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| 2007-12-03 作者：陸志明 來源:東方早報 |
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作為央行推廣小額支付系統(tǒng)的重要成果，醞釀已久的跨行通存通兌終于面世。11月19日，中國人民銀行正式宣布在全國范圍內(nèi)開通小額支付系統(tǒng)跨行通存通兌業(yè)務(wù)。
從本周一起，居民憑本人有效身份證件，與開戶銀行簽訂“個人存款通存通兌服務(wù)協(xié)議”，然后就可以在開戶行以外的其他銀行的營業(yè)網(wǎng)點辦理存、取款及轉(zhuǎn)賬、信息查詢等業(yè)務(wù)。事實上，早在2005年9月，當(dāng)時的央行副行長蘇寧就已經(jīng)表示：央行將在2006年中建立小額支付體系，并開通跨行通存通兌業(yè)務(wù)。
但是仔細(xì)考量之下，“千呼萬喚始出來”的跨行通存通兌，似乎并不像當(dāng)年央行所稱的那樣便民利民。結(jié)合目前中國銀行服務(wù)的消費情況來看，所謂的便民利民主要應(yīng)從兩個方面考慮：一是費率上的便民；二是程序上的便民。然而就各銀行目前關(guān)于跨行通存通兌的規(guī)定來看，這兩方面的情況都不理想。
首先，從業(yè)務(wù)本質(zhì)來看�？缧型ù嫱▋稙榭蛻艄�(jié)約的是往返于不同銀行之間的“皮鞋成本”，如果銀行收取的費用大于客戶節(jié)約的行走成本，那么客戶將寧可選擇自行到開戶行辦理手續(xù)，而非就近選擇其他銀行通存通兌。
從目前來看，央行規(guī)定跨行通存通兌收取的費率市場化，也即各大已開通此項業(yè)務(wù)的銀行自行決定收取費率。市場化收費制度的本身是為了促進銀行之間的相互競爭，以使費率的制定更趨合理化，為廣大市場受眾所接受。
然而從各行實際制定的費率水平和結(jié)構(gòu)來看，目前的定價無疑是偏高的。國有商業(yè)銀行中，工行、建行和農(nóng)行無論同城還是異地，均把跨行通存通兌的收費標(biāo)準(zhǔn)定為每筆金額的1%，最低10元，最高200元。中行也按這個費率收取，但最低1元，最高100元；而股份制商業(yè)銀行則基本將收費標(biāo)準(zhǔn)按照同城和異地來劃分，比如招商銀行同城業(yè)務(wù)按照金額的0.1%收費，最低3元，最高50元；異地業(yè)務(wù)按照金額的0.5%收費，最低10元，最高50元。
跨行通存通兌本身植根于小額支付體系，其服務(wù)對象主要是以居民為主的社會公眾個人消費者。央行也曾經(jīng)在相關(guān)會議上表示：跨行通存通兌將主要用于企事業(yè)單位給在不同銀行開戶的職工發(fā)放工資、老百姓在各家銀行繳納水電煤氣等公用事業(yè)費用，以及繳納稅款等各項個人中間業(yè)務(wù)。但是從收取的費率水平來看，且不論國有商業(yè)銀行的收費水平明顯偏高，即便是股份制商業(yè)銀行的收費水平也不亞于已有的ATM跨行存取款水平；結(jié)構(gòu)方面，國有商業(yè)銀行將本地異地同質(zhì)化的做法無疑是不可取的，而股份制商業(yè)銀行異地最低10元的收費水平也是明顯偏高的。
已有的社會調(diào)查也表明：多數(shù)市民均表示跨行通存通兌的手續(xù)費明顯偏高，甚至完全超越了“打的”成本。離開了消費者的支付，跨行通存通兌的生命力恐將難以為繼。
其次，從服務(wù)程序上來看�？缧型ù嫱▋吨饕譃槭虑暗纳暾埑绦颉⑹轮械墓衩娣⻊�(wù)程序和事后的監(jiān)管程序，其中與社會大眾密切相關(guān)的主要是前兩個程序。從事前申請來看，客戶必須持本人有效身份證件，親自到開戶銀行申請開通該業(yè)務(wù)并簽訂業(yè)務(wù)協(xié)議，開通之后，客戶將獲得一個12位數(shù)的支付行號，以后到其他銀行跨行通存通兌時，必須提供這一號碼。12位數(shù)的支付行號相對于以往使用借記卡與密碼結(jié)合的ATM轉(zhuǎn)賬方式來看，不論是便利性還是安全性都有所不如。
從事中的服務(wù)程序來看，跨行通存通兌主要通過柜面服務(wù)實現(xiàn)。這就意味著消費者需要忍受長期以來為人們所詬病的銀行排隊的“煎熬”，同時可能要面對“態(tài)度不甚友好”的柜面工作人員。這對于提高銀行營業(yè)網(wǎng)點的工作效率和社會大眾的消費感受均不是一個好消息。
一項銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的生命力在于其為客戶提供更多的便利性或者費用的節(jié)省，如果新業(yè)務(wù)不能從這兩個方面出發(fā)，那么其便利性將無從談起，前景亦將堪憂�？缧型ù嫱▋兑氆@得更為廣闊的發(fā)展空間，從程序便利性和費率降低兩方面有所突破，應(yīng)是必然的選擇。 |
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