是承攬工程的,收入也很高。經(jīng)過多年打拼,我們已小有積蓄,有兩套房子和一輛汽車。
　　別看現(xiàn)在的經(jīng)濟條件比上不足比下有余,可我對未來的養(yǎng)老問題仍十分擔(dān)心�，F(xiàn)在家里消費的“大頭”有兩塊,一是在北京上大學(xué)的兒子,每年的學(xué)費生活費就要花四萬多。二是雙方的老人年事已高,身體又都不太好,醫(yī)療費用支出很大。雖然他們也有退休金,但只是杯水車薪。上次我父親做心臟移植手術(shù),費用花了近二十萬,我們兄妹5人每人掏了四萬塊錢,大家就這么把老爺子的命給救了。可過后想想,像父親那代人家里的孩子多,說起辦個什么事都不用發(fā)愁�？傻任覀兝狭瞬×�,哪有那么多的孩子管？我想，這些家底,估計再過幾年也剩不下啥了。
　　正因為現(xiàn)在家家都是一個孩子，所以年輕時才要積累更多的財富�，F(xiàn)在的這兩套房子就是我們以后生活的本錢了，但這并不等于說我要“以房養(yǎng)老”，我不會把房子抵押出去，我會把房產(chǎn)留給孩子。只有留給孩子的資本多一些，自己老了才更有保障。但是兒子曾明確表示，不要我們的房子，他對自己的將來充滿信心，他說也有能力養(yǎng)活我們，不會讓我們晚年到老年公寓等一些養(yǎng)老機構(gòu)去生活，除非我們自己要去。
　　我個人認(rèn)為,“養(yǎng)兒防老”是中國的傳統(tǒng),“但存方寸地,留與子孫耕”嘛。如果將住房抵押,對我對孩子來說,都是難以接受的。老人提高生活質(zhì)量固然很重要,但親情更不可少,我不愿用親情和關(guān)愛來換取金錢,所以,“以兒養(yǎng)老”一直是我的念頭。人奮斗了一輩子,就是奮斗了一個家。把家都抵押了,每天生活在別人的“屋檐”下,自己的生活還能舒服到哪里去？
　　專家分析 養(yǎng)兒不防老 就要考慮以房養(yǎng)老
　　“養(yǎng)兒防老”和“以房養(yǎng)老”到底該如何權(quán)衡？近期,央視在全國10個大中城市對1010個人做的一個電話調(diào)查顯示,在問及理財計劃當(dāng)中是否有為父母養(yǎng)老做準(zhǔn)備的問題時,52%回答是沒有專門準(zhǔn)備的;23%說有,但其中的大多數(shù)說不足夠,只有48%的人認(rèn)為準(zhǔn)備的足夠多了;其他則回答還沒太想明白到底要用什么樣的方式等等。整體而言,大約只有11%的人自認(rèn)為已為父母準(zhǔn)備了足夠多的養(yǎng)老金,但實際是不是真的就夠了,會不會用好,還是一個沉重的問題。
　　事實上，從現(xiàn)實生活看,“以兒養(yǎng)老”的方式確實讓“兒女”們不堪重負(fù)。計劃生育政策雖然有效控制了人口的增長,但也帶來了一些新問題,兩個獨生子女結(jié)婚之后,面臨的是“421”(雙方的父母,夫妻倆,一個孩子)的供養(yǎng)負(fù)擔(dān),再加上醫(yī)療的進步,人均壽命的延長,今后,一對小夫妻供養(yǎng)的絕對不只雙方的父母,還有父母的父母。
　　即使沒有養(yǎng)老的負(fù)擔(dān),生活的艱辛和競爭的激烈甚至是殘酷讓“兒女”們也自身難保:供房、孩子受教育、醫(yī)療費用等,夫妻倆至少需要20年的時間去消化解決。此外,社會發(fā)展瞬息萬變,誰也不能保證自己能一直在一個不錯的收入高端上運行,一旦有個意外,整個家庭就要受拖累。親情需要維系,但也要與時俱進。所以,在養(yǎng)兒已經(jīng)不太可能防老的今天,以房養(yǎng)老還是一條出路。
　　大體上看,“倒按揭”可以讓一個退休老人每月有千元的收入,而且終生源源不斷,生活質(zhì)量將會得到明顯改善,不失為一種社會保障的新方式。而且，“倒按揭”還可滿足老人實現(xiàn)二次購房的愿望，因為老人畢竟和年輕人買房的選擇不同,他們可能更愿意在離醫(yī)院近的地方或者離孩子近的地方買房居住。另外，“倒按揭”年限期滿后,房子又會重新投入到房地產(chǎn)市場,這樣就又推動了房地產(chǎn)市場的活躍。