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| 2007-11-28 盛大林 來源:每日經(jīng)濟新聞 |
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銀行業(yè)小額支付系統(tǒng)的跨行通存通兌業(yè)務(wù)開通了。手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)為1%，但各行的封頂數(shù)額不一，高則200元，少則50元10元。消息剛一公布，就引起了廣泛的爭議。網(wǎng)上調(diào)查顯示，有七成網(wǎng)友認(rèn)為跨行通存通兌不應(yīng)該收手續(xù)費，有九成的網(wǎng)友認(rèn)為手續(xù)費過高。
“天下沒有免費的午餐”。有人提供了服務(wù)，那就有理由收費。在市場經(jīng)濟社會，這是基本的法則。去年8月，當(dāng)“跨行查詢費”鬧得沸沸揚揚的時候，央行副行長吳曉靈表示“國人應(yīng)該樹立‘有償服務(wù)’的理念”。吳副行長此語或許不能為收取跨行查詢費提供足夠的合理性，但這句話本身卻是沒有問題的。
有一點至關(guān)重要，那就是跨行的存兌其實是一家銀行替另一家銀行的客戶提供服務(wù)。比如你拿A銀行的存折到B銀行去存款或取款，這筆業(yè)務(wù)的收益當(dāng)然歸A銀行了，而服務(wù)卻是由B銀行提供的。如果B銀行不收費，那豈不成“冤大頭”了？
也許有人要問：深發(fā)展北京分行不就免費了嗎？是的。但這應(yīng)該是一種營銷策略，就像一些商場搞的促銷活動一樣。有兩點需要厘清：一、跨行通存通兌的手續(xù)費“可以收”不等于“必須收”，各家銀行都有收與不收的決定權(quán)；二、“堤內(nèi)損失堤外補”，深發(fā)展不收跨行存兌手續(xù)費，算“小賬”肯定吃了虧，但算“大賬”卻可能是劃算的。商家絕不會做虧本的買賣，這一點確定無疑。
如果有人拿A銀行的存折到B銀行存兌，也有人拿B銀行的存單到A銀行存兌；A銀行要替B銀行的客戶服務(wù)，B銀行也要替A銀行的客戶服務(wù)，各家都免費不就得了嗎？問題是各家銀行間的經(jīng)營規(guī)模嚴(yán)重不對稱。在參與通存通兌的十幾家銀行中，資產(chǎn)規(guī)模和網(wǎng)點密度有著天壤之別，幾家中小銀行的網(wǎng)點數(shù)量只有幾家大銀行的幾十分之一甚至幾百分之一。如果跨行存兌免費，那么大銀行肯定要吃大虧。而且，營業(yè)網(wǎng)點密集正是大銀行最大的市場優(yōu)勢，它們絕不愿意讓這一優(yōu)勢化為烏有。
當(dāng)然，也有一個方法可以化解這種不對稱問題并為儲戶提供免費的跨行存兌服務(wù)，那就是銀行相互埋單，即各家銀行之間互相替客戶購買服務(wù)，并定期根據(jù)跨行服務(wù)的筆數(shù)及金額進(jìn)行后臺結(jié)算。由于大銀行的網(wǎng)點多，其結(jié)果肯定是小銀行向大銀行支付服務(wù)費�？傮w來說，也提高了銀行業(yè)的服務(wù)成本。
至于跨行存兌手續(xù)費的標(biāo)準(zhǔn)高低，則是另外一個問題。我也認(rèn)為1%的標(biāo)準(zhǔn)未免偏高。但也應(yīng)該承認(rèn)，這是商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權(quán)。市場上的游戲規(guī)則，我們是必須尊重的。問題的關(guān)鍵在于，我國目前的銀行業(yè)仍然是政府壟斷的，幾家國有控股或國有銀行處于絕對的支配狀態(tài)，還沒有實現(xiàn)真正的市場化，也就是說，現(xiàn)在各種銀行服務(wù)的價格還不是充分競爭的結(jié)果，這就不能不讓人們對幾家大銀行的市場定價權(quán)提出質(zhì)疑。不過，也不能因為銀行業(yè)仍然處于壟斷狀態(tài)就實行政府定價或政府指導(dǎo)價。既然已經(jīng)確定了市場化改革的方向，那么就應(yīng)該把市場定價權(quán)賦予各家銀行。不然，就永遠(yuǎn)不可能實現(xiàn)真正的市場化。
總而言之，銀行收取跨行存兌手續(xù)費是“可以”的，但考慮到市場的反應(yīng)，銀行間相互埋單更為妥當(dāng)。不管怎么說，跨行存兌業(yè)務(wù)的開通都是一件好事，畢竟消費者多了一個選擇。 |
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