近日來(lái)，新疆男子付永德的離奇房貸事件廣受公眾關(guān)注。由于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商利用關(guān)系人套取信貸資金，付永德的銀行賬戶里竟無(wú)緣無(wú)故多了111.1萬(wàn)元的貸款。5年來(lái),付永德在毫不知情的情況下被列入個(gè)人征信系統(tǒng)黑名單。如果不是最終真相大白，付永德今后在貸款和信用卡申辦方面將會(huì)受到很多限制。
　　我國(guó)個(gè)人“信用檔案”已運(yùn)行兩年，在提高人們信用意識(shí)等方面發(fā)揮了積極作用。去年北京共有280萬(wàn)條個(gè)人住房公積金繳存信息、236萬(wàn)個(gè)機(jī)動(dòng)車(chē)戶及養(yǎng)路費(fèi)繳納信息正式納入個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)�！靶庞脵n案”正逐步走進(jìn)人們的日常生活，并開(kāi)始發(fā)揮效用，也日益受到個(gè)人、企業(yè)、銀行等各方的重視。

提升公眾信用意識(shí)

　　1月30日，北京的王小姐匆匆還上信用卡里透支的兩千元錢(qián)。她告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者，馬上要去出差，回來(lái)就超過(guò)了還款期限。她擔(dān)心，有了未按時(shí)還款的記錄，會(huì)影響到將來(lái)自己買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房的貸款。
　　和王小姐一樣，隨著個(gè)人“信用檔案”的建立，人們?cè)絹?lái)越關(guān)注自己的信用記錄了。“信用檔案”對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)好比“經(jīng)濟(jì)身份證”。這張“身份證”通過(guò)褒獎(jiǎng)守信行為、懲戒失信行為，來(lái)激勵(lì)和約束個(gè)人重視保持良好的信用記錄，從而提升全社會(huì)的誠(chéng)信水平。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年底，全國(guó)有103萬(wàn)人次主動(dòng)查詢自己的“信用檔案”，一些人了解了“信用檔案”的作用之后，主動(dòng)歸還了銀行多年的陳欠，信用意識(shí)大大提高。
　　記者了解到，個(gè)人的信用信息主要包括三方面：一是基本信息，比如個(gè)人的身份證號(hào)碼、婚姻狀況、居住、職業(yè)等；二是信貸交易記錄，借款情況、還款情況以及拖欠情況；第三方面是反映個(gè)人信用狀況的其他信息。我國(guó)公民的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建立時(shí)間不長(zhǎng)，到目前有近6億自然人建立了信用檔案。已經(jīng)在個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)、個(gè)人擔(dān)保、企業(yè)招投標(biāo)等方面起到了“第一道關(guān)”的作用。除現(xiàn)有的個(gè)人信用信息以外，社會(huì)保險(xiǎn)、公積金、電信資費(fèi)、水電等公用事業(yè)收費(fèi)等項(xiàng)目也將逐步被列入個(gè)人“信用檔案”。

“信用檔案”價(jià)值漸增

　　央行副行長(zhǎng)蘇寧不久前曾表示，我國(guó)個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已為5.86億自然人建立了信用檔案，信用信息采集和服務(wù)范圍日益擴(kuò)大。
　　《市場(chǎng)報(bào)》記者從幾家商業(yè)銀行了解到，在信用信息庫(kù)運(yùn)行之前，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人只做抵押貸款，很少做信用貸款。雖然目前征信系統(tǒng)還不能在貸款等活動(dòng)中起到“一票否決”的效用。但是，它的參考價(jià)值會(huì)越來(lái)越大。
　　對(duì)于誠(chéng)實(shí)守信的人來(lái)說(shuō)，“信用檔案”能幫助他們積累信譽(yù)財(cái)富，獲得更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。對(duì)有失信行為的人，能使其受到約束甚至付出代價(jià)。
　　據(jù)了解，在實(shí)踐中，銀行往往會(huì)對(duì)其縮短貸款審批時(shí)間、提高貸款額度、給予優(yōu)惠貸款利率、降低擔(dān)保要求，甚至可能對(duì)其發(fā)放信用貸款。某商業(yè)銀行的相關(guān)工作人員向記者舉例說(shuō)，沒(méi)有信用記錄的人，申辦信用卡需要兩周的時(shí)間。如果一位信用記錄好的人申辦信用卡，可能只需一周的時(shí)間。而有不良信用記錄的人申辦信用卡可能需要三周的時(shí)間，甚至被拒絕。
　　另外，一些地區(qū)在審查人大代表、政協(xié)委員資格時(shí)，一些單位在進(jìn)行公務(wù)員錄用和任用考核時(shí)，“信用檔案”也已成為證明個(gè)人信用的重要工具。有關(guān)調(diào)查顯示，2007年上半年，通過(guò)查詢“信用檔案”，商業(yè)銀行拒絕的個(gè)人信貸申請(qǐng)筆數(shù)占申請(qǐng)總筆數(shù)的10%。據(jù)了解，對(duì)個(gè)人信用狀況的評(píng)估需要多年的數(shù)據(jù)，而我國(guó)的個(gè)人“信用檔案”正式運(yùn)行才兩年。因此，隨著數(shù)據(jù)質(zhì)量的進(jìn)一步提高，個(gè)人“信用檔案”的價(jià)值會(huì)更加凸顯。

最大的問(wèn)題是法律缺失

　　中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)邵伏軍在接受中國(guó)政府網(wǎng)在線訪談時(shí)表示，完善征信系統(tǒng)面臨的最大問(wèn)題是法律缺失。據(jù)記者了解，一般而言，個(gè)人征信記錄中的負(fù)面信息在國(guó)外會(huì)被保存7年，而企業(yè)和個(gè)人破產(chǎn)記錄保留10年。但在我國(guó)，對(duì)于個(gè)人征信記錄中的負(fù)面信息應(yīng)保留多長(zhǎng)時(shí)間目前還沒(méi)有明確的法律規(guī)定。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，由于信貸征信管理法規(guī)還沒(méi)有出臺(tái)，目前的管理都是按照部門(mén)規(guī)章來(lái)運(yùn)行的。但是有些問(wèn)題是部門(mén)規(guī)章解決不了的，原因在于部門(mén)規(guī)章的立法層次還不夠高。
　　采訪中，還有一些與銀行較頻繁發(fā)生信貸關(guān)系的人士擔(dān)心，銀行在建立個(gè)人征信系統(tǒng)的時(shí)候，有可能將手機(jī)欠費(fèi)記錄作為不良信用信息，進(jìn)入到銀行的個(gè)人信用檔案，而不論這種欠費(fèi)是電信多收費(fèi)引起的，還是不合理收費(fèi)引起的，這就無(wú)法客觀真實(shí)地評(píng)價(jià)一個(gè)人的信用狀況。
　　一些受訪者向《市場(chǎng)報(bào)》記者表示，個(gè)人征信系統(tǒng)不能是一個(gè)筐，什么都往里裝，也不能銀行想怎樣建立就怎樣建立。必須有相關(guān)的法律對(duì)此做出明確規(guī)定。
　　此外，銀行在建立個(gè)人征信系統(tǒng)時(shí)的所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，給客戶造成重大損失應(yīng)該承擔(dān)什么樣的賠償責(zé)任，諸如此類(lèi)問(wèn)題，也都亟需相關(guān)法律界定。